人人有用的零基礎理財入門課 P10 - 第10課-當你買P2P的時候，你在買什麼？

各位小夥伴,大家好。上兩期我們講的都是基金,前一期我們普及了市面上的常見基金,並且得出結論說指數基金相比其他的基金而言是最適合理財小白和新手的,我們也介紹了基金訂投的具體方式以及優勢。 第二課我們就通過一個簡單的四步訂投法來給自己一步一步量身定製一個基金訂投計劃,需要強調的是做基金訂投的資金一定是你至少三年用不上的資金,不然很容易受到短期市場波動的影響而損失更多的收益。 你是不是已經開始行動了呢?所有的收益都來自於行動,那我們今天要講的是大家非常關心的問題,也就是P2P。 經常有人給我的公號後臺留言或者私信我說雪梅姐某某某平臺的P2P靠不靠譜呀,收益承諾很高呀,而且還說絕對保本收益。 P2P這兩年因爲跑路消息的頻頻出現已經開始讓人警惕了,但即便是這樣,現在也還是有很多公號在推薦P2P。 雖然是放在第二條推廣,也就是明擺的是廣告,訂閱了這些號很久的我依然還依稀記得,他們當年迎風怒吼P2P就是騙子,大家不要上當的蛇的嘴臉。 除了這些明擺的是廣告的推薦文章,更讓我吃驚的是,有一些被公衆視爲對投資比較具有專業知識的人也私下買了一些P2P產品,更有好死不死的買了倒閉網站的產品,血本無歸。 我一方面聽着某某某賠了多少錢的熟人八卦,一方面又看着他以公知的身份教育大家投資要謹慎,可真是活生生的人格分裂。 當然啦,因爲我在江湖混,我們就不具體說是誰了。 說P2P都是騙子公司的話,其實是確實言過其實了,我個人覺得,大部分P2P只是把咳嗽糖漿包裝成保健神器的營銷公司。 舉一個簡單例子,一個朋友問你借錢,你肯嗎?你可能說,那要看我跟這個朋友有多熟了。 那我說,如果這個朋友是你大學同學的前同事的八姨婆的外孫,你借不借呢?那誰呀?當然不借了。 如果我說,除了關係是八杆子打不到一起之外的話,他以前還參與過賭博,騙過他八姨婆的錢,你還借不借呢?當然不借。 好吧,那麼在一個P2P的網站上,一個你根本不認識的人或者公司問你借錢,你怎麼就願意借了呢? 你根本不知道這個人或者這是一個公司以前有沒有參與過賭博,有沒有騙過他八姨婆的錢,你爲什麼就借了呢? 哦,你也許會說,是因爲這個中間的平臺,也就是這個P2P的公司,許諾給你15%的利息。 那我就想笑着對你說,你看中的是他的利息,他看中的則是你的本金,如果連本金都存在損失的可能性,那麼利息又有什麼鳥用呢? 好了,我們這一刻就來說一說P2P到底靠不靠譜,什麼平臺的P2P靠譜,詳細的分析我稍後再說,先給你提供幾個角度思考一下。 首先,跑路的P2P很多,那麼就有人問我了,那些成立了六七年的P2P,比如說某某某,我就不舉例子了,有歷史的老牌P2P可以信任嗎? 我們拿一個例子來講,因爲當時問我的時候是問的人人代和愛前進,大家可以看到這個圖上面講,那我查了一下,人人代成立於2010年,到今年已經是第七年了,愛前進是2014年成立的,也就是說只有三年,所以愛前進沒有六七年這麼長的歷史。 至於問靠不靠譜,多留意一下近期的P2P新聞,你就會發現,最近比較轟動的是老牌P2P企業紅領創投宣佈退出P2P業務,7月27號的新聞還算是挺熱乎的,那麼紅領創投是哪一年成立的呢? 2009年3月,基本上是P2P公司的第一波,它官網宣稱的資金交易量是2700億人民幣,這裏他們給出的退出原因是,網貸有規模,有不良資產,卻沒有利潤,也不是他們擅長的。聽到這裏,你是不是還覺得成立時間久,相對資格比較老的P2P就一定靠譜呢? 其次,現在P2P的廣告鋪天蓋地,輪番轟炸,你知道這是爲什麼嗎?除了公衆微信號,如果你有在網上看一些當紅連續劇,比如說軍師聯盟,我的前半生,春風十里不如你楚橋傳等等,一定會發現,即便是你付了會員,把視頻下載到本地,還是逃不掉中差廣告,而中差廣告當中有非常多的P2P內容。 