理財專家：如何選擇最適合你的退休計劃

大家好 歡迎來到《希望之星生活法輪法》 我是主持人石頭 今天石頭邀請到的 是萬通護衛理財的北加州的副總裁 Christina Liu 上來跟我們聊天 Christina 你好 Hi 石頭 你好 大家好 是 很高興請到你上來跟我們聊天 跟各方面 跟我們聊聊天 因為你是做理財的 其實很多內容都可以跟你聊的 因為近期都看到了 關於退休計劃方面 也有人說這個bonus 或者是年輕人怎樣去買這個退休計劃 其實都想在這方面請你來跟我們聊聊 好 說起退休計劃 其實這個話題 尤其我們中國人 後來我有時候有舊客人 其實他們的年紀都五十多歲了 我就說 什麼先生 你人事保險也有 屋也有 什麼都有齊的 應該要做一下那個退休計劃理財的 他怎樣回答我 說 老小姐 我現在五十多歲 你退休很長時間 我隔了很長時間 我有很長時間都還沒有退休 就像我 因為你也知道 做退休計劃 做什麼計劃都好 我們需要時間的 我們不可以說 我退休了 我六十五歲才來做退休計劃 怎麼做 我需要時間的 除非你說我六十五歲的時候 我有很多錢 或者我有百多萬在銀行 或者我401K的 你可以轉來做年金 這樣也可以的 但是不是很多人 去到退休的時候 銀行都有百多萬來做你的年金退休的 如果不是的話 我們就開始做 因為我覺得會是一樣的 當他們一讀完書出來 我們叫他去做 你公司有沒有401K 如果沒有 你今年一定要放六千元進去 如果說有了 我們就看你的貢獻有多少 你一定要有最大貢獻 如果你沒有最大貢獻的話 公司給你的錢 你不拿是白不拿 公司有得補的 因為通常 有些公司當你出來工作的時候 他們公司有401K 有些退休金 但是現在很少了 我知道有些公司有但是很少很少 通常當你們做工的時候 如果公司有401K的話 我就通常指張你們 一定要做到最大貢獻 然後 如果你的年金是更高的 你可以放最大401K 現在你可以放到一萬九千五 OK 一年嗎? 一年401K 你剛才說 就算是自己家裡的小孩 一出來就開始做 為什麼這麼早就要做呢? 第一件事 IRA 你可以減稅 第二件事其實退休計劃是 強迫你儲錢的 很多時候 如果你小孩不強迫你儲錢 他都用了 再加上如果 我們一出來工作 他25歲或22歲你畢業出來工作 就像我 我的侄子 他逼你出來畢業 他帶了一班同學到我家 我跟他說 講理財、退休計劃 因為你們一定要開始 理財去做你的退休計劃 做退休計劃都有很多不同的做法 有些可以用IRA 你可以每一年 開一個IOA 你可以減稅 第二件事你可以用401K 如果公司有 第三件事你又可以用人壽保險 為什麼用人壽保險呢? 因為有很多人 你都不知道你將來的稅率有多高 人壽保險 有一個好處 你將來在裡面拿錢 是不輸給Income Tax 其實講起 人壽保險 很多人有一個誤解 很多人一聽到就以為 人壽保險有好處 以為人過了生纔可以用 其實不是 現在的人壽保險的功能很多 其實你生之前 你幾乎可以用完這筆錢 最多隻剩下10% 人壽保險和 退休計劃 有沒有必然聯繫 還是沒有聯繫 人壽保險 和退休計劃 我們叫Supplemental Retirement Income 在人壽保險裡面 舉個例子 我現在是一個很小的 一出生的嬰兒都可以做 一出生 過了14天 14天之後 我和這個嬰兒做一個人壽保險 這個人壽保險 我這個嬰兒將來可以做什麼 他可以做他的教育基金 他又可以做他將來 結婚用的費用 他又可以用來 買車 甚至去到他買房子的時候 他可以拿這個錢來做單身 為什麼會這樣 這麼方便 因為人壽保險 他沒有IRA 退休計劃的規定 因為IRA一年住都可以放六千元 每一年有少許大差 但是人壽保險不是 當然要看你父母的資產 和你的資產 