真正的財務自由,不是你想的那樣;你的資產,在全國排老幾?

哈嘍大家好 歡迎回到陽光財經 我是Sunny
財務自由是一個非常熱門的話題
做投資的人都希望早日成為發芽一族
但是說到財務自由 早日退休
每個人都提出了不同的金額
有的人說100萬人民幣就可以自由
有人說5000萬美金纔行
而有的人身家已經10億 仍在管理者公司
地球上最有錢的人 馬斯克
還打著幾份工
最老的富豪巴菲特 94歲了
還在研究股市
其實財務自由不是一個簡單的賬戶數字
而是一種收入獲得模式和生活方式的平衡
有好幾個公式來衡量你離財務自由還有多遠
看完今天的視頻
你就會發現 其實真正的財務自由
不完全是你想像的那樣
大多數為財務自由而努力的人
覺得積累到一定的本金是最重要的
他們會提出一個難以想像的金額
然後根本做不到 比如說1000萬美元
一個普通的打工人 每年10萬美元的收入
稅和住房支出會消耗掉一大半的收入
剩下的錢衣食住行
結餘將會非常有限
就算一年存個2萬吧
要存1000萬 得花500年
靠上班打工是很難達成財務自由的
因為這個世界需要大量的牛馬
為了生活乖乖的上班 否則世界就難以運轉
財務自由一定是有很高的門檻
資本和權力不太可能讓這些牛馬
通過吃頭胃的草就都不用幹活了
但是接下來我要說的是
財務自由的門檻並沒有這麼高
當然也沒有那麼低 全看事在人為
本金固然重要
但穩定的相對高的收益更為重要
我們拿100萬美元為例
如果穩定的10%的收益率
那麼每年是10萬美元
已經達到了剛才那個10萬美元打工人的勞動收入水平
理論上他就已經有了一定的財務自由
但如果手上有5000萬美元
一年收益率有時是50%
有時是虧損50%
那這樣不穩定的投資回報率
又怎麼會有財務自由的安全感呢
所以本金和收益率相比
我認為在一定資金量的基礎上
收益率是更重要的
一方面收益率要穩定
不能忽高忽低 甚至經常發生不可控的虧損
另一方面收益率要高於通脹
達到一定的水平
穩定性和高收益本來就是一對矛盾
如果沒有那麼高的收益率
但可以保持足夠的穩定
比如現在的美國長期國債有4%以上的利息
30年期的國債買個200萬美元
一年就可以拿8萬的利息
另一種選擇是穩定性一般
有時會回撤一點 但是回撤不大
長期投資回報率10%
典型的就是標普指數
過去幾十年的年化收益率在11%左右
回調時20%到30%就基本見底
他們各有各的好處
也有各自的風險點
對於努力實現財務自由和已經財務自由的人來說
穩定比高收益更重要
因為收益穩定的話就可以盡可能的不虧損
試想一下
如果退出職場 財務自由8年後
本金突然發生了重大虧損 那生活要如何繼續呢
所以寧可收益低一點
也不能冒險虧掉本金
穩定的收益率使你在有限本金的基礎上
可以富力增長 最終達到更高的財務水平
所以穩定收益率和穩定的盈利方式
也就是說穩定的被動收入來源
就是人們在實現財務自由之路上
比本金原始積累還要高的門檻
那麼多少錢才足夠財務自由
或者半財務自由呢
我認為這因人而異 因地區而異
你想一個住在美國紐約的人
和一個住在泰國清邁的數字遊民
他們要實現財務自由的門檻是天差地別的
一個出門需要跑車 要買私人飛機
一身奢侈品牌 吃飯要米其林三星
和一個生活極簡
但精神世界豐富的人
他們要求財務自由的數字也是完全不同的
那這就涉及到財務自由的一個重要變量
生活方式 或者說生活成本
總的來說 收入要大於生活支出
否則入不敷出 不可能持久
每個月的被動收入除以月支出
要大於一 還要有所盈餘
如果被動收入很高 但花錢如流水
比被動收入還要高
那麼坐吃山空 過不了幾年舒服日子
就會返貧
如果被動收入一般 但是物質需求不高
兩個數字一除 發現每個月還能省下點錢
那就是財務自由了
所以 有些知名博主建議
財務自由的關鍵是要減少消費
不要走消費主義的路 要過上簡單的生活
我可以說是按財務自由的模式
生活了好多年了 我的感悟就是
我不需要穿名牌 開豪車
帶名錶來向別人證明什麼
也不需要這些外帶的東西去吸引客戶
向他們推銷什麼商品
所以財務自由之後反而比打工人更加省錢
但是也不是通過省錢來達到財務自由
在外出旅行 健身娛樂
看書學習等我自己喜歡的事上面
該花錢就花錢
然後我們把每個月的支出做一個計算
只要被動收入支付個人所得稅之後
能覆蓋支出 並且還能節餘一點
那麼就非常勉強的實現了財務自由
我認為被動收入扣除生活支出
是一定要有節餘纔可以的
因為我們要算上一個潛在的因素 通貨膨脹
按西方國家2%的通脹速度
36年就可以使購買力貶值一半
為了抵消這個貶值速度
我們仍需要每年提高本金至少達到2%
比如100萬的本金 每年要增加2萬
才能在數學上對抗通脹
而每年2%的本金增長
36年後本金就會翻倍
這涉及到了一個有名的72法則
72除以利率得到翻倍所需要的年數
比如每年增長2% 72除以2得到36
就知道每年留存2%的收益
我們的本金可以在36年後翻一翻
那麼當被動收入支付稅收和日常生活花掉的錢
