Cómo lograr que los Bancos te Presten Dinero Siempre - (Préstamos, Hipotecas y Tarjetas de Crédito)

[Música] hoy hablaremos de un tema que a muchas personas les preocupa y a otras les interesa ya sea porque desean comprar una casa y quieren tramitar una hipoteca porque quieren solicitar una tarjeta de crédito o un préstamo personal o incluso si desean financiamiento para abrir un nuevo negocio saber cómo acercarte a los bancos y conocer exactamente qué es lo que los bancos esperan de ti va a marcar la diferencia Y es que miren Hay muchísimas personas que cometen el siguiente error creyendo que lo están haciendo perfectamente bien por a personas que ganan bien que tienen una buena casa un buen automóvil les niegan algunos financiamientos Qué es lo que está pasando te voy a compartir un caso bastante sencillo para que esto quede perfectamente claro vamos a hablar de una persona a la que llamaremos Gastón Gastón es una persona que le encanta el running es un Runner de corazón prácticamente todas las mañanas sale a trotar en su ciudad le ha ido bastante bien ha ido a maratones incluso tiene algunas medallas colgadas en un muro de su habitación a ese nivel ha llegado por lo tanto él conoce perfectamente las reglas de ese deporte además Gastón tiene un muy buen departamento en una de las mejores zonas de la ciudad tiene varios automóviles del año además compró recientemente un departamento para que uno de sus hijos que va a la universidad privada lo usara mientras cursara la universidad de esa manera iba a ahorrar traslados y podía dedicarse completamente a los estudios Gastón tiene varias tarjetas de crédito y en donde en casi todas tiene altísimos límites de crédito además Gastón es extremadamente puntual con los pagos nunca se ha con ninguno de los pagos de las dos hipotecas que tiene de estos dos departamentos que compró a 30 años tampoco se ha atrasado jamás en el pago de sus dos vehículos del año camioneta y un automóvil de él de alta gama Así como tampoco se atrasa en el pago de las tarjetas de crédito en donde además es totaler podríamos decir que Gastón es el ejemplo perfecto de un hombre exitoso cierto pues un día de estos Gastón va al banco para solicitar un préstamo personal él por supuesto está convencido que le van a decir que sí puesto que tiene activos activos que valen millones sus dos departamentos tiene sus vehículos tiene tarjetas de crédito con grandes cupos además es extremadamente puntual entonces cualquiera de nosotros también podría decir que Gastón es el candidato perfecto que los bancos están buscando para financiarle recordemos que Gastón es experto en las reglas del running incluso ha sido medallero Pues resulta que el juego de los bancos no es trotar no es el running lo que juegan los bancos es clavadismo por lo tanto las reglas del juego de los bancos son son muy diferentes a las reglas de Gastón y Por ende Gastón a los pocos minutos ha sido descalificado Gastón sale del banco entre preocupado y acomplejado porque no sabe qué es lo que pasó qué creen que haya sucedido Por qué le negaron el prestamo a Gastón siendo que para cualquiera de nosotros es el candidato perfecto y precisamente para que no te pase lo que le pasó a Gastón te voy a compartir Cuáles son las reglas del juego de los bancos para que cuando vayas al banco juegues en el mismo juego con las reglas del banco y salgas triunfador a los bancos no les interesan tus activos a los bancos no les interesa cuántas casas tienes y tampoco Cuántos vehículos tienes los bancos van a analizar tus ingresos y también tus gastos los bancos no le quieren prestar a una persona que va a tener dificultades para pagar porque a los bancos en realidad no les interesan ni tus propiedades ni tus vehículos Porque después lo van a tener que rematar Y eso es lo que menos quieren y la función principal del banco es prestar dinero y ganar intereses por ese dinero que prestaron con la menor cantidad de problemas posible y una persona como Gastón que aunque gana bastante bien gasta demasiado no le queda suficiente dinero como para poder adquirir un nuevo compromiso y eso es lo que los bancos conocen como dti que es la relación entre tu ingreso Y tu deuda por su siglas en inglés de tu income radio de de esa manera los bancos pueden conocer Cuál es el ingreso bruto de cada persona y Qué porcentaje de sus ingresos va destinado a la deuda el dti que esperan los bancos de cualquier persona para poderle prestar dinero no debe ser superior a 36 puntos y para conocer cuál es tu dti te voy a explicar de una manera muy sencilla