魔幻中國網貸深淵！他們是如何一步步被吞噬的？｜薇羽看世間 20250522

在這張圖中 上面一排衣衫襤褸的流浪漢代表了餐飲 商超 服裝 房地產 炒股 建材 網約車 下面一排成功商務人士就代表了寺廟 殯葬 網貸 電商 其中最成功的是醫院 這張圖顯示了中國各行各業的現狀 網貸行業是欣欣向榮的成功行業之一 你們知道這個行業背後還隱藏著另一個行業嗎 那就是催債公司 網貸和催債像是孿生兄弟 越是光鮮 背後就越是黑暗 可以想像在這個行業繁榮的背後有多少中國人成為了被割的韭菜 有多少人正在被網貸逼得走投無路 他們不是愛亂花錢的月光族 也不是P2P 風潮中的投機者 他們只是想要活下去 卻被債務壓得喘不過氣 為了撐過今天 他們只能拆東牆補西牆 用一筆貸款去還另外一筆債 等到最後還不起了 就成了黑戶 像蒸發了一樣 悄無聲息的消失了 那麼你會怎麼看待這樣的現象呢 如果你身邊有人曾經因為網貸陷入困境 你會怎麼樣建議他呢 A 勇敢求助 家人比債主重要 B 能躲就躲 熬一天算一天 C 該破產就破產 重啟人生 D 沒有標準答案 只能夠看命了 歡迎大家在留言區聊聊你的想法 說不定你的一句話就能夠幫到一個正在苦撐的人 如果你覺得我們今天的內容也說出了現實的一角 那就別忘了給我點個贊訂閱 並且呢 這不是支持我做節目 這更是在幫助被壓的沒有聲音的那些人多一點被聽得見的機會 在騰訊網上呀 有一篇作者高衡的文章描述了一個中國網貸的現實 借來的生活 網貸逾期和自我救贖 大家好 歡迎來到微雨看世間 今天我們來談一談網貸 也來探討一下其背後深層的問題 在高衡的文章中講述了小劉的故事 這是一個北漂的青年 讀過大學 也懷抱過夢想 但是在中國經濟持續下行的這些年 夢想成了一種奢侈 大量工廠關門 公司倒閉 他在北京找不到工作 最後只能夠靠送外賣來維生 第一次接觸網貸 是他到北京的第二週 手機壞了 接不到單 可是他身上只剩下500塊 正在交集的時候 他刷到了一個分期貸款的平臺 只需要身份證和手機號 錢就能夠急速到帳 他幾乎沒有猶豫 就點了確認 他不知道那一刻自己已經掉進了看不見的深淵 生活的壓力有時候不會給你任何喘息的空間 我常常在節目中說呀 這個時代最奢侈的不是財富 而是健康的身體和清醒的頭腦 所以呢 現在我們家呢都會備著一種保養品 來自韓國濟州島的紅海參修復飲 它呢是用90%的深海的這個野生的紅海參啊 就是這樣的野生的紅海參加上濟州島的紅參和藍莓原液製成的一個果凍狀的飲品 大家知道嗎 這個海參是有腥味的是不是 但是呢 他們研發了好久之後呀就發現這個 藍莓能夠蓋掉這個海參的腥味 這個直接打開就可以喝啊 味道就像 吃果凍 小孩吃的果凍一樣的味道 味道特別好 而且呢 大家別看它非常的簡單呢 它這個裏面呢有18種胺基酸 膠原蛋白和天然的活性鈣 而且呢能夠幫助細胞修復補血 還能夠提升免疫力 特別是像一些 經常熬夜呀 壓力很大 情緒波動很大的朋友 真的我覺得呢 非常非常的需要這樣的營養支持 而且它含有這個紅海參特有的海參皁肝 它是經過研究證實可以抑制腫瘤呀 抗炎 降血脂 能夠促進血液循環的這個成分在裏面 其實呢 我一開始也是聽我朋友分享的 因為他生完小孩之後呀 氣色一直都不太好 有人就推薦他這款紅海參的飲品 然後他就試了試 結果他說他最先有感覺的就是這個氣色跟精神 早上起來呀 沒有那麼暗沉了 臉色呢也明顯的紅潤了很多 那這款產品啊 是由韓國濟州島的海女 在深海裏面採摘的野生的這個海參 跟那種人工飼養的不一樣啊 它使用專利技術發酵提煉而成的 品質有三星集團保證 是醫療等級的保健品 不是那種市面上常見的偽養生 那現在呢 大家只要到我的網站陳文宇.com就可以訂購買兩盒呢 還有85折的優惠 一盒是30只 每天一隻的話呢 不需要改變生活節奏 但是呢 卻可以慢慢的讓我們的身體變得更加的強壯 更加的穩定 我知道啊 我們呢 是沒有辦法去改變這個世界的這種冷漠 但是呢 