這些廣告投放的費用是多少呢?我查了一下,拿軍師聯盟指例,45秒一集的中差廣告,價格是300萬,這當中有效點擊的成本是464元,有效點擊的意思就是用戶跳轉到了廣告商的落地頁,但是不保證會購買P2P產品。 拿軍師聯盟來看,裏面大約三分之二的廣告是某P2P公司的廣告,按照6300萬的三分之二,因爲它一共的集數加起來是6300萬,那大概三分之二是P2P廣告的話,那也就是說4200萬的廣告費,4200萬,你有沒有想過,這些廣告費是誰來買單的呢? 當然,有人會反駁我說,哪個公司不做廣告,哪個公司的廣告不算在成本里面呢?是的沒錯,每個公司都做廣告,我們公司也做廣告,互聯網公司都是流量爲王,但是你想過沒有,大量的當紅網劇的廣告都是P2P,那麼這個算是正常嗎? 再說一個數據信息,早在P2P還能正常投放廣告,而且行業還非常紅火的時候,投資業相關人士就跟我說,一個P2P註冊用戶的成本是600塊錢,一個P2P付費用戶的成本是1000塊錢還要多,這個數字現在甚至漲得更高了,而醫療美容,我們說的就是整容行業,在百度上一個用戶的成本大概是2000塊錢,羊毛出在羊身上,這麼高的成本你投錢進去, 對方又承諾這麼高的收益,你不覺得集中可能是會有問題的嗎?當然了,我在錄這節課的時候,現在的中差廣告已經大部分不是P2P了,已經很多都換成小額貸了,現金貸和小額貸就已經完全是另外一個範疇的問題了,總之我也是非常反對的。 我有一個業內的朋友跟我講說,今年P2P大量的做廣告是想樹立品牌效應,但是幾乎無一例外的全部都折擊了,沒有帶來真正的有效用戶。 從第三個角度來說,是銀行監管,有人反駁我說,現在國家要求P2P都要進行銀行第三方資金託管,而且很多還是像工商銀行這種宇宙第一大行,這下資金該安全了。 我也查了一下資料,那臭名昭著的一租寶來說,他就曾經宣傳一租寶和星業銀行簽署了資金存管協議,雖然在他跑路之後多方調查,證明雖然簽了協議,但實際上並沒有開展存管業務,但是請你們想一想,有多少用戶能夠實際考察他的存管到底是開了還是沒開,或者說我投資的這個標的是不是開了存管業務。 而且這還是遙遠的2014年,一租寶已經會宣傳開通銀行資金存管了,那你認爲這種宣傳方法別的公司都是傻子學不會嗎? 退一萬步來說,即便是真實的銀行託管,也僅僅只能保證PVP平臺不刻意跑路而已,其實也不能保證,因爲虛擬的投資標的是可以套出資金的,但是並不能阻礙PVP投資的那些標的不出現違約或者虧損的問題。 再拿宏嶺創投來舉例,其實之所以一直拿宏嶺創投做例子,主要是因爲它的資格比較老,規模比較大,還是因爲它屬於經常對外披露壞賬信息的一家公司,相對於其他平臺的信息披露來說,它已經是屬於良心企業。 2016年4月,宏嶺創投對外宣稱的一筆壞賬,於2014年7月份上線的江蘇二號項目,根據當時的融資公告,向方申請了2億元借款用於裝修水電,年化利率是24%,大家可以看到,這次的借款是很有理由的,也是有抵押物的,而且這個房子也實際上發售了,當然了,沒有賣的太好,這就形成了壞賬。 你記住了哪些數字呢?來,我劃一下重點,借款是2億元,借款利率是24%,在強勢插入信息,PUP的貨客成本很高,加上平臺運營的費用,利率24%,最後到了用戶手上,也大概只有8-10%的收益吧。 以房地產的暴利尚且有,概率會壞賬,那麼其他企業呢?這樣的高利率企業能承受嗎?當市場整體變壞,企業宣佈還不了債的時候,那這些損失又會是誰來承擔呢? 當然,以上只是我公開收集信息的一些資料,也就是說,以及提供思考的一些角度,大家也可以去自己去搜索資料,自己去進行分析。 