多少錢可以過上你想要的生活

好 在線上的朋友 晚上好 那今天想要用大概一個小時左右的時間 跟大家一起探討一下 多少錢可以讓你過上自己想要的生活 好 那基本上我準備了大概有七個章節 七個重點 甚至比這個更多一些 來 我們趕緊開始 好 那我想很多人都知道 這個《富爸爸窮爸爸》這本書 羅伯特欽啟在他書裡面特別去提到了 現金流收入的四個象限 也就是說 ESVI 左邊這個叫主動收入 也就是打工的收入 或者是自己幫自己打工的收入 以及擁有一個系統來賺錢 來獲取收入 那最後是以前賺錢 以前生錢 右邊這個叫做被動收入 那其實我們一直在探討 到底怎麼樣纔能夠財務自由 到底財務自由要多少錢 究竟多少錢可以讓你過上你想要的生活 那其實我們要獲得財務自由 過上自己想要的生活 真的是錢所決定的嗎 其實不是的 最重要是要有被動收入 被動收入要大於你每個月的總支出 舉個例子來講 你有三套房子 然後你每個月需要一萬塊錢 可以過上你想要的生活 而這三套房子給你的租金收入 總共是一萬兩千塊錢 那你是不是已經財務自由 可以過上自己想要的生活 這個沒錯 沒有問題的 好 那一樣的是三套房子 那你可能整個資產 好幾百萬甚至上千萬對不對 但是這三套房子租不出去的 沒有收入的 甚至要繳物業管理費 沒有收入 正向生計的收入 反而還支出 那你說你這個叫做財務自由嗎 擁有三套房子就財務自由嗎 不是的 不是這麼講的 最重要的就是現金流收入 被動收入大於總支出 好 那這個觀念大家一定要 這個是超級超級重要 好 那接著我來舉個例子來說明 還是一樣 每個月一萬塊錢 可以過上你想要的生活 每個月一萬 那一年就是需要十二萬對不對 一年需要十二萬 我們把它乘上二十五倍 二十五倍三百萬 三百萬這個數字 我們又把它叫做Fire number 又叫做財務自由的數字 那為什麼呢 為什麼這個數字叫做財務自由的數字呢 那是這樣子 如果說你現在有三百萬的可供你投資 你拿去做一個很保守的理財 很穩健的理財 每年獲得4%的收入 4%的收益 好 那一年你就獲得 12萬的一個被動收入嘛 是不是 那這12萬的收入是不是剛好 可以做為你每個月一萬塊的支出 那就OK了 是不是就財務自由的呢 就是這麼簡單 好 這個道理聽起來感覺上沒有問題 問題在哪邊 問題在你有三百萬嗎 可能呢 是沒有的 沒有這個Fire number 你是沒有Fire number 那沒有怎麼辦 那你當然工作啊 要去賺錢 去存錢 要去投資理財嘛 是不是 好 講到存錢 我們呢 首先想到是銀行 把錢放到銀行呢 是不是很安全 很安全啊 沒有問題啊 那是不是早上把錢存進去 下午呢 可以把錢領出來 流動性很高 很方便嘛 是不是 但是呢 利息你滿意嗎 你不滿意 對不對 利息好少啊 是不是 好 那我們換一個地方嘛 我們把它換到保險公司去 保險公司存錢一樣很安全啊 流動性呢 稍微犧牲一下 可能呢 五到八年到十幾年以上的時間呢 可能這流動性的不是很好 要拿錢的不是太方便 好 犧牲了流動性 我們換取的是利息呢 比銀行更高一點 以現在來講的話 大概2%多到3% 畢竟4%左右 好 那不管怎麼樣 保險公司也好 銀行的也好 他所給你的獲利 你滿意嗎 我相信你還是不滿意 對不對 還是不滿意啊 那怎麼辦 沒關係了 如果說呢 我們可以呢 把這個錢拿到證券公司 去開一個帳戶 然後呢 我們買基金買股票 可不可以 可以 那這個獲利呢 有沒有可能比較高 有可能比較高 那這個流動性呢 也非常好 是不是三天 五天左右的時間呢 你可以把錢拿回來 要用錢的時候很方便 是不是 但是請問一下 誰來跟你保證 你的投資一定賺錢 誰跟你保證 沒有人可以跟你保證的 沒辦法跟你保證 能夠賺錢 是不是 好 那我們仔細的考慮一下 我們如果要追求財務自由 我們要退休的話呢 