至少呀 我們可以先照顧好我們自己 當身體撐得住呢 心也就不會那麼容易垮了 所以這個紅海參呢 這種修復飲品呢 我覺得 非常好 推薦給大家 它或許不是解決我們生活困境的答案 但是呢 它能夠讓你有力氣繼續走下去 好 我們說回到小劉 在幾個月前呢 他陸續的在好幾個平臺借錢了 然後用A平臺的錢呢 來還B平臺 然後再用工資呢 去還B平臺的錢 然後再挖新的坑 有時候呢 為了湊房租 有時候呢 他只是想要吃一頓熱飯 他說 總是想著先熬過這個月 下個月可能會好一點 但是事實呢 就是每個月的月初總是比上個月要更加的絕望 一開始只是借幾百塊錢做一個短期的周轉 但是後來各種平臺就像聞到血的鯊魚一樣 不斷的給他推送 受信邀請 說恭喜你獲得6000元額度 點擊立即到帳 他說 錢太容易借了 根本來不及思考 有時候半夜點閱這個app不到三分鐘 這個錢就打過來了 介面上面寫著日息低至0.03 可是點進去之後呢 卻是各種服務費呀 管理費呀 技術費層層的堆疊 實際上的這個利率呀 高的嚇人 有些平臺呀 晚一天還錢 利息就會翻倍 真正讓他害怕的是催收的開始 那些借款平臺就像一顆顆定時炸彈 紅色倒數提醒著他 距離到期還有幾個小時 他試過聯繫客服申請延期或者是分期 對面不是機械的語音呢 就是冷冰冰的拒絕 平臺沒有情緒 只看數字 他經常夢見無數手機在耳邊轟鳴 鈴聲變成催命的警報 一路追著他 驚醒的時候渾身是汗 他開始不敢接爸媽的電話 不敢聯絡老朋友 也不敢在朋友圈去發任何的動態 在別人的眼裡 他是一個努力上進的年輕人 可是在他的心中 他已經是一個信用破產 前途迷茫的失控者 他有一次試著整理所有的欠款 寫下平臺名稱 借款金額 利率 預期的天數 催收頻率 一共十幾家 他盯著那張單子足足的看了半個小時 感覺每一個數據都是一顆在滴答滴答的倒計時的定時炸彈 剛開始催款的只是每天定時來電發提醒 但是一旦預期超過五天 催收就轉給了外包公司了 電話從全國各地打來 福建 河南 重慶 他試過接聽 一開口呀 對方就是威脅 你是不是不想還了 地址我們已經查到了 或者是不還也行 我們去找你單位談談 有一次他在送外賣 接到電話 對方直接爆出他爸爸的名字和老家的地址 還說律師函已經發了 下一步上徵信提告 驚得他差點撞上了前方的隔離袋 他感覺自己被拖進了一個深淵一樣的 愧疚 自責 恐懼和羞恥 最後他連手機都調成了飛行模式 卸載了所有的社交app 從此以後消失 小劉的故事不是特例 根據消費保平臺的數據 捲入網貸糾紛的年輕人呢是越來越多 其中90後佔比最高 超過一半 其次是80後和00後 男女比例幾乎是1比1 比如阿浩23歲 小鎮出身 中專畢業以後呢 他做過工廠流水線 當過保安 還試過做直播帶貨 第一次借網貸呀 是為了搞直播設備和啟動資金 他以為只要流量起來了 粉絲多了 就能夠靠廣告來還債 但是現實是殘酷的 一個月賣了不到幾單 沒流量 沒有轉化 只有越墊越高的設備費和推廣成本 三個月之後呢 他已經欠了六家平臺總額超過15000元 他不是不想還 而是越還越還不完了 儘管2025年政府規定網貸費率不得超過24% 這些平臺呢 他們卻很會玩數字遊戲 把利息拆成了基礎利率 擔保費 服務費等等 實際成本往往超過36% 阿浩後來才明白自己早就不是用戶 而是韭菜 有人硬著頭皮把債走完 而有人呢 直接逃離這個系統 換號 刪APP 開飛行模式 像是從現實生活當中消失 也有人走進了深不見底的抑鬱 甚至走上絕路 在知乎 豆瓣 小紅書這些平臺下 只要搜網貸 崩潰 自救這些字眼 就會看到無數匿名賬號的痛苦留言 債不是最可怕的 可怕的是那種我好像誰都不能說的感覺 你以為只是幾千塊錢的事情 到最後是整個人都被拖進深淵 連尊嚴都沒有了 債務催收在中國早已經不限於網貸平臺 連銀行也將不良債務打包轉給所謂的資產管理公司 簡稱AMC 但是大家別搞錯了 這裡沒有所謂的服務可言 它只是一門生意 從2021年開始 