debemos comprender dos aspectos Uno de ellos es el que conocemos como Front end radio Este ratio es el que se utiliza es específicamente para hipotecas en este caso los bancos esperan que tu Front end no supere el 28 es decir que no destines más del 28 de tus ingresos a las hipotecas y después tenemos el Back end radio El Back end incluye todas las deudas que tengas tarjetas de crédito crédito Automotriz préstamos personales Y financiamientos de cualquier tipo y para este caso tu Back end no debe superar el 36 o sea que no de deberías destinar más del 36 por de tu ingreso a este tipo de deudas algunos bancos pueden ser más exigentes y esperar que solo sea un 30% y algunos otros son más tolerantes y te podrían permitir hasta un 40% Todas estas son cifras aproximadas pero que nos ayudan a conocer perfectamente Cuál es el juego de los bancos y cómo se calcula el dti muy sencillo punto número uno vas a sumar todas tus deudas pagos de hipoteca o alquiler pagos mínimos de tarjetas de de crédito pagos de préstamos estudiantiles pagos de préstamos de automóvil y cualquier otra deuda recurrente mensual como préstamos personales Y ahora vas a determinar tu ingreso bruto y aquí vas a incluir todos los ingresos que tú tengas siempre y cuando sean demostrables desde tu sueldo bonos comisiones ingresos regulares del negocio ingresos por trabajo autónomo y también otros ingresos como ingresos por alquiler en caso de que tú estés alquilando algunas propiedades y ahora simplemente divide el total de los pagos mensuales entre tu ingreso bruto y lo multiplicas por 100 para que quede claro veamos el siguiente ejemplo veamos el caso de la siguiente persona ts deudas mensuales son las siguientes hipoteca 10000 préstamo Automotriz 300 pagos de tarjeta de crédito 150 préstamo estudiantil 200 y su ingreso mensual bruto Es de 5,000 al sumar el total de sus deudas vemos que son 150 su dti y por lo tanto sería 1850 ent 5000 mado por 100 es igual a 37 por. hemos dicho que un dti saludable podría llegar hasta un 36 por. en este caso se está pasando por un punto lo cual no es tan grave si tú llegas con un dti del 30% pues inmediatamente Te coloca en el medallero Cómo puedes convertirte en una persona atractiva para los bancos pues simplemente cumpliendo con sus expectativas y y las expectativas de los bancos se basan en los siguientes puntos el dti es uno de ellos el siguiente factor muy importante que evalúan los bancos para considerarte candidato a recibir ese préstamo es tu historial crediticio es muy importante que si desconoces cuál es tu historial crediticio que ese es Lamentablemente el caso de muchas personas hay muchas personas que ignoran cuál es su score crediticio y aún así van al banco a solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito y están jugando con muchísima desventaja porque ni siquiera conoces tu posición Y ese es uno de los principales errores Así que en este momento lo que te sugiero es que ingreses a la página oficial del buró de crédito de tu país y veas cuál es tu score crediticio yo por ejemplo utilizo una aplicación gratuita que se llama cfi este no es ningún anuncio no me pagan por esto tú puedes usar cfi o incluso puedes usar fineo o cualquier otra aplicación en donde donde puedas ver cuál es tu score crediticio además pago la membresía para obtener un reporte mensual directamente del buró de crédito de mi país y conocer mi calificación en todo momento ahora en qué Rango debería estar nuestra calificación para ser atractivos para los bancos muy sencillo por ejemplo acá en México si tú tienes de 760 a 850 puntos es excelente allí directamente vas al medallero si tienes de 600 a 760 estás en una calificación buena si tienes menos de 600 tu calificación es mala en el caso de que nuestra calificación sea mala eso es lo primero que debemos arreglar y para esto te voy a recomendar dos métodos para salir de deudas de una vez por todas acá abajo en la descripción te voy a compartir dos videos en donde te explico perfectamente cómo funciona cada uno de ellos es el de bola de nieve y es el de avalancha son sistemas completamente diferentes aquí en la descripción no te lo pierdas o al final del video te lo voy a dejar allí porque es muy importante que le bajes a la deuda lo más posible que mejores tu calificación lo más rápido posible y ahora sí vayas poniéndote guapo para los bancos el siguiente punto muy importante como hemos dicho anteriormente son tus ingresos los bancos evalúan tus ingresos y además Con qué constancia y regularidad los recibes si tú tienes un sueldo