這個投資的帳戶呢 到底要具備 怎麼樣一種特性 來我們考慮一下 第一個呢 如果說我們要退休的這個錢 把它做一個投資 那如果說賺錢的時候呢 可能賺幾十趴 或者幾十倍 那很好 虧錢的時候呢 可能血本無歸 你覺得ok嗎 可能不ok 可能是不行的 對吧 好 那所以說呢 安全還是挺重要 安全不能忽略 沒辦法忽視 對不對 好 那獲利呢 獲利能不能低一點 1% 2% 3% 如果說獲利很低 那你是不是存錢存得很辛苦 對不對 如果獲利能夠稍微高一點的話 那你存錢是不是可以比較輕鬆 比較早一天呢 能夠達到財務自由 對不對 獲利呢 我們希望呢 在合理的範圍之內 是不是稍微高一點會比較好 對不對 那流動性呢 來我們考慮一下 正常人 普通人的一個退休的話 大概就是工作20年到30年 工作到老才能退休 這個叫做正常 叫做普通人嘛 對不對 那我們的buyer族 追求提早財務自由的人呢 希望能夠在5到10年之內 能夠財務自由 要提早退休 好 提早退休再怎麼樣呢 根據相關的這個成功經驗呢 至少還是要5年到10年的時間 纔能夠呢 達到財務自由的狀態 那意思是說 我們可能可以期待呢 開這個理財帳戶 投資帳戶之後 這個錢放進去 基本上可能5年到10年之內 不太能夠去動它 因為你還沒達到你的buyer number嘛 對不對 如果說呢 你今天呢 把錢存進去 然後呢 下個月把錢領出來 存兩三個月再把錢領出來 你這樣進進出出 進進出出 你什麼時候能夠存到300萬 沒辦法嘛 根本就不可能達到你的buyer number 對不對 所以呢 在達到你的buyer number之前呢 你能不能隨便去動用這筆錢 盡量不要 那這個時間 估計起來大概至少多久 5年到10年 那所以說意思就是說 我們是不是可以稍微犧牲一下流動性 5年到10年 這個部分ok嗎 對不對 好 那但是如果說我們下定決心 好 那我就認認真真工作存錢 然後堅持5年到10年呢 不要去動用這筆錢 對不對 那到底我投資些什麼比較好呢 到底投資什麼 可以讓我在5到10年 更長一點的時間呢 能夠獲得一個比較好的一個投資報酬率 到底是什麼呢 來各位看一下這張圖 那我想呢 你認識很多家公司 對不對 蘋果微軟戴爾 IBM Intel Google Yahoo 哇好多好多啊 這些這裡面的公司 你認識多少 你是跟我一樣認識其中絕大部分 對不對 絕大部分你都認識啊 對不對 這個麥當勞 肯德基 星巴克 可口可樂 哇太多了 都是世界知名的 在全球做生意的大公司啊 對不對 好 那請問一下 如果說呢 我們找到 這麼樣的一個全球性的經營的大公司 在美國上市的500家 然後我們把錢的分散投資 是在這個500家公司上面 那你至少是不是覺得很放心 對不對 我問過很多我的這個朋友 還有我的客戶啊 基本上呢 他們全部都同意說 沒有問題啦 這幾家公司應該再怎麼樣也不太可能說 突然就倒掉了 不太可能 不容易的 對不對 這個是挺好的 好 那這個到底是什麼樣的一個公司 什麼樣的投資標的呢 事實上呢 我們有一個金融工具叫做標準普爾500指數 那這些公司呢 就是坐鎮這個指數的成分股 總共有500家公司所構成的 好 那基本上我們可能覺得不錯啊 應該投資起來挺放心的 退休金放在上面 沒有什麼好擔心的 但是不對啊 這個投資的不只是為了放心 還要能夠賺錢嘛 那到底這個投資報酬率到底怎麼樣呢 來我們來看一下相關的歷史數據 好 如果說呢 你在過去30年每個月做這個指數的基金定投的話呢 你每個月去做 那做下來長期下來 年的這個收益率大概可以落在9.3% 過去30年 9.3 好 那如果說過去20年的話呢 大概是落在10%左右 還不到11% 那如果說你投資10年的時間呢 是多少 是11.74 每個月的一個定投 好 那5年的話呢 