越來越多的銀行把個人不良貸款 像是信用卡 經營貸 甚至房貸都打包轉讓給這些AMC 有全國性的巨頭 比如中國信達 也有地方性的AMC 就像雨後春筍一樣的冒出來搶這塊蛋糕 根據財新的報導 截至2024年底 中國個人貸款總額高達82.84萬億元 相當於每人平均背了6萬元的債 其中房貸佔大頭大約37.68萬億 其次是小微經營者常用的經營貸 大約是24.14萬億 再來就是消費貸 包括信用卡 合計大約是21.01萬億 如果按照1.5%的不良率來計算的話 壞賬規模大概是1.24萬億 實際數字可能更高 這個就相當於好幾個城市的一年的GDP了 為了甩掉這些燙手山芋 銀行選擇將債務打包出售 光是2025年第一季 不良貸款轉讓規模就高達742.7億元 其中76.7%是個人債務 銀行打包價格卻是低的嚇人 1萬元的債務AMC只花410元就買下來 他們只要追回2千塊就已經賺翻了 所以他們的催收行動不會手下留情 只會力度更大 先是通過電話 短信 郵件聯繫債務人 然後到債務人家裡或者是工作地點當面施壓催款 如果沒有結果就會走法律途徑 申請凍結資產或者是拍賣抵押物 同時將債務人列入失信名單 限制高消費 出行 比如進程高鐵飛機等等 更離譜的是 有些AMC接手之後會再承包給第三方催收公司 而這些公司為了抽成 手段可能更加激進 甚至會像黑社會一樣行事 包括辱罵 恐嚇債務人或者其家人 比如有借款人被威脅說 你再不還錢就讓你家破人亡 他們會逐一撥打給你的父母 親戚 同事 甚至老闆 說你欠了多少錢不還 製造壓力 讓你社會性崩潰 李先生是安徽淺山的一位農民 直到收到一條帶有威脅的信息 他才知道生活在南京的兒子闖了禍 原來兒子不久前急需用錢 又擔心通過正規的渠道借款會影響個人的徵信 便想到了網貸機構 2021年有X用戶財經真相 爆料AMC把信用卡逾期債權 一折賣給了黑社會暴力催收 而比起銀行 網貸平臺的催收亂象也更加嚴重 他們的話術經過專門的訓練 目的不是理解你 而是擊潰你 他們監管更鬆 逐利心更強 不只是逼債 還把你的個資 還有聯繫人 通訊錄全都變成武器 一個曾經在催債公司工作過的人說 我們根本都不管借款人能不能還 只看能夠逼出多少錢 催收產業在缺乏有效監管和法律保障的情況下 正在逐漸的演變成一場針對普通債務人的 劣債戰爭 面對龐大的壞賬市場和層層轉包的逐利鏈條 真正該被質疑的從來都不應該是那些陷入困境的借款人 而是這個將債務變成商品 將人變成獵物的系統本身 你以為網貸的普及是金融科技的進步 你以為那些幾分鐘放款的系統是為了讓資金流動更加自由 其實呀 平臺不需要知道你月薪多少 也不關心你明天會不會失業 他只要知道你什麼時候最焦慮 什麼時候最容易點下那個確認借款 AI會計算你什麼時候缺錢 什麼時候願意付出最大代價 然後讓貸款出現在你最脆弱的那一刻 這不是普惠金融 而是預判崩潰的一門生意 更加諷刺的是呀 這個系統對你完全透明 但是你對它呢卻是一無所知 你從來不清楚所謂的服務費是怎麼算出來的 也不明白利息和自納金在哪個維度開始急劇的膨脹 每一次拖延都不是一個具體的錯 而是踩中一個已經預設好的懲罰機制 而這些機制往往遊走在監管之外 在合法和灰色之間取得商業最大化 這是一種單向的知情權不對等 你簽的是協議 但是平臺算的呢卻是風險套利 近年來 監管部門多次出臺政策試圖遏制高利貸和暴利催收 2024年5月15號 中國互聯網金融協會發布互聯網金融代號催收業務指引 試圖劃出一條紅線 比如說不能晚上10點之後催收 不能打給你爸媽 不能再用辱罵恐嚇的方式收錢 然而情況並沒有改善 根據社羣平臺上眾多用戶的反應 催收機構仍然遊走在 規則的邊緣卻實質上構成違規 2025年3月 中國正式出臺首個國家級催收行為標準 互聯網金融個人網路消費信貸代號催收封控指引 新標準要求金融機構必須建立第三方催收准入退出機制 每年至少兩次合規審查 所有催收過程 包括AI語音催收 