¡ALERTA! Los Bancos NO Quieren Que Sepas Esto

Los bancos te quieren mantener pobre y te explicaré el por qué en este video. Los bancos son un negocio, pero que esto no debería de ser algo que te debería de sorprender. Y todo negocio necesita hacer dinero y los bancos no son la excepción. Podríamos decir que los bancos hacen dinero de tres maneras. La primera forma es con el dinero que tenemos en nuestras cuentas. Esto no solo lo explicamos en un video anterior, pero para darte un breve resumen, el banco utiliza nuestro dinero que tenemos depositado para prestárselo a personas o compañías a cambio de un costo o un pago de intereses. Y esto se conoce como el Fractional Reserve Banking, el cual es el sistema en que los bancos solo mantienen una fracción de los depósitos que reciben y prestan el resto, ya sea para préstamos, invertir en diferentes actividades o financiar proyectos. Literalmente es utilizar nuestro dinero para hacer más dinero. Por eso es que las cuentas de ahorro nos hacen un pago de interés. Pero seamos honestos, independientemente si te vas con un banco tradicional o un banco en línea, el por ciento que nos están pagando es sumamente bajo cuando tú lo comparas con la cantidad de dinero que ellos están haciendo utilizando nuestro dinero. La segunda manera es con los intereses, ya sea con un préstamo personal, hipoteca, con las tarjetas de crédito. Cuando tú no pagas tu balance en su totalidad, el por ciento que tú vas a pagar en intereses va a depender de tu puntaje de crédito. Las personas con un puntaje de crédito alto pagan menos en intereses y las personas que tienen un puntaje de crédito bajo pagan más en interés. A pesar de que tus ingresos no es un criterio a la hora de calcular tu puntaje crediticio, por ejemplo, una persona puede tener unos ingresos altos y tener un mal crédito, al igual que una persona puede tener unos ingresos bajos y tener un excelente crédito. Pero cuando tú ves la data, nosotros los hispanos y los afroamericanos tendemos a ser las minorías con los puntajes de crédito más bajos en promedio. Lo que esto significa es que tendemos a tener los intereses más altos a la hora de solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito. La tercera manera es con los cargos y comisiones. Aquí entran los cargos por mantenimiento, que significa si tu cuenta tiene un balance de menos de cierta cantidad, el banco te va a cobrar una penalidad. Si retirar dinero antes de tiempo, si tienes un certificado de depósito CD en sobre giros y otros servicios financieros que ofrezca el banco y esta tercera manera que los bancos hacen dinero es donde nos enfocaremos en este video para darte una idea. El promedio de cargo por mantenimiento de los 10 bancos más grandes de los Estados Unidos está entre 12 dólares a 25 dólares. Los criterios que tienen que cumplir para que no te cobren este cargo por mantenimiento haría por banco. Pero demos un ejemplo. Para que no te cobren este cargo, tienes que cumplir con uno de estos tres requisitos. Tener un balance de 1500 dólares o más en la cuenta al principio del día o un balance de 5000 dólares o más en otras cuentas combinadas o que te depositen 500 dólares o más en depósitos directos en la cuenta. Y a lo mejor tú estás pensando como que estos tres criterios no se escuchan tan difíciles de lograr. Pero cuántas veces tú has escuchado este dato, que la mayoría de las personas en los Estados Unidos no tienen más de 1000 dólares para cubrir una emergencia. Por años yo llevo escuchando esto. Creo que hasta lo mencionamos en nuestro primer video en YouTube. 58 por ciento de las personas que viven en los Estados Unidos tienen 1000 dólares o menos en sus cuentas de ahorro. Siempre da algo de vergüenza ver tus primeros videos, pero el punto es que ya un gran porciento de personas se les hace difícil poder lograr estos dos primeros criterios para que no le cobren este cargo de mantenimiento. Lo bueno es que el último criterio es bastante fácil, que te depositen 500 dólares o más en depósitos directos. Usualmente este depósito directo tiende a ser el cheque de tu trabajo. Y quiero aclarar por si acaso como funcionan estos depósitos directos es en total. Puedes tener varios depósitos al mes. Lo importante es que la suma total sea de 500 dólares. Pero por qué quiero recalcar esto? Es porque mejor te doy un ejemplo. Digamos que el adiós es como la mayoría de las personas en los Estados Unidos, que no tiene más de 1000 dólares en su cuenta. El adiós tiene una cuenta con Chase y un trabajo que lleva más de tres años. Le pagan 3000 dólares mensuales, pero él vive cheque a cheque. Estos 3000 dólares lo gasta pagando billes y le pagan por depósito directo. Quiere decir que el adiós cumple, aunque sea con uno de los criterios, consistentemente para que no se le cobre el cargo de mantenimiento en la cuenta. Pero qué pasa si el adiós lo despiden del trabajo? Hay un layoff o la compañía cierra. Él pierde ese depósito directo y si no consigue un trabajo en un mes o en unas semanas, él terminaría pagando ese cargo por mantenimiento. Yo sé que estoy dando una situación hipotética, verdad? Pero creo que es una situación bastante real para muchas personas. Y más cuando en los últimos tres o cuatro años debido a la pandemia, la inflación, la cadena de suministros, etcétera. Muchas personas han perdido su trabajo y más de un 50 por ciento de las personas en los Estados Unidos viven cheque a cheque. Y este cargo de mantenimiento es bien común en los bancos grandes. Yo no pude encontrar data o un artículo que dijera cuánto dinero hacen estos bancos debido a este cargo de mantenimiento. Pero cuando tuve estos tres puntos de data que la mayoría de las personas no tienen más de 1000 dólares ahorrados para cubrir una emergencia. El 50 por ciento de las