9.94% 好 那如果只有投資一年呢 哎呀 投資一年是負的兩成多 負的兩成多 在過去一年的時間 我們這個數據呢 是抓到今年的6月底 我們是7月1號做這個數據的 做相關的數據是抓到6月底為止 那你可能呢 你要虧兩成以上 虧兩成以上 好 那這個相關的數據呢 我總共做了一年多的時間 我採集到五組 總共有五組的數據 來我們看一下 比如這個呢 都是相對應的 比如說就是在2021年去年7月份 7月初 那所以是抓到6月底為止 好 那如果再往前推30年 我們來看30年 這個是各個時間點不一樣 這個是今年的7月初 好 如果說呢 你的投資時間很長 拉長到30年來講的話 報酬率最低大概多少 9.3% 最高呢 大概10.66%左右 對20年的話呢 最低9.9% 最高是多少 11.68% 對不對 10年的話呢 最低是11.74% 最高是16.4% 對吧 好5年的話呢 最低9.94% 最高19.14% 還蠻高的 好一年的話呢 哇最高35% 賺三成 對不對 但是虧錢的時候呢 虧兩成多 哎呀 那你有沒有發現呢 如果投資的時間短 波動很大 對不對 從賺三成以上 到虧兩成以上 都有可能 對不對 但時間慢慢的拉長之後 這個相關的數據呢 會越來越穩定 投資報酬率可能落在多少 9%到10% 到可能11%左右 大概就10%的上下 大概是這樣子 好 那所以說我們知道呢 這個投資報酬率落在這個地方 感覺上 如果說我們投資5年 5年到10年以上的話 相對這個收益率呢 是相對比較穩定一些的 在出現虧錢的那種可能性呢 是非常低的 是非常低 好 那到底怎麼樣 這個指數是怎麼樣保持這個長時間呢 能夠維持一個比較穩定的一個 上漲的這個狀態呢 其實呢 這500家公司呢 不是永遠 不是固定的 舉個例子來講呢 這個梅西百貨 很多城市啊 都有這個梅西百貨 對不對 但是呢 他一直這幾年呢 一直沒辦法跟上時代 他完全沒有做線上的銷售 沒有做數位轉型 那這個經營狀況呢 這個越來越差 那終於呢 在2020年3月份呢 被標普500指數給除名 把他剔除掉了 那在這個特斯拉 是在同一年的年底的時候呢 被他加進來 所以呢 新興的一些公司 這個比較具有產業代表性的 比較能夠符合時代潮流的這種公司呢 會被加進來 沒有跟上時代的呢 會被淘汰掉 所以呢 我們投資這個500指數的時候呢 事實上這500家公司不是固定的 不是固定的 那這個呢 也是當現在呢 非常流行的這個叫做被動投資 被動投資法 好 那這個呢 我們巴菲特 股神巴菲特巴爺爺 這個曾經呢 做過一個賭局 跟這個對沖基金的經理人呢 去對賭 賭什麼呢 不是賭他波克夏 不是賭這個股神的操作績效 他是拿標普白指數呢 去跟這個對沖基金呢 對賭 結果呢 巴菲特贏了 你可以到百度去搜索一下 巴菲特10年的百萬美元賭局 你去看個詳細你就可以瞭解了 好 那另外呢 因為巴爺爺呢 畢竟90多歲了 所以他對他身後的這個相關的資產 已經做了安排 他說呢 10%呢 就買這個美國政府公債 90%呢 就幫我買S&P500指數 你有沒有發現 他對S&P500指數 不是口頭上的推薦 他自己呢 也是做這樣的安排 因為畢竟他走了之後 他就沒辦法再繼續操盤了嘛 是不是 好 那就是這個巴菲特呢 對S&P500指數的一個推薦 好 那具體來講 那我們剛剛講到那個Buy Number 就是那個案例呢 每個月希望1萬塊的話 那他準備300萬對不對 300萬到底怎麼存 好 那剛好呢 在前幾天呢 我的一個客戶呢 他有跟我提到 他現在收入呢 大概就在1萬塊錢上下 然後呢 他基本上算是很厲害 他跟我說他能夠存4000多塊錢 哇天哪 你賺錢 你能夠存四成以上嗎 我相信這個不簡單的 很不簡單的 能夠存一成的算不錯 能夠存三成的很少很少 他居然能夠存到4000多塊 