想退休？先了解退休金怎麼算！什麼是所得替代率...

那今天呢 我們來聊聊這個 退休金 我們又請到這個 勞資 達人啊 這個妹 來跟我們分享這個跟這個退休金比較有相關因為 其實每個人一輩子在集結營營努力 其實就是為了退休的時候可以 可以善終 可以過得比較 因為你退休的時候你沒有生產力那這時候怎麼辦 你就 必須靠這個你之前工作的時候 所累積下來這些 包含自己的 還有這個政府幫你規劃 我們這勞退還有勞保的一些退休金 那我們今天就是很開心 邀請這個 妹來跟我們分享 上一次我們聊到什麼 你還記得上一次我們講到的是勞保 的退休嗎 那可以請領的方式不知道誰還記得 哪幾種是可以請領的方式有哪幾種 可以請領的方式有哪幾種 就是勞退 就是有分一次領 一次領跟月退 每個月領的 如果說 那忘記了可以 看一下你們右上方的那個 看一下 這個有之前的這個 把他看清楚我們再看下一集 那我們今天主題是什麼 主要是上一次講到的是退休的要件 是要符合哪幾 什麼要件下可以領一次領的 什麼要件下呢 可以領就是年金給付的按月領的 不知道Siren還記不記得上一次講到的 要幾年以上呢 纔可以領年金給付 不知道你還記不記得 年金啦 15年啊 對年金要15年以上啊 而且你要符合你的退休年齡 以Siren你現在這個年齡可能就要到 65歲但是以後可能 會改啦會繼續一直改一直改 以目前狀況最多的退休年紀就是65歲了 但也許到了過了幾年又發現說要到70歲也不一定 對啊 老齡化越來越 就是往後延長 然後 然後補充一下 超過15年你可以選擇一次領或者是月退 但是15年沒有 未滿15年就是你達到退休年紀的時候他會一次性給你 對不對 是 因為現在應該這樣子說啦 就是你年資15年以上的 可以領就是月退 但是年資15年以下的就是隻能領 一次請領嘛 一次金嘛 然後他 還有一個例外的就是這個 勞保條例在修正之前 就是97年的12月31 以前你有勞保的年資的話 你可以選擇說 就算你年資不到 15年 就是你可以選擇一次請領或者是請領月退 97年12月31以前的 但是如果說你是97年 12月31以後纔有勞保年資的人 你15年年資15年以上你只能請領 年金給付 15年以下呢只能請你一次請領 一次金 所以 可是其實一般人可能也不是這麼清楚啊所以這個部分如果說 有在你的狀況是比較特殊有在97年以前有這個年資的人呢 可以 真的要退休 就是7年以前的可以到 社會局勞保局去問一下那 他可以直接幫你做一個試算 試算然後你自己可以選擇你最適合的一個 退休的方式 像如果說你是一個很會投資的人 那你就可以 選擇一次領 一次領 那如果說你是一個保守的人 然後每個月就是有固定花費 然後 沒有在做投資的話 那就月領其實我覺得是還蠻適合的 延續上一次的這個主題就跟退休金有關 我們這一次來聊 所得替代率 就是你退休以後到底 這個 替代率是多少 我先來問一下那個Siren 你覺得你 如果退休以後你覺得你的替代率要多少 替代率當然越高越好 誰覺得自己替代率越低越好 至少 就是 百分之百最好啊 就我退休前賺5萬 退休後也是領5萬這樣最好 但是勞保他其實是一個社會保險 不大可能讓你就是達到百分之百 他只是一個最低的保障這樣子 那我們現在來講講就是勞保條例規定的 現在目前 現行的 就是 你怎麼去勤領 那你可以勤領多少 那跟你的 主要是跟你的投保年資 有關係 投保年資不限於說 就是要同一間公司 而是你就是 你從你 從你開始工作 到退休這段時間 老闆都有幫你投保勞保 不管是 不是限於同一個事業單位 他可能就是很多公司 像我可能 待過A公司B公司C公司D公司 所有公司加起來 我在勞保的所有的年資加起來 那個叫做投保年資 然後還有跟你的 投保的薪資級距有關係 像目前 現行的勞保薪資級距是 投保薪資級距最高的是 45800 對 那 以 以就是我們來講 像我們常常聽到說 公務人員好像都是 所得替代率都八成對不對 雖然說年金改革以後 有往下降 那我們來講講看 勞保如果要 領到所得替代率八成的話 要做幾年 你覺得要幾年 勞保所得替代率要 達到八成 我不知道耶 怎麼會這樣 因為現在的 請你的 請你的那個金額 算法計算方式就是 它有兩種 一種就是乘以 1.55% 然後乘以你的投保年資 然後再乘以你的薪資級距 第二種呢是 你的薪資級距 加上 你的薪資級距 然後乘以你的投保年資 乘以0.775% 然後加上三千 那你去選擇其中一個 你領得比較多的 那通常投保年資越高的人呢 他可能領到的 就會都會選擇 乘以1.55% 這樣比較划算 那以 45 45800乘以1.55% 然後再乘以你的年資 這樣 對 算出來就是你每個月 月領的 年金 所以這個跟 勞退那個是沒關係的 這個是勞保 對跟勞退6% 是沒有關係的 這是另外 所以你真正的退休金 是這兩個加起來 那你的所得替代率 就是要這兩個加起來 纔算 那我們現在先講的是 勞保這一塊 勞退的那一塊 我們就另外再 再討論 再討論這樣子 那這樣算起來 