[홍춘욱의 경제특강] IRP와 연금저축 노후 금수저가 되는 투자 활용법 -2부-

총 급여 기준으로 5,500만 원을 넘어서는 분들은 황금률이 13.2% 저소득자 같은 경우에는 16.5% 돈을 돌려받을 수 있는 세액공제가 된다라는게이 상품의 최대 장점입니다 그래서 연 600만 원까지 세액공제 대상이니까 99만 원을 돌려받을 수 있다라는 건 너무 좋고요 더 나가서 아까 연금저축 펀드 같은 경우에는이자 배당 소득세 면제입니다 와우 최고 좋죠 예 이건 하셔야 됩니다 서 ISA 가장 추천 대상입니다 그다음 추천 대상은 연금 저축 펀드가 되겠습니다 어 개인 연금이라는 펀드는 세 가지 종류가 있습니다 연금저축 펀드 주요 판매사 증권사로 돼 있죠 두 번째가 연금저축 신탁 은행이 연금저축 보험이 있는데 저는 연금저축 펀드만 추천합니다 왜 그러냐하면 연금저축 신탁은 일단 최근에 판매가 안 되고요 그다음에 연금 저축 보험은 문제가 좀 있습니다 어떤 문제가 있냐면 수수료 의 문제가 좀 있습니다 일단 총급여 기준으로 5,500만 원을 넘어서는 분들은 그보다 황금률이 낮고요 13.2% 16.5% 그니까 5,500만 원 이하의 저소득자 같은 경우는 정부가 간주한 거죠 저소득자 같은 경우에는 16.5% 돈을 돌려받을 수 있는 세액 공제가 된다라는게이 상품의 최대 장점입니다 그래서 연 600만 원까지 세액공제 대상이니까 99만 원을 돌려받을 수 있다라는 거 너무 좋고요 더 나가서 아까 연금저축 펀드 같은 경우에는이자 배당 소득세 면제입니다 와우 최고 좋죠 이건 하셔야 됩니다 그 ISA 계좌 한도가 차면 다음은 이걸로 하시면 좋겠고요 그래서 연금 저축 펀드와 연금 저축 보험의 차이를 보시면 알겠지만 운용사 보험사의 차이가 있겠고요 여러 가지 이제 차이가 있는데 어 장점과 단점이 아주 극명해 보시면 연금 조축 보험은 납부 원금에서 매년 4% 정도 수술를대 갑니다 보험사 사업비 장난 아니죠 그리고 지난 10년 평균 수익률 얼마냐면 2.39% 자 그러면 스스로 때면 마이너스 예 이게 문제죠 그럼 장점은 있어요 바로 뭐냐 하면 수령시 보험 차액에 대한 이자소득세가 비과세되는 뭐 그런 점들이 그리고 어 장기 보유에 따르는 어떤 세 그 세금 특히 상속에 유리하다 뭐 이런 것들이 있습니다 그래서 제가 말씀드리고 싶은 것은 우리 연말 정산 목적으로 하는 거잖아요 그걸 유지하는게 중요한게 아니고 연말 정사 목적으로 하시는 분들 월급쟁이들 입장에서는 연금 보험은 가입할 이유가 없고 연금 저축 펀드를 통해서 적극적으로 운영하시는게 좋지 않냐 그렇게 말씀을 좀 드리게 되는 겁니다이 연금 저축에 이제 문제가 하나 있습니다 바로 뭐냐하면 인출할 때 세금이 16.5% 자 우리가 아까 뭐 공제 받았던게 뭐 133% 세금 세제 혜택 받았는데 저거 때는게 저렇게 세금이 세잖아요 그래서 연금 저축은 가입했다가 어 해지를 하는 거는 선택지에 들어가는게 아닌 거죠 왜 이렇게까지 강한 제도를 두냐 하면 오래오래 운용해서 너네가 잘 알아서 노를 설계해 국민 연금만으로는 좀 힘든 부분이 있으니까 당신들이 잘 운영해라는 차원에서 만든 좀 어떻게 보면 특별한 상품인 거예 굉장한 혜택을 줄 테니 해제하지 마 유지해 그래서 이제 부득이한 사유가 뭐냐면 가입자나 부양 가족의 3개월 이상 여향 와우 3개월 이상 요량이라면 거에 대해서 여러분들 예 웬만한 병으로 3개월 이상 요양이 안 되겠고요 파산 개인 회생 