人人有用的零基礎理財入門課 P18 - 第18課-ta是如何虧掉了全副身家

上一課,我們講了躺着掙錢的美妙方法,5050債股平衡法。 我們來簡單回顧一下。 首先,我們要知道一個概念,叫做資產配置。 所謂的資產配置,就是你分配多少資金在不同的投資工具上。 原理就是,雞蛋不要放在一個籃子裏。 然後呢,我們講了性價比最高,最省事,同時又是最有效的資產平衡法, 就是5050股債平衡法。 這個有效性是經過市場檢驗的。 與此同時,5050平衡法花的時間非常非常少,屬於一種被動投資。 接着我們也講了,5050股債平衡法要如何具體來投資呢? 我們也有普通的版本和高級版。 普通版就是,算好你的可投資資金,然後用50%來購買滬生300指數基金, 另外50%用來買餘額寶。 而高級版,就是把滬生300指數基金的一部分或者全部分,替換成5-6只白馬股。 另外50%購買餘額寶的,可以拿出部分來購買債券基金。 買入之後,我們每年或者每半年調整一次, 保證你的高風險資產和低風險資產的比例在50%和50%這樣的比例。 最後,我們也講了爲什麼5050方法這麼冷門。 首先因爲它太簡單了,以至於很多投資者覺得沒有技術含量。 其次是知易行難,就算投資者知道這個策略有效, 也會忍不住在股市裏頻繁操作。 最後是因爲5050這個策略收益少, 不會給券商帶來佣金,也不會給政府帶來稅收, 更不會給專家帶來什麼培訓收入。 但是正因爲大多數人都不會用,所以它纔有用。 希望這個方法對你有幫助。 複習結束了,我們開始講今天的主題。 它是如何虧掉了全副身家,避開那些金融詐騙的坑。 金融詐騙有哪些呢? 太多了,我隨便就能給你舉例舉出一大把。 比如說魏則熙之死,曝光了莆田系醫院的騙局。 比如說2017年還沒過完,就有4000多家P2P網站跑路。 比如說LGOFX以張雪佳爲首的三女神騙走了300億人民幣。 比如說善心會,全國最大的傳銷組織等等等等。 此外還有校園貸,裸貸,現金貸這些臭名昭著的消費金融。 P2P我們之前的課程講過了, 傳銷這類騙局原理還比較好理解,都是來自於龐氏騙局, 也就是不斷的拉人入夥,用下限養活上限。 沒聽過龐氏騙局的小夥伴,我來稍微普及一下。 20世紀有一個意大利投機商,名叫查爾斯龐茲。 他對很多投資者說,他這兒有一個很有潛力的行業, 如果把錢投資進來,會在三個月之內得到40%的利潤回報。 三個月40%的回報,郭海貴不得了,要知道銀行的存款還不到4%啊。 但是說有40%就真的有嗎?不是騙人的嗎? 所以一開始投資者是不多的, 就算有人投資也只是拿少許的錢來試試水, 結果呢,三個月過去了, 這些投資者們果然拿到了40%以上的利潤, 於是一傳十,十傳百,投資者越來越多, 投入的錢也就越來越多。 這麼高的利潤是怎麼來的呢? 事實上,這個所謂的有潛力的行業根本就是這個姓龐的編出來的, 他只是把新投資者的錢作爲利息付給一開始進入的老投資者, 只要不斷的有新人進來,就有錢進來, 用新人的投資本金充當老人的投資利息。 當然了,他肯定也沒有忘記給自己留下一大部分。 後來,彭斯成功的在七個月內吸引到了三萬名投資者, 這場陰謀持續了一年之久, 一年之後,能拉的人都拉的差不多了, 沒錢進來,於是資金鍊就斷了, 被利益衝昏頭腦的投資者們也就終於清醒過來, 只是付出去的錢已經血本無歸了。 這就是彭斯騙局,也叫拆東牆補西牆。 其實,傳銷都是一個道理, 不管是保健品也好,什麼國家偷偷支持的改變人類的計劃也好, 都是包了一層皮,傳銷的本質是沒有改變的, 基本都有三個特點。 第一點,許諾的收益都非常高,高出天際。 就拿彭斯這個事來說,三個月40%的利潤, 不算複利的話,一年也有160%的收益, 這個是很恐怖的。 第二,需要不斷的有信任才能維繫資金鍊。 