雖然說了以上的那些話,但並不表示我對整個PUP的平臺都是完全反對的意見,在我看來,就像我說的那個例子,他只是把咳嗽藥水包裝成保健產品,他本身是有收益的嗎? 是的,但是我認爲他向個人投資者隱瞞了他實際承受的風險。爲什麼這麼說呢?我來介紹一下PUP到底是個什麼產品。 P2P的概念源於美國,Peer-to-peer,也就是人對人交易。但是在去年,美國最大的PUP公司LendingClub出事之後,PUP模式是否可行,市場給出了一個大大的問號。與之相對的,國內的PUP也頻頻出現了跑路新聞。 那麼P2P究竟是什麼呢?其實呢,P2P平臺分爲兩大類,一種是純平臺,相當於說有人在小區裏劃了一個地,然後向每個進來借錢和放款的人收門票,賺這個當中的利息差,他其實主要賺的是信息的這個費用,因爲有人要收利息,有人要借錢, 所以呢,但是在整個互聯網的這個情況下,我要借錢的人不一定正好找到那個放款的人,所以呢,整個PUP作爲一個平臺就讓這兩個人通過互聯網來對接,當然他會對來借錢的人有一定的審覈,比如說什麼衣服太破的不能進來,沒穿鞋子的不能進來,相對於PUP的情況也就是說,比如說你這個錢借去做賭債的不行,你以前有違約記錄的不行, 這樣呢就降低了放款人收不回錢的風險,還有一種呢,他還提供了擔保,相當於你把錢借給了這個平臺,但你不知道實際上你借給了誰,平臺呢跟你保證,借給誰不是問題,但是我一定會還你的,因爲我們家有很多很多的地,或者說我有一個有錢的乾爹,這也是國內PUP的主流形式,所以呢,說白了,PUP就相當於是中介或者是平臺, 那麼在實際過程當中,這兩種模式的PUP是怎麼運作的呢?第一種純平臺,這實際上就是美國landing club的模式,前面也說了,他們賺的是利息差,但是在美國的實際情況是,金融體系十分發達,人手幾張信用卡,全國人民都在超前消費,通過信用卡就可以借到錢,這樣造成的結果是, 第一,散戶沒有什麼錢放在PUP平臺上投資了,第二,金融發達就意味着散戶有相當多的投資渠道,而不只是在PUP一棵樹上吊死了,那麼這兩個因素對landing club的影響是什麼呢?很簡單,那就是最後沒有錢了,所以不意外的也就是這個公司最後遇到了很大的危機。 第二種P2P運轉模式,也就是除了賣門票呢,他還做擔保人的這種,這是咱們中國的主流形式,不得不說,在中國,由於銀行的閒貧愛富,貸款難放,導致了有借款需求的個人和小微企業是大把大把的,所以按理來說,P2P模式應該是可行的,但是呢,在中國搞出了中國特色的擔保模式,這是成也擔保,敗也擔保。 怎麼講呢?具體來說,你爲什麼會把錢交給P2P平臺,這還不是爲了賺取更多的收益嗎?並且他還保證不虧,如果有一點風吹草動,那不行,不能接受,於是平臺只能擔保,好吧,平臺咬緊牙關擔保了,把錢從投資人手中,也就是我們的投資者這些人拿到自己的手裏。 但是,問題來了,借給誰呢?借給張三,給李四,還是給我二麻子呢?張三雖然有房子,但是吸毒,雖然他願意以更高的利息借錢,但是還不上錢的概率也是非常大的,不敢放呀。 李四呢,老實巴交的,是個農民工,這次借錢是爲了給生病的老婆治病,雖然他不會耍滑頭,但是確實家體太薄了,還不還得上還真說不準。 我二麻子呢,是賣煎餅的,這次借錢是爲了再開一個豆腐花的攤位,能借上就開,借不上就先攢錢,反正他不願意給太高的利息,要不然根本賺不回來。 好了,這下你說這平臺應該借給誰?這就是平臺的第一個問題,因爲中國的信貸系統還不完善,借款人的信用狀況沒有辦法有效的評估,如果借錢不還,也就沒有很好的追討系統,至於黑社會什麼的,那不是我們的討論範疇,這也是國家不允許的。 所以實際情況是,一方面P2P給投資人拍胸脯保證,放心吧,一定能還上,另一方面P2P自己承擔着巨大的風險,但只賺3-5%的利差,這哪是P2P啊,這簡直是天使啊,天使當然是沒有辦法賺錢的,所以實際上呢,世界上也沒有這麼多的天使。 