必須錄音 並且保存至少兩年 禁止任何形式的演算法歧視 例如對特定地區年齡職業羣體進行針對性的打擾 但是規則寫得再好 如果執行力和問責機制不能夠落實 違規成本仍然很低 那些違規的催收就可能繼續存在 那些紅線只存在於文件裡 比如 即便監管部門一再強調對高利貸零容忍 實際操作中 高利貸屢禁不止 與現有法律制度的灰區密切相關 根據最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第25條 對於一般的民間借貸而言 如果年利率超過合同成立時的一年期貸款 市場報價利率四倍 超出部分不受法律保護 以2025年初為例 中國人民銀行公佈的一年期 LPR是3.1% 也就是說年利率超過了12.4%的部分 法院不予支持 但是這個限制它不適用於小額貸款公司 根據最高人民法院《關於新民間借貸司法解釋適用範圍問題的批覆》 小貸公司 還有融資擔保公司等等 是屬於地方金融監管部門批准設立的金融機構 其利率規則不受這個四倍上限的限制 根據司法實踐 小貸公司所能夠主張的年化利率上限是24% 也就是說 只要是註冊合規的小貸機構 即便貸款利率是銀行的兩倍 仍然可以在法律上獲得支持 這樣的一個制度設計使得大量的高利貸得以在合法框架內操作 名義上是小額貸款公司 實際上就是收費 滯納金 罰息 違約金等等加總以後的實際年化利率遠遠的超過了24% 債務人在一開始看起來只是簽了一份利率正常的借款協議 但是隨著預期 展期 違約 成本迅速的推高到一個個人無法承受的地步 那這也就解釋了為何高利貸依舊有市場 對於放貸人來說 這是風險可控 收益極高的生意 而對於借款人來說呢 當正規渠道因為信用不足而關閉 那這些平臺就成了唯一的能夠開啟的一扇門了 進一步說呢 從心理學的角度來看 債務它不只是一種經濟狀態 它更是一種社會狀態 它剝奪了你規劃未來的能力 你不再為夢想活著 而是在為還款活著 你的人際鏈接開始斷裂 你的社會身份也開始被邊緣化 你的情緒變得壓抑 孤立 自責 最後甚至選擇沉默 因為在這個社會的語境當中 欠債呢就意味著丟臉 無能和墮落 你以為你還不起錢 真的是你的錯嗎 但是這根本都不是你的錯 因為當下的中國社會 債務問題已經不再是某個個體的選擇失誤 而是整體經濟和社會壓力的外溢的結果 2020年以來 疫情衝擊 產業外遷 就業結構失衡 使得年輕人越來越 難以找到一份穩定體面的工作 高校畢業生數量逐年創新高 但是能夠吸納這批勞動力的崗位呢卻在逐年的減少 很多人面對畢業及失業的一個困境 父母親辛辛苦苦的送他們上大學 畢業了以後呢 卻不能夠回報父母的養育之恩 更加無言開口找父母再要錢 有很多23 24歲的年輕人 內捲 裸辭 慢就業 這些已經是一個殘酷的現實了 同時呢 家庭也背負著前所未有的壓力 當代的中國父母普遍都陷入一種焦慮的育兒競爭當中 不能夠讓孩子輸在起跑線上 成了一句集體的潛意識的咒語 哪怕是工資停發 房貸壓力巨大 物價飆升 但是一些家長仍然選擇透支家庭財物去支付各種補習班 興趣班的費用 或者是砸錢請一對一的家教 只為了孩子能夠在升學競爭中佔的一席之地 但是這些成本呢 它並不是所有人都能夠負擔的 於是呢 借貸就成了焦慮的緩衝器 一開始呢 只是幾千元的消費貸 那後來就是教育貸 家庭周轉貸 再後來呀 可能就淪為了高利網貸的目標人羣 而那些年輕人 他們也不是因為貪心或者是懶惰去借錢 而是因為他們身處一個沒有退路 沒有支持的環境當中 只能夠不斷的拆東牆補西牆 期待有一天能夠翻身 所以呢 債務它不是一個人的問題 也從來都不只是關乎錢的問題 當制度默許高利貸合法運作 當技術被用來放大人性的脆弱 當整個社會把失敗歸咎於個人的選擇 那麼每一個 掉進債務陷阱的人 其實只是被時代推落的那個先倒下的你 債務不是墮落的代名詞 而是制度失衡的警號 我們應該重新審視造成這一切的體制了 好 今天我們就和大家分享到這裡 我們下次見