第三,你關注的是收益,騙子關注的可是你的本金。 那麼聽到這裏,會有同學問, 這麼說,實在是太低估騙子的智商了。 我再來跟你說一個這兩年如火如荼的行業,現金貸。 很多小夥伴對現金貸,校園貸這些名稱的認識比較模糊, 以爲不就是跟一些機構借錢, 然後還不起了,用裸照什麼的抵押嗎? 那麼你有沒有想過,爲什麼還不起呢? 其實說白了就是四個字,利息太高了。 更直接的說一點,這其實就是高利貸。 我們都知道,去銀行貸款要層層審批, 提供房產證什麼的各種資產證明, 前前後後慢的可能要好幾個月才能貸到款。 沒辦法,這不得確定你有能力還錢嗎? 要是你還不起,銀行也不能拿你怎麼辦, 頂多是拍賣你的房產。 而銀行貸款利率一般是多少? 大約是6%到7萬。 貸款的門檻這麼高, 但是民間對資金的需求又不會因爲門檻高就沒有, 於是門檻低得多的民間小額貸就出現了。 這個也就是現金貸。 現金貸的全稱就是小額現金貸。 我們知道,銀行貸款動輒是幾萬幾十萬, 而現金貸呢,因爲有了互聯網的支持, 可能最多也就是幾千或者幾萬塊錢。 但是利息可不就是什麼年花6%到7%了, 而是高得嚇死人。 比如說,有一款叫做現金80的現金貸, 借1000元14天期,利息只要4元, 也就是10%,看起來是不是很低? 但是你要知道,這個10%不是年化利率, 而是這14天的利率。 除此之外,你借1000元, 這個平臺還要額外收你什麼快速性審費72元, 賬戶管理費24元,實際上總共要收100元。 這樣算下來,表面利息好像只有4元, 但實際上加上各種費用,借貸利息已經高達年化261%。 爲什麼要這麼收呢? 很簡單,我國的法律規定, 年化收率超過36%的都屬於高利貸, 不受法律保護, 所以要搞各種名目來收錢。 什麼?你覺得按時還不就行了嗎? 那麼我告訴你, 很多現金貸恰恰就是希望你不要那麼着急還錢。 爲什麼呢? 很簡單,如果你到期還不上錢, 那就要支付高額的質納金。 不知道你有沒有聽說過借款1萬, 收進去一套房的真實案例? 這個事情的前因後果是這樣的, 一個剛畢業的小夥子向現金貸平臺借了1萬塊錢, 一年下來連本貸息加質納金變成了4萬元。 催收員,那也就是討債的人, 他給這個年輕人出了一個主意, 讓他去一個新的平臺借款, 先還自己平臺的錢, 結果連本貸息滾成了8萬元, 第二波催收人再次故伎重施, 讓欠款滾成了20萬, 滾到第四次的時候, 年輕人已經欠款了40萬, 當時這個小夥子快崩潰了, 但催收的人絲毫不妥協, 直接找到了他的父母, 老梁可沒有辦法, 將家裏唯一的一套房賤賣, 終於還清了債務。 另一個現金貸平臺, 旭電集團也曾爆出過天價滯納金的事件, 每天的滯納金是未還金額的1%, 你聽,1%嘛,好像沒什麼嘛, 但是算下來, 每天1%,只需要100天, 罰金就滾動到和本金一樣多, 也就是你借1萬塊錢, 只需要100天, 你罰你的錢也有1萬塊錢, 那麼100天之後呢, 你連本貸息一共要還2萬元, 你借10萬元100天之後, 連本貸息就變成了20萬元。 有的小夥伴會問, 這麼高的利息, 這些現金貸平臺就不怕錢收不回來嗎? 不怕,原因很簡單, 因爲有催收源, 而在現金貸的暴利遊戲當中, 吃虧的永遠是老實人。 行業數據統計, 只要現金貸的壞賬率不超過50%, 就能盈利, 也就是說, 哪怕有一半的借款人還不起錢, 或者不願意還錢, 這些現金貸的從業者也能賺錢, 他們賺的是誰的錢, 那還不是羊毛都出在羊身上。 所以,如果你出身清白, 家世良好, 那可千萬千萬不要碰現金貸, 因爲他們盯着的恰恰就是你這樣的人。 說到這裏, 你可能會發現, 龐氏騙局和現金貸有一種微妙的聯繫。 龐氏騙局是用高額的利息來吸引投資人進入, 利息的這個數字越高, 吸引的投資者就越多。 