por ejemplo van a evaluar Cuánto tiempo llevas en ese empleo y lo mismo van a hacer si tienes un negocio para determinar cuál es tu capacidad de pago ellos necesitan asegurarse de que tienes suficientes ingresos como para cubrir toda la deuda que tú tienes registrada Y acuérdate que todas las deudas todo lo que debemos está registrado en el buró de crédito incluyendo telefonía celular y muchos otros servicios Como por ejemplo si estás pagando plataformas de streaming como Netflix etcétera todo lo que consumimos y debemos está allí el siguiente punto es el propósito del dinero para qué quieres ese dinero en el caso de hipotecas préstamos estudiantiles o incluso préstamos personales para mejoras de tu vivienda pueden tener mayor posibilidad de ser aceptados puesto que se consideran una mejora para tu futuro además van a evaluar tu estabilidad Residencial Mientras más años hayas vivido en tu residencia y lo puedas comprobar mucho mejor consideran que una persona que ha vivido mucho tiempo en su hogar en ese domicilio pues es una persona más estable y por lo tanto más confiable Y por último ahorros y garantías si tú tienes ahorros de al menos tres meses lo que equivalen tus deudas con esto los bancos pueden ver que tú tienes reservas En caso de que haya problemas económicos y esto les fascina los bancos Ven a tus activos solamente como garantía días pero lo más importante para ellos son los ingresos y las deudas que tú tienes a los bancos les encanta que tú tengas límites grandísimos en tus tarjetas de crédito eso les hace saber que otros bancos confían en ti y por lo tanto ellos también van a confiar en ti pero lo que no les gusta es que tengas cubierto todo tu límite de crédito eso significa que te puede ir muy bien pero todo te lo gastas Hay personas que viven en casas de millones pero no tienen 000 como para poder salir adelante en caso de emergencia vemos personas que viven en super casas que conducen super vehículos pero que viven totalmente al día incluso muchas veces viven de prestado hasta para comer y eso es lo que no le gusta a los bancos y por eso Gastón fue descalificado porque aunque le vaya bien se gasta absolutamente todo ellos esperan que te sobre 33 % de tus ingresos como para poder recibir cualquier financiamiento o sea ese 33 por es lo que se conoce como tu capacidad de endeudamiento veamos el siguiente ejemplo de cálculo de capacidad de endeudamiento supongamos que el ingreso neto mensual de una persona es de 3,000 y sus deudas mensuales actuales suman 600 si el banco aplica un ratio de compromiso de pago del 30% del ingreso neto el cálculo sería el siguiente su límite de pago en este caso sería 3000 * 30% = a 900 para calcular la capacidad de endeudamiento para nuevos préstamos simplemente restamos 900 - 600 = 300 en este caso la persona podría asumir pagos adicionales de hasta 300 por mes en nuevos préstamos sin exceder el límite de endeudamiento recomendado por el banco y ahora veamos el cálculo de capacidad de endeudamiento de Gastón Y por qué lo rechazó el banco Gastón tiene un ingreso Neto mensual de 10,000 sus deudas mensuales existentes del límite Total que en este caso es de 6,000 y el ratio que le aplicó el banco es de 30% por lo tanto sería de 3,000 si 3,000 es su límite de compromiso de pago y tiene deudas mensuales de 6,000 tenemos un total de - 3,000 en este caso el resultado es negativo lo que significa que Gastón ya está comprometido más del 30% recomendado de su ingreso en deudas existentes De hecho está utilizando el 60 por de su ingreso en deudas lo que excede los límites convencionales para la gestión saludable de la deuda por eso los bancos lo rechazan lo más recomendable sería reducir el nivel de deuda existente antes de considerar asumir más deudas Y ahora sí cumpliendo con esto básicamente ningún banco se va a resistir a Prestarte dinero pero para lograrlo te voy a dar una recomendación bastante sencilla revisen Cuál es su situación financiera y Prepárense como si fueran a solicitar un préstamo real una vez que hayas reunido todos estos requisitos te presentas Primero te pones guapo y luego solicitas el financiamiento como en cualquier relación hagan los cálculos para obtener su dti y todos aquellos que tengan un dti inferior a 36 díganlo acá abajo en los comentarios y yo con muchísimo gusto le doy mi corazón y Entre todos vamos a felicitar a todas aquellas personas que tengan un dti inferior a 36 Porque eso significa que lo están haciendo perfectamente bien les mando un fuerte abrazo y nos vemos en el siguiente episodio de finanzas an