【勞保這樣領最划算】月領?一次領? 退休族資產這樣配置 讓錢變多 【 如果云知道 鄭凱云 】

那我都會建議就是說 你能夠月領就不要一次領 好 為什麼 因為我們有統計算過 月領領超過差不多8年 總領金額會超過你一次領的金額 這是經過試算過的 60歲我會建議你大概有 5成是放在股票型的資產 例如00608例如00923 這樣子的標的就好了 組配起來大概一年 你可以再增加個40萬到50萬 50萬的這個退休的現金流 那另外一個50% 歡迎來到如果雲知道 生活中的大小事問凱雲就知道 今天這一題我自己也很想問 因為在職場的我們都有同樣的困擾 就是你在職場的時候 好羨慕人家的退休生活 就希望別人如果是60歲退 我們最好40歲就可以退休了 越早越好 但是等到了戒退年齡的時候 其實又有點猶豫 然後有點捨不得 因為裡面帶著緊張跟帶著擔心 包括了這退休金到底怎麼領 對我比較有利 還有領了之後我怎麼分配 接下來沒有每個月的收入之後 我的生活晚年生活能夠過得好嗎 所以立方你今天要告訴大家一些小撇步 第一個就是說 像這個資產分配 像我們這種只是有月薪的人 那如果真的退休的話 也需要資產分配嗎 那是不是有錢人是 我覺得很多人都會有這樣的迷失 所謂的資產分配 應該就是我身上至少有個幾千萬 再來分配 但是如果是戒退族 我相信應該不會一窮二白 口袋空空才對 既然是戒退族 所以當然要分配 如果你不分配的話 萬一你就退休後 就只花你這個退休金 你有可能會坐資三空 這就是我們最擔心的 對 所以一定要分配 這個分配的目的在於就是說 我讓我這個退休前準備的這一筆錢 能夠還是有一個 可以繼續增值的機會 所以分配得好 還有錢可以進來 對 而不是說我今天好像 我每個月花五萬五萬五萬 搞不好我等到70歲 我錢就花光了 那怎麼辦 老了又病了 錢也沒了 沒錯 所以分配其實是很重要的 那我到底要怎麼分配 這纔是最關鍵的問題 那我們就先搞清楚說 既然我想要做一個 類似我退休後 還是要有一些現金流可以進來的話 我這個分配一定是放在那種 我有機會可以創造一些 固定的收益 甚至還是有一些 增值機會的資產裡面 比方說像股票型資產 它可能會有增值的空間 可是風險好高 對 所以纔要分配 你要控制一定的比例以下 那另外一個是所謂的 固定收益型的 這種所謂的資產 比方說債券類的資產 不管是基金或者是ETF 那你可能每一年穩穩地去賺這個 可能6%的這個配息率 一樣 你的錢放100萬 6%你一年還是有6萬塊 對 穩穩的 那你當然你這個100萬 明年有沒有機會變110萬 有可能 那有沒有可能縮水成 例如95萬也有可能 可是你放長期 至少每一年6萬 6萬會進來 這就是所謂的 固定收益類的這個資產 所以這個是分配的重要性 我是建議就是說 借退族開始要去思考一下 現在存的這一筆錢 那應該去做一些分配的 這個比例跟配置 好 但是怎麼分配 因為你看我們身上可能有一些保險 保險該怎麼考量 那現金或你剛剛說的股票 債券 動產 這些東西又要怎麼考量呢 好 剛剛凱芸既然講到保險的部分 我覺得它有一點深度 我等一下再來談 我先來談這個有關股票跟債券 這個部分 你的配置的比例 假設我們用60歲來看 60歲差不多 以臺灣人平均年齡 退休年齡大概落在59到61歲 這是官方的數字 所以60歲差不多 好 60歲我會建議 你大概有5成 是放在股票型的資產 60歲5成在股票 對 你不要覺得說 這個波動好像很大 不會 其實因為你60歲退休 那你可能還會活到80歲 活到70幾歲 這中間你未來還會經歷2 30年 那有時候股市短期的波動是正常的 但是它長期來看 它是比較有機會 幫你創造比較好的收益 那你說放在哪裡呢 我的建議就是放在市值型的ETF 例如00608 例如00923 這樣子的標的就好了 那另外一個50% 你就放在那種 所謂的高配息的ETF 或者是債券類的ETF或基金 