而現金貸恰恰相反, 是把利息這個數字儘可能的縮小, 打散。 比如說, 明明算下來一年的款款利息已經超過了200%, 但他們卻說什麼每日利息1%, 在巧立各種眉目, 什麼快速信審費幾十塊, 賬戶管理費再加幾十塊, 總而言之, 無論叫什麼名字都好, 就是變着法的多收你錢。 那麼, 我們怎麼避免這類數字陷阱呢? 這裏有一個72法則要告訴你, 那就是用72這個數字來除以投資回報率, 或者是貸款利率, 得出的數字就是過多少年本金可以翻番。 比如說, 如果一款產品的年化收益率是6%, 那麼72除以6, 得出12年。 12年之後, 你如果投資10萬元的本金, 就會拿到10萬的利息。 以此類推, 如果年化收益率是8, 那麼9年以後收益就翻番了。 對待龐氏騙局和某些PVP, 你就要警惕了, 說什麼年化收益率10%, 15%的, 用72一除, 動則7年, 5年, 甚至1年本金就能翻番, 天下有那麼好的事嗎? 要知道, 目前我們市場的整體回報率平均只有不到6%, 所以這種高收益都是很難長久的。 爲了維持收益率, 這些產品就只能靠不斷拉入新的人, 嚷嚷着自己的收益高, 騙人騙錢進來, 新的資金有了, 就可以借新還舊。 那就是龐氏騙局的模型了, 當借的錢越來越多, 利息都還不起了, 資金鍊條肯定就崩潰。 而對於現金貸, 我的建議是, 能不碰就不要碰。 目前的這個現金貸, 還遊走於紅線邊緣, 業內有兩種觀點, 一邊的人認爲堅決不能去做現金貸, 認爲這個商業模式原罪太重, 而另一波呢, 忙不迭地紛紛轉型做現金貸, 生怕那一天監管下來就沒機會做了, 由此錯過一波紅利。 所以, 不論你投資也好, 借錢也好, 當你吃不準一款產品的利息的時候, 第一步, 要先把它換算爲年化收益率, 第二步, 試着用期二法則來算一下, 想想那種不到一年本金就翻倍的投資, 請問你真的敢投嗎? 當然了, 對於實在缺錢的人, 比如說剛剛畢業的大學生, 我建議在現金貸的高額利率, 和麪對父母朋友借錢開不了口之間, 還是果斷選擇放下面子吧, 畢竟, 萬一你真的還不起高額利率了, 被追債了, 還是你的父母和親朋好友, 弄懂了龐氏騙局和現金貸的套路之後, 恭喜你, 你已經成功晉級了, 但是騙子依然在, 而且手法也變得更加隱蔽和高級了, 但是萬變不離其宗, 面對高級騙局, 我總結爲五維分析法, 以後面對任何投資, 你都可以套用這五維分析法, 一眼看穿它是不是騙局, 這五維分析法是什麼呢? 第一, 有一套新的理論或新的資產, 跟現在市場上都不太一樣, 第二, 告訴你, 這次跟歷史上不一樣哦, 第三, 瘋狂上漲或高收益來吸引普通人的注意, 第四, 所有的人都在說, 再不加入就晚了, 第五, 大部分參與的人都根本不明白這套新理論或者新資產, 以上是五維分析法, 如果全部符合這些條件的, 一般都是驚天大騙局了, 我們來看一下幾個具體的案例, 首先是2000年的科網泡沫, 1996年開始, 納斯塔克指數飆升, 2000年達到頂峯的時候, 人人都在傳言, 互聯網纔是人類的未來, 我們未來都住在虛擬的互聯網上了, 在未來的新經濟時代, 誰需要實體經濟呢? 這符合五維分析法的定義點, 有一套新的理論或新的資產, 當時科網泡沫期間, 華爾街日報甚至撰文, 標題是互聯網堅硬的泡沫, 堅硬的泡沫是什麼意思呢? 這就是五維分析法的第二點, 暗示這次和歷史上的泡沫都不太一樣, 然後, 當年的納斯塔克指數上漲超過六倍, 無數的互聯網公司上市當天就飆升100%到500%, 這對應的就是五維分析法的第三點和第四點, 以瘋狂的上漲速度來吸引普通人, 人人都會覺得再不上車就來不及了。 最後, 因爲當時互聯網纔剛剛興起, 大部分人都根本不明白, 互聯網除了可以看色情照片之外, 到底還能幹嘛? 