아이구야 이게 해지가 거의 안 된다고 생각하십니다 그렇기 때문에 손실이 큽니다 그래서이 위험이 있기 때문에 가입 순서가 ISA 다음인 거죠 한 가지 그래도 다행스러운게 있는데요 일부 증권사에서 판매하는 연금 조축 펀드 같은 경우는요 어 펀드 평가 금액의 50% 아지 담보 대출해 주는 경우들이 있습니다 음 프리즘이 지금 제외하고 있는 신한투자 증권이 이렇게 해 주더라고요 그렇기 때문에 어 자신이 가입한 회사가 담보 대출이 되는지 런 거 정도는 알아보시고 급하면 여기서 인출해서 쓸 수 있습니다 물론 갚아야 되겠죠 어 저는 갚는 걸 추천하고요 아무튼 급하게 돈이 필요할 때는 폐지보다는 일단 대출을 한번 활용해 보는 것도 좋은 선택이 되겠다 말씀드리고요 세 번째 마지막으로 추천드리는 거니까 이제 이게 더 엄격하지 예 퇴직금을 건드리면 안 되니까 바로 퇴직금 있데 어 퇴직금에 대해서 뭐 간단하게 말씀드리자면 어 정부가 어 근로자들의 노후에 있어서 마지막 안전판 결국 퇴직금이아요 퇴직금을 회사 옮길 때마다 저 같은 경우는 회사를 열 번 넘게 옮긴 사람이니까 아 그중에 세 번은 해고였다 그걸 다 인출하게 돼요 근데 그러면 안 되거든요 왜냐하면 그게 우리가 노후를 위해서 모아둔 아주 중요한 돈인 데 그걸 인출하면 안 되니까 어떻게하든 그걸 좀 잘 굴리려고 만든 제도가 퇴직연금 제도가 되겠습니다 그래서 어 기업 에서사는 확정 급여 확정 기여 그리고 IRP 이렇게 세 가지로 구성이 되는데 대부분은 확정 급여로 돼 있으실 겁니다 근데 확정 급여는 회사가 해주는 겁니다 그 퇴직금 럼 굴려 주는 거죠 그리고 DC IRP 개인이 투자를 통해서 굴릴 수 있는 장점이 있습니다 그래서 어 퇴직 급여에 대해서 저렇게 통계가 나와 있는데 보시는 것처럼 어 일시금 수령하시는 분들이 그 저 비율 보시면 나와 있지만 96.7% 예 퇴직금은 그냥 바로 일시 출하시 분이 그런데 금액에서는 71% 그러니까 부자들은 IRP 계좌를 잘 활용하시는 거죠 예 꼭 좀 그래서 퇴직금 받았다면 그 비나 DC 쌓인 퇴직금을 IRP 수령하는 것을 추천드리고요 또 IRP 추천하고이 연금 주축과 동일하게 금융투자 소득세이자 배당소득 다 면세 되고 거기다 연말 정산에 또 혜택도 받을 수 있습니다 이것도 특히 운용에서 연금으로 55세 이후 저는 벌써 올해부터 인출이 가능하죠 올해부터 연금을 인출한다 예를 들어서 한다면 그때 어 퇴직금에 관련되 있는 세금들을 또 면세해 주는 혜택들 아지 있습니다 그러니까 여러분 꼭 좀 iip 관심을 가지시면 좋겠습니다 나와 있는 것처럼 공제 납이 판도가 무려 900만 원 정말 크죠 이게 점점 커지는 거죠 혜택들이 더 커집니다 대신에 이제 해제하면 안 되는 거죠 그래서 세액 공제율 16.5% 와우 엄청나죠 그래서 이렇게 좋습니다 굉장히 좋은 상품입니다 그래서 근데 단 연금 저축과 한도가 공유되 연금 저축에서 아까 400만 원 했다 예를 들어서이 500만 원만 가능하고 이런 식으로 계산하시면 되겠습니다 아무튼 납입 분에 대한 중도 인출이 매우 까다롭기 때문에 ISA 먼저 하고 그다음 연금저축 담보 대출이 가능한 연금저축 마지막이 IP 되는데 어 퇴직하면서 받은 IP 계좌 좀 운용해 보자라고 말씀을 좀 드리고 싶습니다 그래서 중개형 IRP 운용을 하시면 주식에 얼마든지 투자하실 수 있기 때문에 여러분들 꼭 좀 투자를 하셨으면 좋겠습니다 퇴직연금에 이제 가장 큰 문제가 