房屋保險必要嗎 越來越貴怎麼辦

這個我可以用幾個實例來證明 就是說你不買保險的危害有多大 歡迎來到你我會客室 我是主持人Lisa 今天我們特別邀請到安穩保險的負責人楊德卿 來和我們聊聊和大家生活息息相關的保險議題 相信能夠帶給大家許多有價值的資訊 楊先生你好 Lisa你好 觀眾朋友們大家好 如果屋主他不買房屋保險 你覺得可能會面臨什麼樣的風險 對 如果屋主不買房屋保險的話 這個風險就會是很大的 這個我可以用幾個實例來證明 就是說你不買保險的危害有多大 就是今年也就是7月份的時候 我有一個朋友他以前的保險在我們這 結果現在還不在我們這了 他剛買了一個出租房 結果他的房子就被一次雷電天氣的時候 雷就擊中了 擊中以後就著火了 就造成了損失 他這個就正在給保險公司申請理賠 就像這種情況他的損失可能就是少則就是十幾萬 多則可能就是二十多萬甚至三十萬 就是房子就會全部需要重建 就是這樣的損失 如果你如果這時候一點沒買這個保險 那你這個損失就非常大 他這個為什麼能這樣就是沒買呢 是因為現金買了 也就是說自己可能就是不需要貸款 所以沒有人逼著他買 所以就沒買了 還有一個是大概幾年前的時候 曾經社區有一個就是說在社區發起了募捐 就是他房子也是著火了 也是打雷著火了 就募捐了 結果大家就問是怎麼回事 他就是在大概在五月份的時候房貸付清了 付清了以後六月份就取消保單了 取消保單以後七月份雷電來了以後 就把他的房子給擊中燒著了 燒了以後整個房子燒毀損失就是三十萬 就是這樣 這個是在休斯敦華人社區裡頭出現過的 大家都知道的案例 所以那時候發生這個事的時候 很多人就跟我們打電話說趕緊給我買上保險 就是很多人有這種情況 我覺得就是說你為了為什麼要不買呢 就是因為怕花這個好幾千塊錢的保費 保費也比較貴 你可以採取折衷的辦法 就是你買但是可以把自付額提高 比如說你可以選擇 我就買一個火災保險不買風災 就是自付額很多 那就非常便宜 可能幾百塊就能下來了 但是我在這也不建議你不買風災 為什麼呢 你像風災保險 像去年哈里肯來的時候 有兩百多萬戶就停電 那次你看颶風把很多的樹木颳倒 把一些房屋也都颳倒 摧毀有些房屋整個被砸倒了 你想這種損失 就是你就沒有辦法有自己的這種 比如可能銀行的存款來承擔了 因為它比較大 可能是幾十萬的損失 甚至有的有生命損失 你看去年也有很多人 就因為颶風就上升了 比如其中有一個就是 樹砸下來就把他的房子砸倒以後 他正在廳裡看電視 一下就被砸死了 就是這樣人都砸死了 你何況你的房子對吧 所以說風災保險也是不可不買的 你火災保險是更不能不買 所以說你不能心存僥倖 可以把自付額提高 就提高成5% 也可能這樣你的保費下來 就是1000多塊錢 就是你就這樣能承受得了 這樣的話你比如說10年你下來 你才1萬多塊錢 你如果一旦這10年發生一次災害 你這個保費就是理賠造成的保險 理賠給你挽回的損失 就遠遠大於你的保費 就是非常划算的就是說 楊先生在德州哪些災害比較常見呢 對這個在全美國來說 德州和佛羅裏達兩個州 是保費最貴的兩個州 為什麼這兩個州都是在海岸線 而且都是在海岸線 比較容易產生颱風的地方 兩個州都經常每年會有颱風的光顧 所以這塊地方最貴的就是風災的保險 就是這樣 不像是加州可能有山火地震這些 在德州尤其是休斯頓 就面臨著風災的保險了 所以說這塊最難買的是風災保險 風災保險通常現在都比較貴了 而且1%保險公司都不願意買了 就是一般都是2%起 甚至可以高達5% 也就是說你如果願意承擔一些支付額 就是提高支付額的話 保險公司願意給你獎勵保費 為什麼呢 這就是風險供擔 保險公司非常鼓勵風險供擔 為什麼有一個deductive 就是意思在這小額之內 你就不需要找保險公司了 這樣的話就給你保費便宜了 但是往往有很多人 就是享受到這個福利了以後 降低保費了 但是在你賠的時候就痛恨保險公司 說你看保險公司什麼也不管 你看我的損失了多少錢都不管 但是你沒有想你自己有支付額對吧 咱們說話要公平 