退休之后，你还能拿到养老金吗？

大家好,歡迎來聽柳武財經,今天我們要聊一個所有國內人都繞不開,但又不願意直視的問題,你退休以後,真的能拿到養老金嗎?你現在每個月辛辛苦苦交出去的那筆錢,到底是你未來的保障,還是一個越來越不確定的承諾? 別說遙遠的00後,甚至從80後開始,很多人心裏都有一個隱約的恐慌,輪到我領的時候,這套體系還撐得住嗎? 根據今年的新聞講起,2025年,退休人員養老金漲幅僅僅2%,這是改革以來最低的漲幅。 你要知道,2022年還是4%,2023年3.8%,2024年3%,到了今年,直接砍成歷史最低。 不少退休老人已經在網上罵開了,尤其農村老人,上調後的養老金夠什麼?夠多買幾個雞蛋。 而城市養老待遇高的體制內群體,漲幅按比例增加,反而可以多買一隻雞。 有網友調侃,今年的政策,一部分老人多買雞,一部分老人多買雞蛋,而更多老人只能看看雞。 但這一切還只是表面,養老金漲幅壓縮,不只是財政緊,背後是一整個老齡化海嘯正在逼近國內。 某種程度上,也是養老金制度設計的先天缺陷,當局幾十年來淫吃卯糧的財政行爲,地方挪用養老金填窟窿的現象頻發,以及真正核心的難題,未來沒有足夠的年輕人替你交錢。 不誇張地說,今天國內人在領的每一分養老金,基本都是下一代實打實地扛着肩膀在供着,而下一代人正在以肉眼可見的速度縮小,躺平,逃離,斷腳。 國內的養老金的壓力只會越來越大。 我們先看上一代人的日子,國內現在的60後,50後,尤其是體制內的這一批人,他們的退休生活是全國內最安穩的階層。 他們趕上了福利房改革尾巴,趕上了機關事業單位養老雙軌制的黃金時代,趕上了房價上漲帶來的資產紅利。 一個上海退休教師可以輕鬆拿到九千元一個月,一個大學教授七八千,一個普通事業單位職工四五千,再加上子女孝順的紅包,租金收入,生活完全不愁。 上一代人的退休生活堪稱歷史最佳。 可問題是,這一套待遇是靠着龐大的年輕勞動力人口抬着、拖着、供着才維持得起來的。 國內的社保體系本質不是個人賬戶儲蓄,而是現收現複製,今年你交的錢不是存給你自己,是直接發給現在的老人。 所以問題來了,當年輕人越來越少、越來越窮、越來越不願意交錢時,誰來養未來的你? 你交的錢根本不是給你自己交的,這是國內養老金的最大真相。 國內的養老金分三塊,統籌賬戶、個人賬戶、補充養老、企業年金和職業年金。 看上去很科學,很西方化,但統籌賬戶纔是關鍵,它不是儲蓄,是一個巨大的池子。 全國的年輕人往裏交錢,所有已經退休的人往外領錢。 這也就是爲什麼每一年國內必須上調養老金,不是爲了讓老人的生活變好,而是因爲物價漲了,不漲就跟不上生活成本。 但每一次上調,年輕人就必須承擔更重的繳費壓力,可年輕人已經被壓得快喘不過氣了。 國內年輕人現在的社保負擔是什麼水平? 社保和公積金加起來,最高能佔到工資的40%以上。你月薪一萬,社保,公積金,醫保一扣,實際到手可能只有六七千。 城市年輕人叫苦不迭,但他們有時候看到父母的退休金,甚至出現父母退休金比我上班工資還高的魔幻場景。 這不是段子,是現實。全國多地的企業職工平均工資,尤其在二三線城市,已經低於一些體制內退休人員的養老金。 這就讓年輕人憤怒,我一個社畜,每天九九六,拿着六千工資,一半要交稅和社保。 我的父母一個月拿四五千養老金,是我在養。城市那些體制內退休幹部一個月拿八九千,他們也是我在養。 甚至那些我根本不認識的人,我也在養。我養的不是我父母,而是所有人。 另一個難以被容忍的是這個池子裏的錢,經常還被某些人挪用。 國家審計署的報告顯示,2024年,全國有406億養老金被地方政府挪用,用來幹什麼?用來保工資,保運轉,甚至還債。 其中黑幕觸目驚心,有單位虛構參保,有機構僞造檔案,有地方私自擠佔基金。 有人一歲開始工作,二十二歲退休,騙走了六十九萬養老金,還有內鬼與外部人員聯合造假,套取養老金兩千萬以上。 