但這並不妨礙它能賺錢呀, 當時有個納斯塔克上市的電臺, 宣佈可能要在互聯網上播放節目, 當天股價就上漲了700%, 這對應的是五維分析法的第五點, 大部分參與的人都不太明白這套新理論或新資產, 有一個成語叫做不明覺厲, 意思就是我雖然不懂你在說什麼, 但是看起來好厲害的樣子喲。 瘋狂一把之後的結果就是, 納斯塔克指數一年暴跌了75%, 70%的互聯網公司破產, 或以極低的價格被收購, 股民們損失慘重。 說完了過去的科網泡沫, 我們再來說說今天特別火的IGOFX三女神, 這三個網紅臉席捲了近50億美元, 這件事的邏輯是怎麼樣的呢? IGO三女神分別叫做王麗娜,張雪嬌,梁亮, 不過呢,叫什麼名字不重要, 我們來看看他們的邏輯。 首先,交錢之後, IGOFX的大V會幫你炒外匯。 他們聲明, 這可不是什麼傳銷組織, 我們做的是正經投資, 是高端大氣的炒外匯。 這對應的就是五維分析法的第一點, 有一套新的理論或新的資產。 你知道什麼叫炒外匯嗎? 其實大部分人都不懂炒外匯是個什麼東西, 以及炒外匯會有多少收益, 會有多少風險。 這符合的是五維分析法的第五點, 就是大部分參與的人都不明白這套新理論或新資產。 然後呢, IGOFX在今年三月份搞出一次大面積的爆倉, 然後平臺出面說, 大家不要慌喲, 我們全額賠付。 在這次英雄主義的全額賠付後, 大把人加倉進入了IGOFX, 因爲大家覺得這家傳銷組織跟以前不一樣咯。 妥妥的對應了第二點, 告訴你, 這次和歷史不一樣。 最後, IGOFX炒外匯的收入分爲兩部分, 一個是每月淨態利潤爲10%到40%, 另一個是動態四代利潤分配, 也就是從你發展的下限的利潤當中抽成。 IGOFX投資者可分爲五個級別, 從普通的交易員到高級外匯經紀人, 投資額和直推人數越多, 代息越多, 佣金越多。 其實聽到這裏, 就算你沒完全聽懂, 你應該已經get到它傳銷的本質了。 我們之前講過的七二法則, 如此高的收益靠什麼來持久呢? 這也符合五維分析法當中的第三和第四點, 也就是用瘋狂的上漲來吸引人的注意。 越來越多的人覺得, 再不抓緊就晚了。 順便說一句, 當IGOFX崩潰之後, 投資人還在對媒體投訴的時候, IGO女神們就又重新出發了。 她們推廣的傳球補手, 分享推廣, 獲利的模式, 與IGO的推廣是同一個套路。 多個曾經的IGOFX高級代理權, 直接就換了群名, 叫做傳球補手招商共勉群。 共勉什麼呢? 還不就是共勉騙局嗎? 總而言之, 高端的騙局並不是向你接到個電話, 對方告訴你你的淘寶商品購買有誤, 或者是你有一個快遞包裹需要付運費, 這種小的騙局。 這些最多騙你幾千塊錢了不起了, 沒有什麼技術衡量, 損失也不會太大。 高端的騙局都是那些驚天大騙局, 甚至可以讓你傾家蕩產的那種。 最後, 我們用這套五維分析法來說一說前一段時間很火, 現在可能依然還很火的比特幣。 比特幣是不是騙局呢? 我們先來說另外一個案例。 上個世紀80年代, 美國加州商人丹尼斯·霍普利利用加利福尼亞法律漏洞, 宣稱對月球和其他行星的土地擁有產權, 並將外星土地分割成小塊向公衆出手。 由於各國的法律對外星事物均不具有管轄權, 誰管得了外星這事兒? 一時間, 竟無人能夠否認他對外星土地的權利。 一句話總結, 他在炒月球房產。 美國加州商人這門看似荒唐的生意隨着互聯網的興起, 蓬勃發展。 截止2014年, 全球約有600多萬人購買了月球土地, 他總共賺取了約1100萬美元。 2005年, 月球地產進入中國銷售時, 工商部門以涉嫌投機倒把對有關負責人進行了處罰, 以使川偉笑談。 到月球購買地產和到火星購買地產, 好笑吧? 