就是你首先要想到 你就是有因為這個支付額的時候 你享受了多少錢的保費的優惠 這個你也要想一想 也不能光想 就是說我到時候不賠的時候我很生氣 但是你也要想 我因為不賠小額子不賠 我降低了很多保費 這時候咱們要公平的要考慮 保險公司就傾向於這樣 就是這就一開始談好的合同 保險公司這個保險可能說 可以說也是一種合約了 就根據你提供的這種房子的狀況 還有它給你offer的這種條件 你接受了以後 你答應付了這個保費給你投保了 然後你理賠的時候 也是按照這個條款請理賠的 就是這樣 我注意一些現象 就是說很多保險公司在保一年之後 它不給你續約了 或者是漲得非常高 是有很多保險公司退出德州了嗎 你說這個是在休斯頓地區 是非常常見的 保險公司可以說是來來去去 它退的也有是來的也有 但是總之選擇是比其他州要少一些 因為什麼 因為這個地方市場是確實比較嚴峻 就是這樣 如果保險公司它沒有足夠的實力 也就是它在全美國 其他地區沒有足夠的生意的話 它光在休斯頓地區做生意 很有可能造成它全盤結束 就是造成倒閉 就沒有錢你支付理賠了 就有這種情況 所以說最近幾年我們看到像UPC 像還有叫Century 還有Lighthouse 就這三家我們是看著它退出市場了 它們來的時候價錢也可以說是比較便宜 後來就發現突然 它們就是說保費突然會升高了 這個區域就是說它來信就是甚至翻倍的價錢 那就是什麼意思 就是說它不願意做了 後來乾脆就是拒絕保險的通知 就說我不再保你了 就是non-renew 就是這個通知都來了 這個就是意味著它們要退出這個市場了 後來乾脆它就再來不及 它就file bankruptcy了 就是倒閉 它就乾脆就是說申請了破產 就是這樣 所以說這就是保險公司的 就是退出的一些例子 也有一些保險公司是進入來了 你比如說有一些保險公司 像近幾年就是像CG Sure 就做了很多的生意 Alight Trust 還有最近今年Savepoint 這些都是價錢比較便宜的 這些就是說它們就經過颱風這種理賠 它們總結了一套經驗 就是說變得比較smarter一些 就是聰明一些 它們的聰明在於什麼地方 它就是把那個房子的檢驗 就放在重要意識上 就是說看你這個房子的風險 是不是很大 比如說看看屋頂有沒有損壞 還有屋裡頭這些各種的電器 是不是老舊水管的電 這些需不需要更新 在這項把關增延了 另外在理賠的時候 它也有一些限制 比如說近幾年 我們經常看到的變化是 這保險公司通常它對屋頂的理賠 變成了actual cash value 也就是屋頂以前的理賠 全是replacement cost 也就是給你換新的 現在不給你換新的了 現在給你按折舊賠 比如說你這個屋頂用了三年了 你原來裝的時候大概是2萬 結果這三年 比如這個屋頂 大概給你允許用20年或者30年 按照這個年限給你折舊 現在就值了 比如說1萬5了 我現在就按1萬5賠給你 然後再減去自付額 比如幾千塊錢 你得到的錢就是幾千塊錢 就這樣保險公司也能承受得起 這樣的話你的保費也就可以降低 所以現在保險公司就採取這些措施 所以進來的也是壓力非常大 就是這樣 而且他們在其他州有足夠的生意 來承擔在這塊造成的 萬一造成的財政損失 楊先生你可以給一些正在考慮買保險 或者是說他首次買房的這些朋友們 一些建議嗎 甚至有一些人他是投資房 他需要買保險嗎 你可以給一些這些購買人一些建議嗎 對 就是你要正想購買的這些保戶 我建議你就要把這個保險的條款搞清楚 就是這是最重要的 不能完全交給自己的經紀人去處理 因為你完全交給他的時候 有很多的條款可能就是存在誤會 你想做的事他沒有做 對吧 你就完全給予信任了 那這個不行 因為你是越懂越瞭解保險的條款 你保的就越符合自己的要求 就越滿意 在出現理賠的時候 就越不容易產生爭議 比如說你需要問什麼問題 你就要問 颱風出現的時候 有沒有報銷 洪水來的時候 有沒有報銷 說起洪水了 大家都誤以為 房屋保險裡頭有洪水 這是錯誤的 房屋保險裡頭不包括你的洪水保險 