뭐냐면 여기 이제 세 가지 확정 급여형 정 그 기업이 운용해 주는게 확정 급여형 DC 이제 우리 퇴직금을 우리가 운용하는게 DC 마지막으로 KP 같은 경우는 퇴지금 받았던 계좌 이렇게 세 가지로 운영을 하는데 수익률 보시면 처참합니다 예 권사 중에서 지난 10년 동안 제일 수익률이 좋았던 KB 증권이 개인형 IRP 10년 수익률이 2.12% 또 오른쪽으로 가서 원리금 비보장형 좀 공격적으로 운영하 있죠 저기는 NH 투자증권이 제일 높은데 2.02% 그러니까 정부가 어 노후에 생계를 잘 알아서 관리하시고 좋은 제도들을 만들었는데 운용을 엉망으로 하고 있다 그니까 연말 정산 받고 나면 관심을 안 가지는 거죠 그냥 방치돼 있는 이게 너무 슬프죠 여러분 이러면 안 되는 거예요 어 노후에 에로가 피겠죠 이런 것들 때문에 제가이 강의를 하는 겁니다 이렇게 좋은 상품 ISA 개인 연금 저축 그리고 더 나가서음 퇴직연금까지 정말정말 좋은 상품들이 많이 나와 있는데 이걸 제대로 운 하고 전부 다 방치돼 있다 보니까 금융 회사들 좋은 일만 시키는 경우가 저는 너무나 많이 봤다라는 겁니다 특히 여기에 아까 말씀드렸던 것처럼 사업 이라든가 각종 유지 수수료를 감안하면 실질적인 수익은 대부분 제로 내지 마이너스 였을 겁니다 자 그러면이 문제를 어떻게 해결할 것인가 제가 그래서 맨날 하는 이야기가 제발 국민연금처럼 좀 해 보자 말씀을 드리는데 2022년까지 끊었기 때문에 작년에 국민연금이 133% 수익낸 건 빠진 그 국민연금이 제일 수익이 안 좋았을 때의 성과인데 그림에 나와 있는 것처럼 한 4.87 거의 5% 정도 성과가납니다 반대로 같은 기간 어 주황색으로 돼 있는게 개인 연금 1.37% 평균이 그요 아까 제가 제일 좋은 수익률이 2% 있으니까 당연하죠 평균이 1.37% 그리고 퇴직 연금 같은 경우는 1.7% 저 수수료를 감안하면 저 다 마이너스라고 이야기겠죠 국민 연금은 수수료가 없으니까 그러면 어떻게 해야 국민연금의 성과를 갖다가 우리가 따라갈 수 있겠는가 이제 이걸 한번 생각해 보자는 거죠 가장 쉬운 방법은 제가 늘 추천하는 반반 투자자 이야기 그래서 국민 연금은 자산의 50.2% 해외에 투자 하니까 우리도 해외에 투자하자라고 이야기하는 거죠 그래서 한국 주식의 코스피 20000 TR 상품 이름입니다 코스피 티을 사시고요 반대로 미국 국채 혹 sofr 혹은 미국채 10년 선물 같은 걸 반반 사는 거죠 그렇게 해서 투자를 하게 되면 저 빨간 선처럼 성과가 나옵니다 한마디로 말씀을 드려서 어 그 뭐 97년 외한이기 2008년 글로벌 금융위기에도 플러스 성과를 낼 수 있는 굉장히 좋은 성과를 낼 수 있다라는 걸 알 수가 있죠 그리고이 전략을 특히 리밸런싱을 하면 더 좋아하죠 리밸런싱이 뭐냐면 1년에 한 번만 5대 5로 비율을 맞춰 주는 그럴 뜻하죠 그래서 예를 들어서 1980년부터 시작해서 미국 국세 한국 주식에 이렇게 투자를 했다라고 가장하면 매년 100만 원씩 투자했다고 가정하면 1.2억 있데 이걸 리밸런싱 하면 2. 