所以P2P只能見走偏鋒,富貴險中求,具體有以下幾種手段。 第一,賣理財產品,散戶出錢,投資的不再是P2P,而是賣理財產品,也就是P2P以類似的理財產品的名義歸集散戶的資金,在尋找借款的對象,於是乎,投資人的錢就進入了平臺的中間賬戶,形成了資金池,這麼做,P2P其實是涉嫌非法吸取公衆存款的,這也就是現在國家所規定的絕對不允許P2P公司自建資金池。 第二,與低質量的借款人狼狽爲奸,P2P平臺對外宣稱,我們的借款公司都是高質量的大公司,絕對還得起錢,絕對絕對不會倒閉,但實際上,這些借款的公司可能根本就不具備資質,而P2P也不管,不是非常認真的去核實這些借款人身份的真實性,甚至默許有多個虛假身份借錢的情況出現。 第三,龐氏騙局,P2P編造一些虛假融資項目或者借款標的,不斷拉新的人新的錢進來還舊債,爲平臺母公司或者其關聯企業進行融資,這不但涉嫌集資詐騙,還有一個巨大的風險,也就是一旦沒有新的人進來,整個系統就會崩潰。 比如說,今年特別好的IGOFX三女神以張雪江爲首的三個漂亮的小姐姐,洗轉了近50億美元,這件事的邏輯是怎麼樣呢? 首先,交錢之後,這個組織的大V就會說,他們幫你炒外匯,其實大部分人也不懂什麼叫做炒外匯,以及炒外匯會有多少收益,那加上這個IGOFX一般人都說都說不全的高大上的英文名字,都以爲把錢交給所謂的專家,從此就可以高枕無憂的躺着掙錢了。 然後呢,他承諾的收入分成兩部分,一個是每個月的靜態利潤10%到40%,另外一個是動態四代利潤分配,也就是從你發展的下限的利潤當中抽成,這麼高的利潤,而且還是每個月固定的,根本沒有哪個投資工具可以做到。 這是世界上做投資最好的人,股神巴菲特的投資業績也就只有平均一年20%多一點點,一旦沒有新的資金進來,資金鍊也就斷了。 當然了,IGOFX不算是典型的P2P平臺,我們在此提到,也就是說,在這個過程當中,一般的投資人是很難鑑別整個平臺,它是不是真的正規,它背後的信息是不是真的正確。 車遠了,我們收回P2P。 之前我說過,銀行存款也不能給P2P上保險,這是爲什麼呢?銀行存款分兩種,一種是風險準備金的銀行存款,一種是投資人資金的銀行存款。 第一種是應對出現借款人不還錢的時候,銀行拿出準備金墊付給散戶,不能讓投資人虧錢。 第二種是指散戶投進去的錢,不放在P2P的公司賬戶裏面,而是放在銀行裏,這樣P2P公司沒有錢,跑路也就沒啥意義,想把錢帶走還需要跟銀行辦一些手續呢。 但是並不是說銀行資金存款就真的是安全,銀行本身並不審覈項目的真實性,只能說資金流向相對明確。 通俗一點說,就是保證那裏面的錢是直接還給借錢的人使用,而不是私人用來買豪車的。 但是錢借給了借款人,銀行是不負責追討的,雖然P2P平臺無法直接觸碰資金,但是如果借款人還不上錢的話,P2P想跑還是可以跑。 最後我們再說說跑路,一直說跑路,P2P爲什麼非要跑路呢?跑路的誘惑又在哪裏呢?這裏面的誘惑還真是不少。 第一個是,在沒有真正把錢借出去的時候,P2P就拿到了大量散戶投資者的錢,這麼大把的銀子,如果它有自有資金池的時候,此時不跑更待何時? 世衛,如果你手上集合着上千萬上億甚至幾十億的資金,而且隨時可以拿走,你還hold得住嗎? 就是一位名人說過的,叫絕對的權力導致絕對的腐敗。 第二個是比較悲苦的,也就是說P2P本身是想好好幹的,也找到了借款人,錢也確實借出去了,但是不還錢的老賴太多了,追不回來。 投資人找上門來咋辦?資金連斷裂沒轍了,只能跑。 跑路主要是這兩種情況,至於說那種一上來就是爲了詐騙圈錢跑路,那就不說了,那就是純粹的騙子,不在我們今天探討的範疇之內,就算他今天不包裝成P2P,明天也可以包裝成其他的。 