好像很多人都知道這純粹是騙錢, 但是對於更換了包裝的月球地產, 卻有大批投資人虛之若霧。 但是在我看來, 有些人會購買這些莫須有的產品一點都不奇怪。 如今的ICU, 中文名稱叫做初始代幣發行, 類似於比特幣的虛擬貨幣市場, 與月球地產是一個道理。 統計顯示, 截止2017年7月18日, 在國內各類平臺上線並完成ICU的項目共計65個, 累計融資規模摺合人民幣總計26.16億元, 累計參與人次達了10.5萬人。 也許聽到這裏, 不少買了或者想買比特幣或者其他山寨幣的人會跳起來, ICU不一樣啊, 你根本不懂得比特幣和區塊鏈技術, 憑什麼說這是騙局啊? 我的回答是, 你們就覺得你們懂得區塊鏈技術嗎? 有幾個真正投資比特幣的人, 不是花了一兩個小時查了百度和知乎, 就自以爲懂得了比特幣和區塊鏈呢? 最後一個問題, 百度說什麼你都信嗎? 如果百度能信, 那莆田希, 魏則希又是怎麼回事呢? 我們來回顧一下五維分析吧。 第一, 有一套新的理論或新的資產。 第二, 告訴你, 這次和歷史上都不一樣了喲。 第三, 瘋狂的上漲或高收益來吸引普通人的注意。 第四, 所有的人都在說, 再不加入都晚了。 五, 大部分參與的人都不明白這套新理論或新資產。 我們可以用五維分析法來分析一下比特幣和山寨幣的問題。 有一套新的理論或新的資產。 新的理論就是區塊鏈和代幣, 去中心化這些高大上的名詞。 符合。 二, 告訴你, 這一次和歷史不一樣哦。 這句話是所有投資比特幣的人經常說的一句話。 其實歷史上沒有兩次騙局是一樣的, 所以當然和歷史不一樣。 符合。 三, 瘋狂的上漲或高收益來吸引普通人的注意。 比特幣今年以來已經上漲了近十倍。 理由很簡單, 不這麼上榜, 怎麼吸引小白進來交智商稅呢? 符合。 四, 所有的人都在說, 再不加入就晚了。 只要你身邊有投資比特幣的代幣的人, 他們肯定是這麼勸你的, 利用的就是人性的貪婪和從衆心理。 符合。 五, 大部分參與的人都不明白這些新理論或者是新資產。 就像上面說過的, 你真的懂得什麼叫做區塊鏈, 什麼叫做比特幣嗎? 你確定不是百度百科或者知乎上查來的, 你確定不是你自以爲明白了, 但實際上根本就不明白嗎? 第五點也符合。 比特幣和山寨幣什麼時候會崩潰, 我就不知道了。 聖經上說的, 欲使其滅亡, 必先使其瘋狂。 就像歷史上的每一次騙局, 每一次泡沫崩盤一樣, 崩盤前的煙花總是最燦爛。 好了, 可能有的小夥伴會想到2015年那次牛市, 股災剛剛出爐端倪, 股市紅轉綠, 看得悽苦, 於是乎, 很多股民就開始安慰自己, 還想到無數格言緊句的暗示, 有道是, 富貴險中求馬。 這一切也許是誤解或者是伏筆呢, 甚至還從高層的隻言片語當中, 拙拙的分析政府對股市的支持態度, 最後得出, 這次股市跟以前不一樣哦。 但結果還是印了七虧二憑一贏的股市魔咒, 知異形難, 不外如此。 我們學習投資, 學習理財, 就是在用理性武裝自己。 理性的可貴之處, 就在於客觀和冷靜。 看了各種分析圖, 那上躥下跳的折線走勢, 說到底, 那些就是人們心裏忐忑不安的曲折起伏。 所以, 學理財可能技術很容易, 可是在心理上, 需要很長時間的慢慢修煉。 所以呢, 我們避開金融詐騙的坑, 說到底, 就是在和人性的弱點博弈, 明白每一筆投資的前因後果, 明白自己每一筆錢從哪裏來, 到哪裏去, 這纔是保護我們財產的不二法門。 還記得我說的, 投資一條非常重要的原理, 就是不抖不投。 那麼今天的行爲改變, 有兩個。 第一個就是, 找到一款現金貸, 對照其收益和利率, 算一算, 它的年化收益率到底是多少, 再用齊爾法則演算一下, 問問你自己, 會向這款現金貸產品借錢嗎? 二, 使用五維分析法, 分析一款你懷疑是騙局的投資產品或者泡沫。