這是養老金體系正在經歷的最大危機,信任危機。 對年輕人來說,我現在繳的錢,不僅不是給我自己未來的養老金,還可能被挪用,被騙走,被腐敗官員操作,未來根本拿不到。 按照最新的官方數據,2025年,全國出生人口只有七百九十二萬。 作爲對比,2023年出生人口是九百零二萬,2024年曾短暫回到九百五十四萬。 結果去年再次大幅度下跌,一年少了一百六十多萬新生,創下歷史新低。 你得知道,僅僅在十年前的2016年,出生人口還有一千八百八十三萬。 不到十年時間,出生人口砍掉了一半以上。 這是真正的斷崖式下跌。 與此同時,2025年全年死亡人口大約一千一百三十多萬,自然減少規模已經連續多年擴大,總人口繼續負增長。 有專家預測,2030年國內出生人口可能跌到五百萬以下,這意味着什麼? 意味着未來多少人給你交養老錢了。 如今國內的社會富養比已經從2010年的5.2筆跌到現在的2.5筆,有些地方甚至1.6筆。 也就是說,每一個退休老人只有不到兩個年輕人供着。 到2035年,國內養老金將耗盡,這是國內社科院的官方報告寫出來的,不是劉武個人杜撰造謠。 準確地說,是城鎮職工基本養老金基金將在2035年前後進入赤字,全面耗盡結餘,必須依賴財政補貼。 可問題來了,國內財政還有多少餘力? 地方債務以幾十萬億的量級膨脹,很多省份的財政已經靠賣地度日,但房地產日益蕭條,賣地收入斷了,有些地方財政連公務員工資發放都捉襟見肘,更別說養老金的如期兌付。 所以,延遲退休來了。 國家規定,2025年起,男性退休延遲到63歲,女性延遲到55歲和58歲。 有不少媒體評價,延遲退休政策的出臺,並不是爲了讓老人繼續發光發熱,而是養老金不夠了,需要減少支出,退遲發放,延長勞動力時間。 這項政策引發很大爭議,大部分人都持反對意見,因爲大家都知道,只要養老金缺口一天不補上,延遲退休就不會是終點,只會不斷加碼。 今天推遲三年,明天推遲五年,後天你60歲還要繼續上班。 更讓人心寒的是,國內職場的實際就業環境根本不允許老人繼續就業。 你50歲在公司就已經是邊緣人,更別說55歲,60歲還要繼續工作。 延遲退休不是工作,不是養老,是失業和透支身體。 更深層的問題還在於雙軌制。 國內養老金體系的最大不公就是體制內和體制外是兩套系統。 機關事業單位享受高基數,高繳費,高返還,企業職工繳費高,待遇低,權力弱。 這種不公平讓年輕人越來越看不清未來,於是全社會都湧向公務員,公務員家屬,事業單位,編制崗位,期望進入體制。 不是因爲體制輕鬆,是因爲只有體制能保證退休後能領到錢。 這正是當代國內最大的人才錯配。 大量優秀的年輕人本來應該去創業,科研,技術崗位的人全都在準備考工,因爲他們根本不相信未來的市場經濟會給他們養老。 不是爲了追求體面,而是爲了簡單,活着,退休,安全。 我們再看一個現實,農村老人平均能領多少? 一百到三百元一個月。 城市老人平均養老金是多少?四千元左右。 體制內老人平均養老金是多少?七千到一二零零零不等。 城鄉差距,體制差距,階層差距被養老金上調政策進一步拉大。 於是有網友調侃說,養老金漲幅不是平均改善,而是窮人喜提三個雞蛋,富的人多買一隻雞。 國內年輕人看到這種制度性不公平,當然會失望,會憤怒,會慎重思考,否還要繼續往這個池子裏交錢。 而現實是,的確有越來越多的年輕人開始斷交社保。 尤其是靈活就業群體,社保繳費太高,收入變差,他們乾脆選擇不交社保。 既然未來可能拿不到,爲什麼今天還要交?這種邏輯會帶來什麼? 會讓養老金池子繼續縮水,越來越多人不交社保,基金缺口更大,國家就只能繼續延遲退休,減少漲幅,擴大繳費基數。 最終會出現一個惡性循環,年輕人不繳費,基金缺口擴大,政府加碼強制繳費,年輕人更逃避,基金更缺,再次延遲退休,社會失望加劇,人口出生率更低,基金徹底撐不住。 