6억이 와 두 배가 더 나는 거 그래서 여러분들 1년에 한 번만 매매를 좀 하자 근데 우리는 아까도 이야기했지만 ISA 계좌나 또는 어 iip 또는 개인 연금 저축 계좌를 통해서 운용을 할 거니까 돈을 불입하면 비율을 반반 맞추면 되잖아요 그렇죠 900만 원까지 우리가 저축하고 ISA 기자는 2천만 원까지 가능하니까 그런 식으로 해서 리밸런싱을 얼마든지 할 수 있습니다 자 그러면 국민연금의 성과와 반반 전략을 비교해 보자 예 축을 똑같이 맞췄고요 국민연금이 오른 쪽 뭐 근데 똑같으니까요 반반 투자 전략 보면 알겠지만 반반 투자 전략의 성과는 비슷해요 지난 10년 20년 수익률을 보면 비슷합니다 다만 국민연금에 비해서 반반 전략이 좀 왔다 갔다 하죠 특히 여기 2000년대 초반 이런 수익률이 부진한 걸 발견할 수가 있습니다 요런 거 보면은 아 국민연금이 더 잘하는구나 그러니까 수익률은 비슷한데 국민연금보다 조금 위험하다 요런 문제를 해결하는 방법은 예 분산하는 거죠 그래서 반반 전략의 안정성을 높이려면 예 주식을 한국 주식만 하지 말고 미국 주식도 같이 하자 지금 그림에 나와 있는 것처럼 어 빨간선은 코스피 파란선은 미국 SMP 500인데 어 2000년도에는 한국이 정말 좋았고 2011년 이후는 미국이 정말 좋잖아요 이런 것처럼 언제 시장의 주도주가 바뀔지 아무도 모르니까 그 둘 다 사자 그렇게 만든게 투자 3분법 되겠습니다 그래서 투자법을 하면 반반 투자했던 한국주식 미국 국보다 투자법의 성 월등하지 수익률은 이제 국민 연구보다 얘가 더 좋아질 거라는 걸 금방 느끼실 겁니다 투자 3분법이 수익률은 연 8% 이상 나기 때문에 국민연금보다 수익률이 더 좋아요 단 문제가 있죠 파란 막대기는 국민연금 빨간 죄송합니다 파란선은 국민연금 빨간선은 투자 3분법 있데 역시 그래도 투자 3분법이 조금 아쉽죠 뭐가 쉽습니까 예 자주 마이너스가 나죠 국민연금은 10년에 한번 마 나는데 투자법은 그래도 마이너스가 몇 번 한 네번 나네요 그죠 이런 거 보면 확실히 국민 영험이 잘하는 거죠 수익률은 대신 투자 3분법 죄송합니다 위에 제목이 틀렸고 어 투자 3분법 더 수익이 높습니다 이거를 알아두시면 좋습니다 그래서 우리가 국민연금보다 더 성과를 낼 수 있어요 투자 분법 하면 자 그리고 투자 분법에 변동성이 너무 크니까 이거를 완화시킬 수 있는 방법이 뭐냐 예 미국리츠 제가 좋아하는 vnq 추가하겠습니다 빨간선은 미국의 전미 주택 가격 지수 그리고 파란선은 서울 아파트인데 그죠 부동산이라는 거는 점점점점 글로벌하게 가고 있고이 차트의 모양이 가랑 다르죠 확실히 주식 가격이랑 다르잖아요 이거 보면 알겠지만 여러분들 주식과 또 현금과 그죠 달러 현금과 부동산은 다 다르게 움직이 그 움직이는 방향이 서로 다 달라지는 자산에 투자하는게 변동성을 낮추는 방법입니다 그리고 특히 미국의 블룸버그 지수는 전미 주택 가격 지수보다 더 수익이 좋죠 왜 배당을 주니까 그래서 안정성도 높고 배당도 좋은 상품이다 그래서 여기다 투자를 하자 그래서 블룸버그 리치 지수를 추종하는 etf 사자 그게 vnq sch 이런 것들을 제가 추천하죠 넘어가겠습니다 자 보시면 알겠지만 어 그 투자 3분법 미국 주식 한국 주식 그리고 현금 sofr 투자하는 거랑 탈모도 투자법이 성과 거의 비슷하죠음 근데 완만한 맛 는 확실히 탈모도 투자법이 있습니다 그래서 이렇게 보시면 어 탈모도 투자법의 성과가 빨간선 국민연금의 성과가 파란 선인데 예 확실히 탈무드 투자가 수익이 더 좋죠 잘 벌죠 그죠 잘 버는데 깨 먹을 때 확실히 탈무드가 그래도 그니까 횟수는 줄었는데 안 깨 먹지는 못하죠 자 여러분 이제 좀 느낌이 오시죠 와 이게 점점 점점 다른 자산들을 추가하고 뭔가 움직임이 다른 걸 추가하면 안정 성이 개선되는데 수익은 국민 