還能剩下本金的2%
我認為當前的生活水平將可以維持下去
會有所謂的一輩子花不完的錢
剛才我說我按財務自由的態度在生活
但這些年我也持續在工作
這不是自相矛盾嗎
也許現在還在996的牛馬
天天做夢就是想不上班
但是你知道嗎不用上班的第一個月
可能會非常爽
可是當一年兩年都不上班後
你會發現你跟社會脫節了
你曾經的同事朋友他們在講什麼
你可能都接不上話了
然後你的那些跟工作無關的話題
別人也不感興趣了
你倒是衣食無憂了
但是好無聊啊
馬斯洛研究人類需求的五個層次
第一階的需求是生理需求和安全需求
到了第三個層次就是社交需求
人需要愛與悲哀
需要友誼與人際關係
到了第四個層次那就是社會地位
別人對自己的尊重自尊的需要
到了第五個也就是最頂級的需求
是個人價值的自我實現
就是做事要有成就感有價值感
不上班的財務自由
你如果不做點什麼啊
那就只能停留在低級別的需求滿足上了
這就解釋了為什麼那麼多的富人仍在堅持做事
他們並不是財務還不自由
而恰恰是財務足夠自由
使他們可以做出選擇
選擇要不要工作
選擇為誰工作
選擇在哪工作
還有選擇做什麼樣的工作
如果你正在上班那仍需要繼續努力工作
工作的目的是不工作
在工作的同時要加強學習
這個時代信息更新很快
要有虛心學習的心態
緊緊跟上時代的步伐
學什麼呢
在學習的內容選擇上
學習建立被動收入渠道非常重要
不但要去學還要想辦法執行
被動收入渠道有很多種
從大類上分可以分為資本型收入
技能型收入和創業型收入
資本收入需要投入大量的資本
當一個資本家
主要渠道有股票的股息
這些都需要大額資金投入
但收入相當穩定
比如銀行股公用事業股
那是穩定派息
每個季度都會收到一筆現金分紅
投入的金額可大可小
投個一萬一年分幾百塊
錢多了投個百萬一年分個大幾萬
然後買個房子出租也是不錯的選擇
但大都市一棟房子動不動要花費百萬
小城市也要幾十萬
平時出租管理也要佔用不少的心力
但是房產是直接對抗通脹的標的
住房成本佔到美國CPI的三分之一權重
持有房產就天然的享受通脹的好處
技術型的被動收入
包括寫書製作課程去賣
做YouTube頻道
特別是那些和時效性無關的影片
尤其能產生被動收入
像音樂視頻做菜的科普的視頻
放在那五年八年還有人在看
能持續產生收入
還有的人做小紅書做網站做APP
這些都是把自己的知識進行變現的好辦法
有些老闆選擇創業
在超市門口擺一臺KTV唱歌亭
放幾臺裝娃娃機
在學校和車站放幾臺自動售貨機
他睡覺的時候還有人在買他的東西
這麼多被動收入的渠道
打工人也可以逐漸建立幾個
慢慢的現金流就會越來越好
看起來財務自由之路可以早點啟動
不需要長的一億小目標才開始
而阻止一個人進入財務自由狀態的
有時並不是錢而是焦慮感
不安全感
焦慮來源於對比
十萬的覺得一百萬的太有錢了
一百萬的看到別人一千萬
覺得這輩子怎麼也追不上了
十個億的因為自己不是城裡的首富而默默努力
不敢停下來
有對比就有焦慮
那麼我們來看看公開數據中
你的財富是排在什麼樣的水平
在對美聯儲的官方財富分佈數據進行分類統計後
得出一個蠻複雜的圖表
財富多少還是分年齡的
20歲有錢和70歲有錢完全是兩個賽道
在2023年40到44歲的美國人家庭
佔全美1%的家庭
要夠得上783萬美元的資產才能算入門
1%的家庭擁有的財富是綠色的柱子
你會發現人少錢還多
10%的家庭平均擁有118萬美元的資產
而同一個年齡段
美國家庭的平均資產只有59萬美元
但是沒錢人被富豪平均了呀
我和馬雲平均一下也是億萬富豪呢
所以不但要看平均數
還要看中位數
40多歲年齡段的財富中位數是13.4萬美元
超過這個數字就超過一半的人了
而且你猜怎麼著
這個數字居然還包括了自己住的房子
可見要在人群中屬於有錢人挺容易的
但要在人群中出類拔萃
超過99%的人
革命尚未成功同志還需努力啊
更生氣的是
這還是2023年的數據
每年還一直在往上加呢
誰叫每股年年漲呢
美國有錢人的財富逐年升高
據美聯儲的數據
對於那些前1%前10%的人來說
房產在財富中的佔比不大
甚至可以說很小
你看到一個人住著千萬級別的豪宅時
那棟房子只佔他家財富的一丁點的比例
但你要是看到一個人住著個老破小
那棟房子可能就是他家的主要資產
現實就是這麼殘酷
再說美國人的收入水平分佈
GPT幫我從2024年美國人口普查報告數據做了一個統計
美國前1%的家庭
年收入能達到78萬美元
前5%的家庭年收入是35萬美元
普羅大眾賺多少呢
好中位數是8萬3
在美國想當個入門級的中產
家庭收入要達到16萬美元
也就是112萬人民幣
22萬加幣13.5萬歐元一年
要是一年收入不到8萬
連中位數都夠不上
是不是比較完了更加焦慮了呢
那就過完年繼續打工起來
同時也不能放棄夢想
一邊打工一邊創造幾條被動收入的渠道
逐漸實現半財富自由
是普通人馬上就可以做的事情
好啦本期視頻就和大家分享到這裡
祝大家新年快樂我們下期節目再見