這是一個無解循環。 再來看養老金挪用問題,今年各地財政吃緊,於是養老金成了可用資金,審計署曝光406億養老金被挪用,只是冰山一角。 你以爲這幾年地方財政挪用養老金是新鮮事?錯了,它是幾十年前就開始的,許多地方養老金從來沒有真正全額入池。 拿一個例子,國內的個人賬戶名義上有,但實際上被地方政府用於發放現有養老金,導致很多人的個人賬戶只是賬面數字,沒有對應的真金白銀。 一個典型操作叫空賬運行。你賬戶裏有錢,但實際上是欠着的。你退休前,政府必須想辦法從財政收入、土地收入、年輕人繳費裏應急出錢來填這個窟窿。 可問題是,土地賣不動了,年輕人口不斷下降,地方財政虧空越來越大,空賬就真空了。這纔是國內養老金體系最大的隱患。 我們再看看數據,國內國家社科院預測,養老金將在2035年耗盡,而民間機構的估算甚至更悲觀,認爲2032年就可能出現大規模支付危機。 你不要以爲這是危言聳聽,美國的社保基金也面臨危機,但美國有資本市場,有移民,有企業養老金,有家庭財富積累,國內呢? 年輕人逃離生育,階層徹底固化,內需疲軟,地方財政暴雷,全國人口最快將在2030年前後跌破14億,並呈加速下降。 國內養老金危機不是一個經濟問題,它是一個社會問題,結構問題,制度問題,財政問題,甚至是一個國家未來的問題。 你今天看到的只是漲幅下降,延遲退休,這只是開始。 真正的危機是未來幾十年國內年輕人將要面對的養老大崩塌。 你未來能否領到養老金?答案不是不確定,而是越來越難。 那麼怎麼辦?年輕人能有什麼選擇? 第一個現實選擇,不要只指望國家養老金。 你必須提前建立自己的養老金體系,不管是商業保險,儲蓄性投資,房租收入,副業收入,理財工具,還是更現實的方式,健康身體,延長工作能力。 你必須有B計劃。 第二個現實選擇,如果你在體制內,你退休後拿到的養老金概率更高,如果你在體制外,你的養老金未來風險更高。 第三個現實選擇,也是最殘酷的選擇,國內未來的養老趨勢必然是階層固化,能進體制的進體制,有錢人靠財富養老,底層老年人靠基本保障或家庭贍養,中間群體最尷尬,交了一輩子社保,最後卻得不到相應保障。 第四個現實選擇,人口出生率低不可逆,年輕勞動力減少不可逆,養老金缺口不可逆,延遲退休不可逆,制度改革不可逆。 整個體系未來十年要面對的鉅變,不是選擇題,是必然題。幾十年後,國內老人會越來越多,年輕人越來越少,這不是某個政策能改變的。 所以,未來的養老金一定會越來越薄,越來越緊,高收入群體越來越安全,低收入群體越來越困難。 整個社會將出現兩種老人,一種是有養老金,有房,有子女,有儲蓄的老人,另一種是沒養老金,沒房,沒儲蓄,沒家庭支持的老人。 而後者將是數量龐大的群體。更加殘酷的是,國內未來的年輕人可能沒有足夠的動力去生育,去繳稅,去承擔養老責任。 國內必須改革雙軌制,必須建立更加公平的養老體系,讓體制內外待遇一致,減少身份鴻溝,減少待機矛盾。 年輕人必須看到我交的錢,有一天我也能領到。否則國內的養老金體系會持續惡化,直到崩塌。 今天的養老金漲2%,明年的延遲退休,後年更大的缺口,這只是冰山露出的角。 真正的挑戰是未來幾十年,國內的養老金體系如何面對一個正在急速老去,越來越窮,越來越不生孩子的社會。 能不能領到養老金?你能不能領,是一個人一生努力的結果,更是一個國家未來發展路徑的結果。 當一個國家的年輕人越來越不相信未來,那未來一定不值得相信。養老金危機不是明天,是今天,是現在,是發生在每一個年輕人身上的事情。 你交的錢是養別人,不是養你自己,你領的錢未來可能沒有。 養老不是一個政策問題,它是國內社會最深處的一場結構性地震。 你退休時是不是還能領到養老金?你必須問的一句話是,屆時還有多少年輕人願意養你?而今天所有的年輕人都正在用腳投票。 嗯,以上。