personas viven cheque a cheque en los Estados Unidos y la cantidad de despidos y layoffs que han habido en los últimos cuatro o cinco años desde que empezó la pandemia. Mejor dicho, yo creo que podemos asumir que han habido muchas personas que han tenido que pagar este cargo por mantenimiento. Bueno, pensándolo bien, no creo que sería nosotros asumiendo. Sería más yo dando una opinión bastante educada. Pero déjame saber los comentarios. Pero lo que sí encontramos y lo pudimos confirmar en varios artículos es la cantidad de dinero que hacen los bancos debido a los cargos por sobregiro. Es absurdo. Una pequeña pausa en breve. Si has encontrado valor a este video, por favor, destruye ese like. Piensa suscribirte si le encontraste valor a este video. Y si tienes un mal crédito que tengas colecciones, pagos tardes, indagaciones, te tengo una buena noticia. Nosotros tenemos un curso que te enseña cómo tú puedes reparar tu crédito por ti mismo, te da todas las herramientas. El enlace de ese curso está en la descripción. O si estás interesado, me puedes dejar algo, un mensaje en los comentarios. También continuamos con el video. En el 2020, los bancos cobraron más de 11.8 billones de dólares en cargos de sobregiro y estos cargos. La mayoría son cobrados a personas que no tienen dinero. Las personas más vulnerables en este mismo estudio también menciona que el 43 por ciento de estos casos vulnerables, el promedio de sobregiros fue de 9.6 en el 2020. El estudio dio este ejemplo que si un banco cobra 24 dólares con 38 centavos por cargos en sobregiro, quiere decir que esa casa habrá pagado en ese año alrededor de 234 dólares en cargos en sobregiro. Pero la calculación del estudio es a base de un cargo de sobregiro de 24 dólares. Pero yo diría que la mayoría de los bancos o muchos de los bancos. El cargo de sobregiro es de 35 dólares y tú puedes verificar la data de otros años, ya sea el 2021, 2019, 2018, 2017 y verás los billones de dólares que hacen los bancos debido a este cobro de cargos de sobregiro. Lo triste es que estos cobros, estos cargos los están pagando la gente pobre. Este cargo es un abuso y más cuando muchos bancos manipulan el sistema para que te cobren este cargo, haciendo lo que se conoce como Transaction Reordering o Reordenación de Transacciones. Ok, déjame darte un ejemplo. Digamos que el adiós tiene en su cuenta de banco 500 dólares. El adiós temprano en la mañana fue a desayunar, se gastó 10 dólares en la panadería, luego fue al supermercado y gastó 200 dólares. Pero el adiós se le olvidó, como nos pasa a muchos de nosotros, que tenía el pago automático programado para su auto de 400 dólares ese mismo día. Esto quiere decir que el adiós solamente tuvo un sobregiro en su cuenta, verdad? No necesariamente. El problema es que un banco puede enlistar las transacciones como que ocurrieron de mayor a menor para cobrarte más encargos de sobregiro. Continuando con este mismo ejemplo, el banco puede decir que el pago automático de 400 dólares ocurrió primero, luego la compra en el supermercado de 200 dólares y luego el desayuno de 10 dólares. Al banco organizar las transacciones de esta manera en lugar de cobrarte por un cargo de sobregiro que puede cobrar por dos cargos de sobregiro. Y lo peor de todo es que esto es legal, pero obviamente esto no es ético. Por tal razón, muchos bancos han dejado de hacer esta frase porque muchos consumidores han demandado debido a esto o se han quejado. Muchos bancos en los últimos años han eliminado estos cargos de sobregiro o por lo menos los han reducido, pero no porque quieren eliminarlo o reducirlo, porque ellos están haciendo billones de dólares con esto, sino que reguladores federales y muchos consumidores los han forzado a hacer esto. Otro cargo que afecta grandemente a las personas con bajos ingresos son los de los ATM. En promedio, este cargo es de 2 dólares con 50 centavos a 3 dólares o retiro si lo hacen en un ATM que no sea del banco o que no estén lares. Y estos cajeros automáticos, estos ATM tienen un mínimo de retiro. Si una persona tiene menos de 20 dólares, no hay forma que él pueda retirar dinero debido a todos estos cargos que tienen los bancos. Es la razón que muchas personas no confían en ello y por eso muchos deciden no tener cuentas de banco. Por lo menos acá en los Estados Unidos, un 4.5 por ciento de las personas no tienen cuentas de banco. El problema es que esto también tiene un costo, ya que cuando tú tienes que cambiar un cheque, muchos bancos te cobran una penalidad por esto y esta penalidad o este cargo va a depender del banco y la cantidad que sea el cheque. También estás limitado porque solamente puedes cambiar ese cheque cuando el banco está abierto y seamos honestos, cargar efectivo contigo encima no es la manera más segura de tener ese dinero. Aparte de que a la hora de pagar cualquier servicio te tomará más tiempo porque no puedes pagar en línea. La mejor opción podría ser considerar bancos en línea o cooperativas. Estos usualmente no cobran estos cargos y ofrecen un pago de interés más alto. Pero a la hora de retirar dinero, por lo menos en los bancos en línea, es un poco más complicado. Se puede, pero es un poco más complicado cuando tú lo comparas con los bancos tradicionales. Literalmente el sistema bancario está hecho para mantener a las personas pobres, pobres y después nos quejamos porque muchos de los jóvenes no quieren tener hijos. Si muchos jóvenes no quieren tener hijos, es un problema también bastante grande. Que nosotros hablamos en este video del costo de los hijos, de por qué los jóvenes no quieren tener hijos y por qué los con qué lo están sustituyendo es un tema súper interesante. Yo creo que si te gustó este video, tienes que ver ese otro video también. Y eso es todo por hoy. Hasta la próxima.