연구보다 더 잘 낼 수 있는 거죠 그래서 이제 마지막으로이 제가 추천하는 전략이 이거죠 그래서 여섯 개 국민 금하고 비슷하게 카피한 거죠 어 그 탈모도 투자법을 변형한 겁니다 별거 아닙니다 그래서 탈모도 투자법에 어 죄송합니다 그 저기 아 맞죠 탈모두 투자법에 한국 주식을 1 했잖아요 그 대신에 한국 주식 미국 주식을 넣는 거죠 그니까 주식을 1 그 부동산을 1 했는데 한국에 상장되어 있는 미국 리치가 없으니까 뭐 했냐면 금이랑 hyg hyg 이제 저 하일드 펀드입니다 저 둘을 섞어서 미국의 리처럼 만들고요 마지막 현금은 원화 현금과 달러 현금을 다 넣은 거죠 이렇게 했더니 어때요 이지난 24년 동안 딱 한 번만 마이너스 나고 수익률도 또 한 88% 정도납니다 점점 점점 좋아지죠 더 좋은 전략이 있어요 근데 갈쳐 드릴 수 있는데 여러분들 못 하잖아요 너무 많으면 힘들잖아요 그래서 탈무드 투자법의 변형 입니다 이게 그래서 주식 1 부동산에 해당되는 대체자산 1 그리고 마지막은 현금의 13을 투자하는 펀드인 상당히 매력적이죠 이런 식으로 운영을 꾸준히 해 나간다면 여러분들 연수익률 88% 기대할 수 있고요 그리고 더 나가서 30년 20년에 한 번 정도만 마이너스를 기록할 정도로 굉장히 안정적인 성과를 기록할 수 있다라는게 장점이 되겠습니다 따라서 제가 이야기하고 싶은 거는 별거 아닌데요 제가 프리즘을 창업한 이유가 이겁니다 국민연금의 비슷한 과를 내주는 상품을 만들어서 퇴직 연금이라는 개인 연금이라는 ISA 계좌 CMA 계좌에서 운용할 수 있게 해주자 이게 제가 프리즘을 창업한 이유고요 이거 투자 안 해도 돼요 저희 회사에 이거대로 하시면 돼 좀 귀찮지만 여섯 개 정도의 지수에 대해서 1분씩 나눠서 6천만 원이다 그러면 1천만 원씩 나눠서 투자를 하시고 1년에 한 번만 연말 정산하고 또 그 연말정산으로 연금을 납입할 때 비율만 맞춰 주시 사실 1년에 한번만 비율 맞 추는게이 정도 성과를 내니까 비율을 좀 자주 맞춰주면 성과가 더 좋겠죠 뭐 당장 최근에 종합 주가지수 2,700 갔을 때 제가 블로그에 올렸잖아요 우리나라 주식 싸지 않다 여러분들 보셨잖아요 그럴 때가 리밸런싱 타이밍이거든 한국 주식 좀 팔아 가지고 예를 들어서 현금을 좀 늘린다던가 했다면 이번 조정장이 잘 지나갔겠죠 그 그런 식으로 해주면 더 좋지만 개개인이 그거 하기 힘드니까 프리즘 맞든 거고 프리즘에 어떤 가입이 들었거나 또는 신뢰할 수 없다라고 생각되면 요거 하시면 된다 너무 우리나라에 다 지금 상장돼 있으니까 얼마든지 투자하기 좋은 상품들이 시장에 많이 많이 나오고 있으니 제발 좀 금융투자 소득세 돼서 우리나라 주식시장 망했고 이제는 여기 투자하면 안 되고 이런 식으로만 생각하지 마시고 절세 계좌라는 대안이 있다라는 것을 꼭 염두해두시고 우리나라 세법도 금융투자 소득세가 너무 가혹하게 특히 건강 보험료 문제까지 겹쳐서 너무 가혹하기 때문에 그 제도의 변경이 이루어지기를 기대하지만 그 변경이 안 다 하더라도 큰 부자 정도를 제외하고는 제가 방금 말씀드린이 방법을 통해서 얼마든지 절세를 누릴 수 있기 때문에 한번 도전해 보셨으면 좋겠습니다 여러분 너무 두려워만 하지 마시고요 대한이 있다라는 것 알아두시고 순서 ISA 개인 연금 저축 그다음이 iip 계좌로 운영을 해보시면 정말 정말 좋을 것 같습니다 지금까지 경청해 주셔서 대단히 감사합니다 [음악] r [박수] [음악]