如果有些父母想和嬰兒買 和自己買也好 嬰兒越小買越好 因為人壽保險越小 成本越便宜 他是一直隨著年齡 和成本不同 不是 因為我自己 做人壽保險 我自從1996年做到現在 我就比較 只將人壽保險 不要隨著年齡 變大的成本變高 那種保險 如果你的成本 變高的時候 你曬蓋買 一直上 但是你的成本升的時候 如果你的回報不高 你有可能違反保險 這種保險通常 有Universal Life 有IUL 指數人的 人壽保險 VUL 投資人的人壽保險 還有一種 優利人壽保險 這三種保險 成本是隨著年齡 變大的 如果你的回報很多 但你的回報不保證 你買IUL也好 VUL也好 要看市場 如果你的回報很高 而你的成本越高 你的年紀越來越高的時候 通常買這些保險 去到70歲 左右你的成本就升得比較高 很多人去到那時 退休了 但你還有工作的成本 如果你買那種保險 但我說的那種不是這種 通常我自己去選擇 保險給我的客人 我希望他能夠保證 Premium一定有保證 保費有保證 有保障 我一出生 如果我是多少錢就多少錢 還有年份有保證 我付多少年 就付完你的保險 但我又保終生 跟你買房子一樣 我付15年就付完 公斷了 還有保險保你終生 這時候 這兩個保證 保證 你才覺得這份保險是安全 其實 看來買人士保險 這方面也有 很多學問 如果不是的話 剛才你說的 如果從小開始買 買到年紀大要退休 還在買的話 其實對自己的影響也很大 我通常 不只將我的客人 付人士保險費 付一生一世 因為我自己不喜歡 我不相信我的客人都會喜歡 我的理財概念 就是我不管你付什麼 最好在你65歲之前 能夠付清所有的債務 退休之後 你可以安享你的退休生活 選擇人士保險 的時候 最長和客人 都是選擇到65歲 就不要再說了 付清你的人士保險 而人士保險繼續增長 繼續增長 直到你終生 我選擇的人士保險 就是你越長命是越多錢 哦 剛才說到 如果小朋友買人士保險 除了將來結婚用 或者買房子 一直延長到退休的時候 他可以用 他的債務價值 作為補償 而這個補償是沒有稅務問題 哦 剛才說到401k 或者IRA 你拿出來的時候 都有交稅 所以對很多高收入的人 如果你到退休的時候 你付清所有東西 小朋友長大了 房業講完了 你沒有稅務補償 如果你懂得理財 你的資產是越來越多 你又有收租 有401k 有些人有房貸 有些人有年監 各方面的東西 其實你加起來 你的稅務補償不會比你還要大 因為我見到很多無數的客人 因為資產太高 變了 所以 如果你的稅務補償這麼高 人壽保險是沒有稅務補償 所以如果你用人壽保險 作為補償 至少 這部分的補償 你不用先交稅 再加上放下小朋友 我不知道將來我的稅務補償有多高 我現在做這個生活保險 將來的補償 其實是很好的 我不用交稅 無論我的稅高還是低 都是一件好事 譬如一個人買了 人壽保險可不可以給別人 給別人 你的意思是怎樣給別人 好像財產一樣 你覺得人未走之前給別人 你可以 transfer insure 是可以的 在每份保險裏面 你去到某一個時段 我70多歲了 我不想要這個生活保險 但我想transfer這個生活保險 給我的下一代 或者我的孫子 是可以的 但這個孫子到底怎樣 你的生活保險是continue 你知不知道continue 生活保險給下一代有什麼好處 我不知道 因為我們賣這種人壽保險 叫做終身人壽保險 不是給dividend 給dividend的時候 你的保險賣得越長 dividend就越高 因為我們老的時候 留給下一代 他們可能有幾十年的時間 時間越長 dividend就越高 即是對那個人有好處 是的 可以研究一下 我們先休息一會 稍後回來請Christina 和我們講另外一些話題 非常之好