為甚麼401k越多退休後反而越焦慮?看懂RMD的連鎖反應

如果你現在已經有100萬,200萬,甚至300萬在你的401k裏面,我想你先停下來想一個問題, 同樣是這筆錢爲什麼有些人退休後可以越過越輕鬆,甚至敢花錢,願意旅行, 而且有些人卻在70歲以後開始變得越來越保守,越來越焦慮, 甚至每花一筆錢都要想一想,這個差別到底是從哪裏來的? 更反常識的是,這個問題並不是發生在那些沒有錢人的身上, 而是發生在那些最努力,最自律,把401k做到最大的人身上, 因爲他們做對了存錢,但是沒有人教過他們怎麼樣拿錢。 今天我想用一個非常真實的案例,加上一套你可以完全聽得懂的計算方式, 幫你看清楚一件事,退休真正的風險從來都不是沒有錢, 而是你沒有看懂你的錢會怎麼樣被拿走。 如果你喜歡這樣幫你把複雜的問題講清楚的視頻, 記得點贊訂閱打開小鈴鐺,這樣你在關鍵決策的時候纔會少犯錯誤。 我們先來看John的案例,John是個工程師, 今年67歲,剛剛退休,賬戶裏大概有220萬在401k裏面, 另外還有點現金和投資的賬戶,他跟很多人一樣, 一輩子都在認真工作,每年放最多的在401k, 他也一直覺得自己做的是最標準,最正確的退休規劃。 他說現在稅率也穩定了,我就大概在22%這個區間,感覺還可以, 但當我們把他整個的退休路徑拉出來看時候,情況就完全變了。 問題是從來不在現在,而是在你70歲之後會發生什麼。 我幫他做了一個簡單的預測,如果他什麼都不做, 他的401k在未來幾年裏繼續的增長,到73歲的時候大概會接近300萬, 而一旦RMD開始,他第一年就要被動的拿出大約11萬多, 而且之後會越來越高,這個時候他的收入的結構就發生了一個非常關鍵的變化, 不是他想拿多少,而是系統規定他必須拿多少。 但這還不是最重要的,真正的問題是,這個提款一旦發生, 他會觸發一整套連鎖的反應,我用一個你馬上就可以理解的數字帶你走一遍。 假設站在某一年想多花一點錢,比如他計劃和太太去歐洲旅行, 於是他就從退休賬戶裏多拿出一萬塊,他以爲這只是增加了一萬的收入, 但現實情況要複雜很多,因爲很多退休家庭中, 一旦你的收入已經進入了涉案件85%的應稅區間, 你拿的是一萬,但是系統算的是一萬五,甚至是一萬八千五。 在很多情況下,這種邊際效應接近1.5倍甚至1.85倍, 也就是說,在稅務局的計算裏, 這一萬可能對應的是一萬五到一萬八千五的應稅收入, 如果你處在22%的稅率區間,那麼你實際交的稅就不再是兩千二, 而可能接近三千五甚至四千, 這就意味着你拿出來的一萬有30%到40%上被稅和系統吃掉。 這就是爲什麼很多人明明覺得自己在一箇中等的稅率, 卻在實際生活中感受到明顯的更高的稅務的壓力。 這個就是所謂的稅務炸彈,它並不是一個單獨的稅, 而是一種由涉案金、稅率和收入計算方式疊加形成的邊際效應, 讓你的實際稅率在不知不覺中被放大。 但更關鍵的一點是,當我們把這樣的情況繼續往後推的時候, 發現一個更嚴重的問題,如果什麼都不做, 在未來10到15年裏, 他大概會多支付稅加上medicare醫保的額外費用, 有可能加起來超過20到30萬, 這個不是市場的風險,而是制度的成本。 而如果我們在將67到73歲之間, 利用這段時間做有節奏的Ross的轉化, 把一部分的401k的錢提前轉出來, 他未來的RMD會明顯的下降, 而且同時可以避免進入更高的醫保超費的區間, 也叫RMA,整個生命週期下來, 這個差距是非常真實的現金的差距, 而不只是紙面的數字, 同樣一筆錢,有人多花30萬,有人少花30萬。 所以你會發現,真正拉開距離的不是投資的回報, 而是稅務的路徑。 但這裏90%的人都會犯錯, 因爲很多人一聽到Ross轉換, 就覺得那我趕緊多轉一點, 結果在錯誤的時間做了過大的轉換, 比如已經開始了醫保, 或者收入已經接近RMA的頂點, 而這個時候你一旦轉太多, 就會把自己直接推到下一個更高的稅率, 同時觸發更高的醫療費用, 而且這個影響還會持續兩年。 你本來是想省稅, 結果變成提前多交稅,多交醫保。 所以,真正做對的人從來不是做得多, 而是做得剛剛好。 懂結構的人他會把重點放在一件事上, 不是簡單的減少稅, 而是控制自己的可見的收入, 因爲在整個退休的體系裏, 很多成本並不是直接看你的資產, 而是看你的收入。 稅務局他不關心你有多少錢, 他只關心你讓他看到多少, 而Ross轉換在這裏的價值就非常的關鍵, 因爲當你從Ross賬戶裏拿錢的時候, 這筆錢不會進入你的應稅收入, 不會影響你的涉案金的計算, 也不會觸發醫保的調整, 簡單來說是一種系統看不到的收入。 所以真正成熟的退休規劃, 從來不是在問我交多少稅, 而是在設計我讓系統看到多少的收入。 所以你會發現同樣300萬, 其實有三種完全不同的結局。 這第一種人就是一直存錢, 從來不規劃,最後被RMD推着走, 到了73歲才恍然大悟,有一些遲了。 第二種人就是開始做規劃, 但是節奏錯誤,把自己推入更高的稅譜, 反而多交了稅。 第三種人就是在正確的時間做正確的調整, 讓未來的收入、稅率和醫療成本全部變得可控。 而這三種人之間的差別不在於誰更聰明, 而在於誰更早的看懂了規則。 如果你今天退休,你的第一筆錢會從哪裏拿? 是401k,是Ross,還是其他的賬戶? 你只是靠猜,還是有一個清晰的提款的順序? 你可以在評論區告訴我,我會認真看每一條留言。 如果你覺得這個視頻對你有幫助, 可以分享給你身邊正在準備退休的朋友。 因爲很多人不是不努力, 而是他從來沒有機會理解這些規則。 而一旦錯過時間的窗口, 很多決定是無法逆轉的。 如果你希望在退休前把你的RMD、 稅率、涉案、醫保這些全部做一個清晰的規劃, 而不是靠猜, 我們這裏提供一對一的退休規劃諮詢, 讓你知道每一步該怎麼走, 你可以通過下方的鏈接預約, 我們可以一起把這件事提前做好, 而不是等事情發生了再去補救。 最後我想送你一句話作爲今天的總結, 你以爲你在延稅, 其實你只是把一個更大的稅單推遲到你最脆弱的時候, 同樣的300萬差的不是錢, 而是你有沒有看懂規則。 好,我們今天就到這裏,下期見!