如果自己可以承受,那再看要不要去賺這個收益。 我之所以本身並不是非常贊同P2P的投資,就是把P2P作爲投資手段,是因爲P2P它的風險其實高於它所對外宣稱的,而一般的小白是沒有辦法瞭解到這個風險的。 如果能夠承受這麼高的風險,實際上投資很多別的東西,你也可以賺到錢。 那P2P之所以被廣大群衆所瞭解,我覺得還是營銷手段做的好,另外是小白對所謂的風險和收益沒有明確的意識。 我們來看一下一些數據,2017年纔過去了8個月,我們這個數據是統計到8月底的,一共有3839家P2P平臺跑路,以下這個表格只是2016年跑路的一部分。 你也可以看看這個當中有沒有你熟悉的P2P平臺。 P2P的識別方法,所以除了龐氏騙局,也就是根本就想騙你錢的,其實所有的P2P產品本質上都是債權,也就是一個人或者是一個機構問另外一個人或者是另外一個機構借錢,只是債權也有優質債權和垃圾債權之分。 P2P的債權只是比我們所謂的垃圾債還要垃圾再多一點,可能說多一萬點罷了。 爲什麼呢?很簡單,借錢的人或者機構在銀行裏他是貸不到款,他也融不到資,他在周圍的人上面可能也失去了信譽,所以只能選擇P2P的方式。 說到這裏,可能還有一些同學不死心,說水妹你雖然說了P2P各種不好,那P2P都是騙人的嗎? 如果是這樣,那國家出一個滅一個不就行了嗎?你說風險高,那你能不能告訴我怎麼識別,我自己掂量着投資唄。 好吧,這裏跟你分享一下鑑別P2P的方法,注意,這也只是相對的。 相對的意思就是不能絕對鑑別出P2P平臺靠不靠譜,畢竟這個時代是在不斷往前發展的,P2P的組織也在不斷往前發展,國家的政策也在不斷的完善。 首先,我們要對P2P的主體進行辨別,很簡單,也就是看這家公司是不是真的存在,也就是覈實它的營業執照是否存在。 營業執照的核實,你可以點擊各省市的鏈接,直接進入各省市的工商局網站,點擊企業查詢,輸入它的企業執照號碼查詢,驗證企業信息的真實性。 然後就是仔細看平臺披露的信息,你可以看看項目披露的信息是否齊全,一個負責的P2P都會讓投資者明明白白的把錢借出去,一般的平臺在不泄露隱私的情況下, 你要看看披露的借款人的基本信息,借款項目信息是否明晰,是否對應吻合,比如說個人的身份證,公司經營,抵押物,借款項目開發的合同和憑證,這些是不是都真實有效。 他跑來借錢,總要拿出憑證不是,要不然憑什麼借給他呢?除了借款人的信息真實有效,還有借款流程的監督,是否有公證機構驗證。 如果有抵押物,比如說房產,只是辦了有抵押登記手續,房產只有辦了抵押登記手續,房屋所有者才無法變賣過戶,纔可以在未來資產處置當中優先長壽,當然了,這也都是你的資金的保障。 實際上,現在有很多PUP平臺就爆出他的抵押物被多次重複抵押的這個狀況,那是不是很多人聽到這裏已經投非常大了,覺得不就是投個PUP嗎?怎麼這麼麻煩呢? 我要告訴你,這相比銀行貸款已經簡化非常多了,但你要知道,銀行存款年利率在2%到3%,貸款利率最多也就6%到7%,即便是這樣,還是會出現貸款收不回來的情況,出現呆賬壞賬,那麼由此可見PUP收不回錢的概率到底有多大了,畢竟他的借款人肯定沒有銀行的借款人這麼優質。 其次呢,關於PUP的風險,你還要知道它的風險鏈,所謂風險鏈也就是容易發生風險的鏈條,你可以理解爲你的資金防護,這麼說吧,PUP的第一風險人是投資人,也就是你,第二風險人是爲項目提供擔保的機構,也就是擋在你前面的,一般是擔保的保險公司,如果欠債的人還不上錢,那保險公司就得站出來,這是你的第一層防護。 第三風險人爲平臺的生育風險人,也就是這個PUP平臺本身了,它的生育就是第二層防護,最終風險人爲借款人,這個借款人也就是借走了你的錢的人,如果他能按時還錢,那麼一切都萬事大吉了,看起來保護層很多,但這個事不能只看表面,你怎麼能確定前三個就一定能保護到你呢? 