1.55% 然後乘下來 如果說是1.55% 乘下來這樣是0.8 這是乘以多少會變0.8 1.55% 我剛剛有算了一下 如果說 30幾年 40年 40年還不到 還不到 40年還不到 你還 如果我們假設我們做了 做了43年 然後而且你是70歲 因為到了70歲 你可以再加給20% 所以這樣乘起來 才會有到79.98的所得替代率 所以勞保是根本不可能 達到8成的替代率 也是有可能 就是 某一些特殊條件 對啊 就是你從16歲就開始做 然後你做到70歲 哇 那這樣子要 就是勞保最高的所得替代率 最適合所得替代率是多少錢 最適合 你是說平均嗎 對 平均大概 就大概是 我覺得啦 大概就是到5到 5成到6成左右 5到6成 那如果再加勞退呢 加勞退 就看 看你提了多少 對啊 那僱主有沒有真的幫你提 有些剛開始開辦的時候 勞退的6% 僱主是扣你薪水 沒有提進去 扣你薪水 然後沒有提進去 對 真正來說6%是 不可以扣你薪水 要從 要僱主支付 而且要提進去 有些是 可是很多剛開辦的時候 很多公司是扣你薪水 沒有提進去 所以這個也是一些 後來慢慢的完善了 以後才知道 對不對 對 就是正令有在推廣的時候 你才會知道說 原來這6%不是扣我薪水 如果你現在 你薪資條裡面還有看到 扣你薪水 提6% 那你可能要注意一下 有可能真的是 僱主扣你的薪水 那也有可能是 你自己選擇自提6% 自提6% 對 現在有公提跟自提 那勞退的部分就是 必須 那是你自己的錢 所以它是要用試算的 你退休的時候是去試算 那也是錢 你比如說 你放了多少錢進去 慢慢的一點一點領出來 對不對 對 如果說你指的是 勞退6%那個部分的話 你放進去有沒有 那政府會去操作 那就會有盈餘 跟就是有正負啦 就有點像你投資基金 然後投了每個月按月去繳 定期定額 每個月繳多少錢 多少錢 然後繳到你退休 然後慢慢的領出來 那個也可以不用領嗎 什麼叫做不用領 就是我退休了 我不要我要繼續投 這樣可以嗎 也是可以 但是你要有勞保 纔可以投 對啊 那這個勞退就是 政府的一個社會保險 它是不一樣 這是兩筆 對這是兩筆 所以這個部分就是 比如說我退休 我退休的時候 我大概 以勞保來講 只能所得替代率 大概5成左右 不是隻能5成 就是大概目前 平均下來 就是你如果 不要做的這麼久 像我們想要退休的年齡 就是60到65歲 不是嗎 你想要退休的年齡 是幾歲 我現在就想退休了 你現在就想退休 然後 好吧 以我們想要退休的年齡 大概60歲來說 然後我們現在真的 真正出社會的時間 真的越來越延後 很多都30歲纔出社會 那我們舉例來說 就用從大學畢業 開始出社會來說 25歲開始說 那60歲到25 減25歲是 就35 然後乘以1.55 那差不多就是 50到60左右的 50到60歲 50到60的所得替代 這是這樣子算 因為你60歲才退休的話 你60歲退休的話 你又要被扣20% 對啊 所以你的意思是說 如果這樣算一算 發現說自己 其實自己的人生規劃 還有加上這個算一算 這樣子划算 你自己就可以選擇退休 你就可以選擇退休 你如果有更好的 投資方式的話 那當然就可以這樣子 提早退休 那如果你沒有 你就是 我真的看過很多 做到70幾歲 他還在做 對啊 就是看人吧 對 看人 就看你那個工作 你還有 這通常不是什麼 70幾歲他要繼續做 而是第一個 他的狀況可能 沒有長期的收入來源 他有很大筆的開銷 所以他持續的 繼續被逼著自己要做 第二個是 他可能這個工作 根本不需要他 他70幾歲 你要找到什麼工作 很難吧 你要有體力你也幹不了 你腦力你也跟不上年輕人 然後現在一些資訊 你也跟不上年輕人 你當然就是隻能退休 所以有時候 不是自己要決定 要退休不退休 而是這個時代 或者是這樣子的環境 是有沒有容得下 我們的狀況 所以為什麼我們要 這麼早去規劃的原因 是因為 我們趁我們現在 狀況還很好的時候 就來思考 之後狀況不好的時候 我該怎麼面對 你不能等到那時候 才來想 來不及 也不可能完全靠政府 對 靠政府 政府的人說 不能完全靠政府 那就真的要大家 要想辦法了 所以我覺得 今天的這樣子的 一個內容 就是跟大家講 其實所得替代率 大概以目前 正常的狀況來看 然後你能接受的狀況 大概也只有五六成而已 那五六成 剩下的你要維持 現在的生活水準 還是說現在的生活水準 已經很苦了 到時候又只有五六成 那怎麼生活 像那種領基本工資的 是不是 乘以五六成 剩下一兩萬怎麼生活 我不知道耶 除非你就是 有在兼差 做一些賺外快 你兼的差 是可以讓你一輩子 不會隨著你年紀 而且是可以自己帶走的 如果說要找兼差 可以幫你找一下三人哥 我會跟你講要怎麼做 然後改變自己的生活狀況 改變自己的收入模式 健康很重要 健康很重要 對 所有的收入來源 都跟健康有關係 退而不休 OK 那我們今天的這個 勞資沒爭議 我們就到這裡 我們下一次 再準備更多的主題 跟大家分享 我們下次見 拜拜 你都看完了 還不趕快訂閱 趕快訂閱吧