再聊美國退休金401k 到底存多少 以後想回國還需要存嗎｜小夏和老麥

Hello 大家好 我是老麥 我是小夏 歡迎大家回到我們的頻道 那今天我們來跟大家說一下 401k相關的話題 起因是上週末的時候 我們跟朋友喫飯 然後我們的朋友是一對還沒有孩子的couple 然後他們這個女生就問到說 問我們的401k存了多少 我們兩個人的401k是存滿的 然後她就問到說 就是這個東西必須要存滿嗎 她的意思是說 它現在只存在就是matching的這個階段 所以我們就是今天來跟大家詳細的說一下這個話題 好的 那咱們先來說說這個第一個點 就是說你要存多少401k 那老麥給大家的建議呢 就是起碼是要存到你們公司可以給你match的那一個部分 爲什麼這麼講呢 就是說其實這是一個最簡單的百分之百的return 比如說咱們舉個例子 你們公司給你dollar to dollar到4%的matching 那你要如果存4%呢 公司來給你4% 也就是說你其實你的投入的4%的本金 瞬間就可以收回來4%的利潤哈 這個就是一個非常非常簡單明瞭的一個investment 而且對於公司來說 其實他是有這個budget的 對吧 對於每個人 他其實都是有這些考慮 對他其實在hire你這個人的時候 像他的這些benefit 他全部都是計入就hire這個人的就是開銷裏面了 所以相當於是說這個錢你不拿就白不拿 對而且老麥這裏面只是說不光是比如dollar to dollar的match 然後如果有的公司是比如他dollar to dollar就你存一塊 他給你一塊錢 然後比如可能match前3%4% 然後他是比如dollar to 50cents 就是你存一塊錢 他再多給你五毛錢 對就無論如何就是公司給你的這個補貼的部分 你都應該儘量拿到 對對對就是我的一個最基礎的線 就是說這個401k一定要存到公司能夠給你的補貼的那個上線 我能夠理解就是很多的小夥伴可能就是剛開始工作 可能這個薪水還比較低 對我來說也是一樣的 就我的第一份工作 我現在回想就是在斯大馬401k當時是可以存的 但是我的薪水當時只有5萬9 所以對於一個5萬9的人來說 你要讓他存滿 我不知道當年是多少數字 比如說是1萬5 要讓他存滿1萬5在401k裏面 而且這個錢還不能立刻的取出來 對我來說是一個特別難的數字 但是在那個情況下 Pwc依然是給了一些matching 所以說我當時的時候就把着他的那個下線 他給我match多少我就存住了 那第二個我們就來說一說 爲什麼我們倆現在存滿了 當然了第一點肯定是因爲現在的收入不是5萬9 就肯定是工資水漲船高 對到現在這種狀態就是存滿 首先對我們目前的經濟狀況沒有特別大的壓力 就並不至於說存滿了這個數 然後平常的比如說喫 喫穿用度 對就需要有很多的節儉 就是在包括我們有要還房貸什麼這些考慮 就存滿這個數額 首先並不會影響我們的正常生活 對 然後其實就是這個401k是對於我們普羅大衆來說 是最簡單的一個合法省稅方式 因爲如果大家能知道就是每年你退稅的時候 其實401k是在你直接pretax收入的時候直接就減掉了 所以其實這個收入你減掉的越多 你最終landing到的這個taxable income就會越少 那你taxable income越少 那你交的稅就越少 這就是一個很簡單的數學的這麼一個方程 但是呢不管怎麼說 401k其實是一個最簡潔明瞭的省稅的方式 如果您的公司一般大衆型公司 都會有401k的這個program 但如果有些特別特別小的公司 或者是私人業主 他沒有401k 你依然可以用ira這樣的方式來進行省稅 但是不管怎麼說 就是401k我覺得是一個我們作爲廣大人民羣衆來說 就是一個非常非常簡單的一個省稅方式 最優選吧 第一選擇 就其實合法省稅有很多種途徑 但其實401k是最合法並且最簡便的一個方式 對對對是的 那第三個呢 就是當時我們的朋友他們也提到了 就因爲他們兩個人其實還是在考慮說將來會不會回國發展 所以他們就提到了一點說 就是這個錢存到401k裏面是要59歲半以後纔可以沒有罰款的取出來的 對吧 因爲提前取出有罰款 那他們就說 如果他們沒有確定他們要在美國養老的話 是不是就不需要考慮說把這個錢存滿或者是怎麼樣的 因爲他們說是不是你一定是要很確定你未來會一直在美國生活才值得把這個賬戶存滿 我覺得是這樣 就是說其實他這個東西叫401k 我們中文翻譯過來呢 叫做什麼 比如退休退休金啊什麼的 但是其實大家可以這麼想 這個東西你就把它當成一種就是長期的定投 只不過你只能在59歲半的時候才能取來避免這個10%的罰款 但是呢 其實這個就是一個長期的一個基金啊 對對對 就是你每個月或者每張paycheck往裏放一定的數字 然後你就買美股的 我給大家建議都是買美股的大盤 或者是整個的intel market啊 然後不管怎麼說呢 就是你踏踏實實的在這買這個東西 對 只不過你現在沒辦法拿 只不過你必須要等到59歲半才能避免這10%的罰款 這個並不是說 我必須要在美國養老啊 才能用這個錢 或者是我必須要 因爲這個錢本身也是你自己的 你投進去了也是你自己的錢 只不過你只是現在不能取而已 另外一點呢 我覺得也就是想回國的同學們考慮這一點 就是說那取出來以後會有這10%的罰款 是這樣的 就是說 當你從401k裏面取出來錢 就是說我現在沒有到達59歲半這個數字 但是我要提提現了 那當時IRS呢會收兩筆費用 第一筆是你的這個10%的罰款 因爲你沒有到達年齡 第二點呢 就是你根據你當時的個人收入來把你的來收入一個taxable income tax income 因爲你在投這個401k這個錢的時候並沒有收任何的稅嘛 但是呢是這樣 如果你已經回國了 相當於說你在美國這邊的收入爲零 那你的taxable bucket其實就非常非常的低了 比如說我給大家舉個例子 比如說我明年你們某一個同學打算回國 OK 那比如他現在的薪水是十萬美元 他在某一個taxable bucket裏面 那如果在他賺十萬塊錢的時候 他取401k 那就要在十萬塊錢這個taxable bucket裏面來收這個taxable income 甚至在更高 如果他取的這個amount比較高的話 對對對 是的是的 但是如果比如說這位同學同樣的人回國了 然後從第二年開始 他已經在國內在美國收入爲零了 那你的taxable bucket就很低很低很低了 所以你就可以在那個時間沒到59歲半也把這個錢取出來 那再給大家總結一下我們今天說的主要的觀點啊 就是說401k到底要存多少這件事情呢 在你的能夠負擔你的其他生活開支的情況下呢 至少要存夠公司給你matching的這個福利的部分 對 然後如果能有這個能力的話呢 那肯定是最好能存滿 因爲這是你一個合法省稅的最優選 是的 然後還有就是就算你以後有回國的這個打算的話 其實也不妨礙你好好的去利用以及計劃這個401k賬戶 是的 ok好的 那今天我們的內容呢基本就是這樣啊 如果大家有什麼樣的問題呢 歡迎大家給我們在視頻下方留言或者發私信給我們 謝謝大家觀看 咱們下期再見