洪水保險是需要你另買的一種險種 所以這個我們要說清楚 但是你可以問你自己的保險經紀人 因為你的發問 他就可以完全給你回答 你的問題在哪 你哪些就是需要怎麼樣保 才能解決你的問題 比如說你問 比如說我的屋頂 有沒有保 洪水來了有沒有保 還有比如說著火了有沒有保 或者甚至是比如說 我在廚房做飯不小心著火了 這個是我的錯 這有沒有保 這些都可以問 就是這樣 還有比如像以前曾經在社區出現的 在休斯頓出現的 比如像凍水管 比如在2021年的時候 那年情人節就是抱水管 像這些有沒有管 這些還有比如說老舊的房子 使得屋水從地下反上來 這個有沒有管 對吧 你可能多的問題盡量都拿出來 都要問 你問清楚了以後 你就心裏明白了 你這有沒有保 另外還有你的自付額是多少 比如多少錢之內 比如說你的火災也好 是其他災害也好 有沒有保 風災是多少 比如說不保 這個都要問清楚 你的條款研究的越清楚 你就是說你買保險的時候 越能按照你的想法偷保 出租房就一定要買保險 因為出租房反而保費比較貴 為什麼 因為出租房不是你自己住 是房客住 被保險公司認為風險更高 因為房客通常他不一定事事處處 都向你反映毀壞房子的毀壞情況 損壞情況 它如果不反映這些損壞 它可能是越磨損越使用越嚴重 這問題越嚴重 就會有一天造成很大的一個損失 對比如說像你水管子老化了 它可能就是能使用 但是它沒有意識到這個東西的情況 在惡化在日益嚴重 就沒有跟你說 結果突然有一天它爆水管了 比如說熱水器 對吧 它也沒有注意就是生鏽了 結果有一天在使用的時候 突然那個生鏽的地上就滋水了 就造成熱水器在樓頂上把房子給泡了 你這種情況對吧 所以說你保險公司每年來進行檢驗 這個也是很重要的 不是說每年了 就是說你在買保險投保的時候 通常保險公司都要對房屋進行檢驗 這個也是你要關注和詢問的一個問題 就是你要問我這房子投保的時候 我是不是就是最終了 是不是需要保險 需要保險公司來檢驗 檢驗完了以後會不會取消保單 這都是你要問的 有好些人就認為我這續保來了 我價錢挺貴 我生氣了 我就不理這家公司了 你看我也沒有理賠沒有什麼 怎麼保費就是突然給我漲了30% 40%的甚至翻倍了 就非常非常的惱火 但是現在我告訴你 房費如果是保險費漲了15% 20%以內都是非常正常的 而且你盡量按照續保那家保 通常我們的經驗是 你如果續保你不保 你再去找別的 你可能一般來說 給你續保的價錢還比不上 不一定能有你續保的便宜 也許你找著了 已經很高興就買了 但是過了一個月 房屋檢驗完了以後 取消通知又來了 這種情況是往往很常見的 所以你要先問好 我這買了以後 是不是就不會有變化了 會不會再取消 有沒有這種可能性 這保險經理人都會告訴你 就是說首先你要跟我們說實話 比如說你說你屋頂是兩年換的 你就得是兩年換的 你不能說是這屋頂都10年了 你檢驗你屋頂 就是說你說是兩年 結果屋頂很老舊 就掉了瓦片了 你這個肯定不行了 對吧 還有就是說你的日耳替是兩年了 都不要撒謊 都要如實的報給自己的保險經理人 另外還有就是說要保險經理人 可能會告訴你這家公司要來檢驗 如果檢驗不通過 你要進行修理 你如果你不修理 他就取消通知就來了 給你一個月的時間 取消你的保險 就是這樣 就諸如此類的問題 總之你多問一些 比如說有沒有阿拉 有阿拉姆了以後有沒有優惠 就老年人65歲以上有沒有優惠 我的車和房子保險入在一起 有沒有優惠 我單身和我是結婚的 這個價錢有沒有不一樣 這都是很好的問題 就保險我剛才提到的 這些都有相應的優惠 所以你就要問一下 非常感謝楊德勤先生 今天帶來這麼多寶貴的資訊 相信能夠幫助更多的觀眾朋友們 做出明智的在保險方面的選擇 您也有買保險的特殊經驗嗎 歡迎在評論區和我們分享 如果你覺得今天在談話對你有幫助 請給我們一個小愛心鼓勵一下 並分享給更多需要的朋友 謝謝您的收看 我們下次你我會客室再見 謝謝楊德勤先生 今天給我們這麼精彩的分享 謝謝Lisa 謝謝觀眾朋友們的關注