高股息的這種ETF 它其實就是說 每一年差不多也有個8%到9% 這個是大家可以期待 那它也是算股票類的資產 那另外呢 有關債券型的 不管ETF或者是基金 我們一般大概是 報酬率6%左右 就像我剛剛講的100萬 大概一年會配給6萬 差不多這樣子的 那我們就用500萬的資產 來看的話 如果像我剛剛這樣子的 配置建議的話 一年大概我們就抓10% 或8%到8%的 這個年化的報酬率的話 組配起來大概一年 你可以再增加個 40萬到50萬的 這個退休的這個現金流 對 這樣子配 我覺得是比較安穩的做法 那當然你退休後 可能60歲之後 你會變到65歲 再來70歲 我會建議每5年 你大概就會 把你的股票資產下降 然後把你的債券資產增加 例如5%到10% 所以這邊降5% 這邊提升5% 因為你相對的年紀 稍微大一點之後 你這種所謂的債券類的資產 顧慮收益類的資產 就要提高 比較穩健 對 好 但是立方你剛剛說 50是這個股票 然後另外50可能是債券型 收益型的 那我們自己 要留多少 就是在生活上 旅遊 等等這一方面 這個到底 這個部分也告訴大家一下 不錯 凱琳你有認真在想退休問題 對不對 你問的是很務實的問題 好 不然我就 你看嘛 如果我們 就算你剛剛說的那些錢 全部進去了 那我們現在 省喫儉用了嗎 就喫白粥配荷包蛋是嗎 沒有 還是這樣子 一般我會建議 就是我們大概留多少現金 或活存 一般我們都會用 比方說 差不多用一年的生活費來看 假設 我一個月 我覺得我要花5萬塊購物 那我可能一個家庭 我跟先生 或我跟另一半 兩個人10萬可能夠 那10萬一個月的話 一年就是120萬的生活費 好 那你需不需要留這麼多呢 這時候就要考慮到 你們退休後 是不是還有 有可能 假設你勞保跟勞退 可以領到兩三萬塊的話 你就可以 各自兩個人 假設 勞保勞退 兩個人加起來5萬塊 所以你一個月生活費的10萬塊 扣掉這5萬塊 你只要留5萬就好了 5萬去乘以12個月 你留個60萬的現金在身邊 其實是夠的 那當然也不是說 那剩下的錢全是拿去配置嗎 那我會建議就是說 你大概每一筆的定存 放個10萬10萬這樣子 手邊有個大概100萬 其實也就夠了 除非有一些緊急的狀況是什麼 生了一場大病 需要一些 一些醫療的支出 纔有可能會有大筆的 這個支出 要不然這樣是夠的 OK好 所以自己還是要把 一年的生活費給留下來 要算清楚 那你剛剛說 保險的部分 如果說我們把 人生的退休帳戶分兩個 一個叫做 我的退休帳戶 金錢方面 另一個是我的健康帳戶 除了把自己照顧好之外 保險也裝在這個帳戶裡 對 如果你行有餘力 你應該要去 提早規劃你的健康帳戶 這個是什麼 你老了以後 其實我可能 勞保勞退可以領多少 然後我放在這些 配息型的收益裡面 一個月可以拿到多少 都算得出來 最不能算的是什麼 萬一生病 你可能會花多少錢 我今天不是說 看健保去領個藥 我就會好的那種疾病 可能比較大的疾病 那我用這個 其實不用大 光開個白內障 一個水晶體 六萬十萬 十五萬都有 像我最近 一顆眼睛 對 我有朋友最近去裝 心臟支架 一支就要五萬 對 所以有時候我們這種 是比較大筆的開銷 那我會建議就是說 這種相關的開支 是可以從保險 去做規避的 那這樣子 要怎麼樣去做規劃呢 好 第一個我們先來看 就是 實支實付醫療險 其實是一定要保的 實支實付醫療險 剛剛凱茵有提到就是說 白內障 因為我剛剛講的 心臟支架 對 這個醫療的支出 都可以用實支實付裡面 有一個理賠的項目叫 住院醫療的費用 那又俗稱是雜費 來支應 所以換句話說 如果我今天買了一張 實支實付醫療險 我可能住院一天兩千塊 或是我的雜費可能有十萬塊 剛剛的這個白內障 或者是心臟支架 都可以去理賠得到 是 都可以用得到 所以會建議 實支實付醫療險 是對我們這個退休的族羣 你戒退的族羣來講 最重要的 