首先,借款人還不上錢,你的資金就有可能拿不回來,怎麼辦呢?那就到下面一層,看PUP平臺了,不過根據我們國家的暫行辦法,平臺企業不得提供擔保,不承擔剛性對付責任,也就是說PUP本身沒有給你還錢的義務,這就到了下一層資金保障,第三方擔保公司。 有的PUP和第三方擔保公司,保險公司合作,比如說你在投資的時候看到頁面上提示的所有資金已有某某保險公司承保,那麼一旦借款人還不上錢,這些擔保公司,保險公司就負有歸還本息的法律責任,這可以算是一個不錯的保障,不過也不是每個PUP都有保險公司承保的,而且具體的細則和條款也需要你進行覈實,那麼如何看出一家PUP要跑路呢? 一家PUP幹得好好的,突然要捐款跑路,肯定是幹不下去了,如果你能發現它任何干不下去的苗頭,就可以未雨綢繆了,這些徵兆首先表現爲收益率,一般來說,當前我國的經濟不斷下行,PUP平臺的平均利率是呈現下降的趨勢,但是有的平臺利率不降反升,年利率甚至高達34%,那很可能它遇到了對付危機,那你可要警惕了, 如果你是投資者,千萬不要追求這些高的收益率,最好立馬收回資金,以免遭受損失,其次的徵兆,就是平臺上突然出現了很多短期的標的,同時資金量很大也很集中,比如說一個月三個月六個月的投資,利率都非常高,那也非常有可能是老闆準備跑路了。 一般情況下,借款的期限與利率應該成正比,也就是一二年期限的投資肯定要比一兩個月的投資利率要高,但是如果出現相反的情況,那你就要警惕了,這很可能是平臺想短期內吸引大量資金進入,很多投資人一看,喲也就一個月三個月,收益率這麼高,不妨投資試試,結果沒想到,這正好是誘餌,你的錢放進去,結果沒過一個星期,就被卷錢跑走了。 雖然不應該一棒子打死,不過爲了安全,還是要保守爲上,寧可錯過也不要撞上,除了收益率和期限,還有很多前兆是可以靠常識發現的,比如高層的頻繁變動,投資大戶開始撤資,負面消息此起彼伏,老闆突然消失,網站上出現什麼404未找到,電話也打不通,這些都是有可能是PUB老闆在蓄謀或者已經跑路, 最後我再給予兩個最大的大招,第一就是選擇比較靠譜的比較大的平臺來投資,我所謂的大可能就是前十大,雖然利息可能會比別的低一點,比如說像陸金所這種,背靠有大樹平臺又非常大的,雖然它的利率比其他的低一點,但是不要盲目的追求高利率, 第二,作爲一個資產配置來說,不要把所有的錢放入P2P,個人建議不超過整體資產的15%,所以總結下來,買的人沒有賣的金,別以爲投資過P2P最後一定能安然取回本息,你擼了一次P2P的羊毛,就能比奸商更聰明嗎? 那如果發現以下的徵兆,那一定要通過所謂的協商報警這些方式,當然最好就是在一開始就避免這些坑,說到這裏,如果你還是想投資P2P,或者在公號上看到一個公號主推薦P2P,在某個電視劇的中插看到P2P廣告,那你就馬上去行動,單純的相信沒有做過任何的調研,沒有經過自己整理的思索,還記得我們在前三課的時候不斷的去強調說投資是需要獨立思考的, 那麼如果你靠感情去投資的話,我就只能祝你好運。 今天的作業是,找到一家P2P平臺,也可以是你在公衆號或者電視廣告裏看到的某一家,也可以是你一直種草,想買的,或者是你已經在買的,看一看它一個月三個月一年的收益率分別是多少,比較一下這些收益率是不是比較正常。 第二,在網上搜索一下這款P2P的信息,看看它的大股東是誰,託管銀行是誰,以及有沒有和保險公司或者第三方擔保公司合作,你最多願意投資多少錢到這個P2P平臺上。 第三,盤點一下你整體的資產,看你的P2P投資金額有沒有超過總體資產的15%,如果有的話,那你就要考慮一下是不是你的風險會比較大了。