很厲害很厲害 來幫他算一下 如果說呢 他也是1萬塊能夠過上他想要的生活的話 來看一下 如果說他選擇的工具非常保守 報酬率呢 每年3% 哇這樣子的話怎麼辦 他一個月 比如說以25年來講呢 每個月存2237 2000多塊錢 25年之後呢 是多少 這是百萬退休計劃 就只有一百萬 哎那不對啊 他退休他需要300萬呢 所以這個要乘3倍3倍 3倍6000多 6000多明顯超出他的預算 他做不到啊 做不到 他收入只有一萬呢 對不對 你你6000多塊他活不下去啊 這樣不行啊 是不是好 那沒關系的 因為收入要提升的話需要一點時間 不是那麼快 立馬就能夠把收入拉上去哦 那但是呢 我們的這個理財工具啊 理財工具如果能夠稍微呢做一點選擇 用6%的理財工具嗎 你不要用3%用6% 用6%來我們再看一下哦 1400多塊 1400那乘以3倍 哎也不到4500啊對不對 剛好差不多在他預算之內 在他的預算之內啊 那這樣的話那就很恭喜了 他每個月呢存大概將近4500不到 哦堅持25年的時間呢 在這個年收益6%的這個富力效應之下呢 25年之後他可以擁有300萬 哇這個好像不錯 但是感覺好像還不是很好 對不對感覺不是很好 來那我們看一下 如果說呢他的這個投資工具能夠達到年收益9%呢 9個點會是什麼樣狀況 一樣我們先看到25年這個地方 25年 那每個月只要存800個哇 3倍那才2000多哎對不對 他問題是他可以拿出4000多啊 對不對 那4000多那呃存2000多 另外2000多繼續花掉嗎 哎呀不要 不要花還是存下來 還是存4000多啊 就存這個多少 來看到這邊20年的 20年的94%要1486 1486那3倍也不到4500塊啊 剛好也落在他的這個預算範圍之內 對不對 那就恭喜他了 可以20年就退休 對不對 提早5年退休 哦這感覺就挺好的 感覺比較好一點對不對 好但是呢這個報酬率要往上拉呢 越來越難 因為越往上拉這個風險越高 可能有各種不可控的因素呢 會再度出現 那也許就不太適合 接著呢那你要提早退休 你只好怎麼樣 每個月多存一點錢啊 會造成你比較大的壓力 不過呢沒辦法啊 就是這個希望提早退休的人 就多賺錢多存錢 啊大概就是這樣子來做啊 好那我們這個呢 可以算出了我們自己呢 你可以算一下你的fine number 比如說呢你每個月是需要兩萬塊錢 纔能夠過上你想要的生活 那你的fine number是多少 那就是600萬 600萬啊600萬 那你這邊所有的數據呢要乘上6倍 乘上6倍就是你每個月要提存的這個儲蓄 要準備這麼多錢 好那接著呢我想呢這個 準備退休金這件事情是這樣 如果說呢我們今天呢找一天去存錢 啊是不是可以找一天退休 那當然可以 有些人認為呢退休呢 是七老八十之後的事情嘛 但我想要問的是說 如果能夠提早退休不好嗎 不好嗎 當然好對不對 當然好 那退休呢也不是說用你的年紀來決定的 不是說你到60歲70歲就一定能退休 你到那個年紀如果沒錢你能退休嗎 沒有錢你只能退而不休嘛 是不是 但是呢哪怕呢你今年30歲 過了5年35歲 結果呢你賺了好多錢啊 你的被動收入呢 是遠遠超過了你每個月的一個開銷 啊你的生活所需 那你能不能宣告財務自由 宣告退休可不可以 當然可以了 你不要就不需要再為了錢而工作嘛 對不對 好那所以說呢 如果說呢你月早存 那你當然月早能夠達到財務自由 你存的越多將來就可以領的越多 那你如果什麼事都不幹 對不對 這場演講聽完的時候你什麼事都不幹 那將來什麼事都沒有對不對 老的時候呢很可能就是老無所依啊 沒有這個什麼依靠對不對 好那所以說呢我們到底什麼時候去存錢呢 當然是越早越好 最好是10年前就開始存錢了 那萬一你不幸10年前沒有存錢 那現在呢可能是最好的時間了 好那個這個就是以上的相關報告 祝你呢早日財務自由