那如果你行有餘力 會建議至少買到兩張 兩張 兩家不同的工資 對 因為你看 如果我一張雜費有十萬 另外一張也有十萬 加起來額度就二十萬 那兩個都可以拿到理賠 所以剛剛心臟支架 五萬五萬 兩個就領到十萬 又扛五萬 沒有 我們不要有賺錢的這個概念 不可以有這樣的概念 為什麼立方覺得 這件事情這麼重要 我再講一個衛福部的數字 癌症其實臺灣人 每三個人就有一個人罹癌 對吧 這個凱莉做健康節目很知道 那你知道衛福部的統計 從發現罹癌到治療 到持續追蹤 大概一個癌症的治療 要花兩百萬 這個是衛福部的統計 兩百萬 這會不會侵蝕到 我剛剛說我們退休金五百萬 你退休金五百萬也存很久 到時候萬一發生這樣的疾病 請問你是要命還是要錢 你應該是會選擇治療 對 所以這樣子 萬一發生一個不預期的 這種比較重大的疾病 就會侵蝕掉你的退休準備 所以這個時候 健康帳戶的保險都很重要 沒錯 所以我除了我剛剛講的 實際食服醫療險之外 另外一個叫重大傷病險 那反而很多人會質疑立方說 那為什麼不是癌症險 我剛剛講癌症好像很恐怖 講為什麼不是癌症險 因為老實說 如果你現在重大傷病險 跟癌症險你都沒有的話 如果你現在去買 以你的年紀接退組去買 癌症險會很貴是不是 很貴 都很貴 那當然啦 如果你有預算有錢 什麼都買 問題是多數的人不是這樣子 所以我會建議就是說 如果你癌症險也沒有 重大傷病險也沒有 現階段你就是買重大傷病險 就可以了 為什麼 因為重大傷病險裡面有包含癌症 對 所以你除了癌症之外 有一些比較大的 比方說心臟的疾病 或一些其他的 你可能都可以拿的 因為重大傷病險 只要能夠符合衛福部的 這個重大傷病的證明 那一些項目 你都可以拿到裡面 好 那你剛剛提到退休金的部分 以勞退來講 大家一定都會考慮到一件事情 就是我要一次領比較好 還是說我要月領 這到底怎麼思考 因為我們長期在做推廣 這種所謂的勞保勞退的 這個退休的意識 那我都會建議就是說 你能夠月領就不要一次領 為什麼 因為我們有統計算過 平均我們採取月領的人 用平均金額來看 我們撇除到那種 一個月可以領到四萬多 或一個月只領一萬的 這種極端的人 我們用中間值來看 大概我月領領超過 差不多八年 就能夠總領金額 會超過你一次領的金額 這是經過試算過的 八年就超過了 對 所以你看 假設我真的是六十歲退休 八年六十八歲 我活超過六十八歲 應該很容易 因為平均壽命大概 臺灣是八十四歲左右 對 所以我會建議就是說 大家一定就是 盡量就是選月領 另一個好處是什麼 我想凱芸應該也知道 最近有很多詐騙 尤其高齡的金融詐騙 也非常的多 你一次領把錢領出來 你覺得我說 我真的是股市操作很厲害 我拿來就做這樣子資金翻倍 在你資金翻倍之前 有可能你已經變成 詐騙集團的 鎖定的標的 你手上有錢 老實說我覺得是 反而不安全的 OK 好 反而是把它放到月領 起碼不管股市的波動 不管那些我剛剛講的 這些配息型的資產 是不是穩穩地配給你 至少你自己的勞退的帳戶 勞保的帳戶 每個月有錢進來 沒錯 這也是一個 穩穩的現金流 OK 好 我覺得立方講這個很重要 其實我原本今天也打算 提醒大家 詐騙的問題 太嚴重了 很恐怖 而且在各大的媒體平臺 當然不是像我們 這些傳統媒體 或者是什麼的 對 很多都有 詐騙的廣告 它就大喇喇地一直在廣告 然後叫你加LINE 然後說哪個老師 多厲害又多厲害 就跟著我 你也沒有一定要 真的 我沒有 真的 我沒有LINE羣組 也沒有助理 大家千萬不要被騙 也不會主動加你好友 沒有那個美國時間 謝謝 好 所以一定要把自己的 退休金 你努力了一輩子的老本 給守好 退休是展開人生生活的 另一個篇章 所以要讓自己心情好 然後有穩定的財源 你自己知道 可以很安心的狀態 然後把老年生活 過得更幸福囉 如果你知道 生活中的大小 是問凱芸就知道 我們今天謝謝立方 謝謝 下次見 掰掰